Закон SECURE, официально известный как Закон о повышении пенсионного возраста в каждом сообществе, призван помочь людям лучше использовать пенсионные сбережения и откладывать больше. Однако это также влечет за собой серьезные налоговые последствия, связанные с оставлением имущества.

Важно, чтобы вы знали об этих изменениях, и вам, вероятно, следует использовать Планировщик пенсионного обеспечения NewRetirement, чтобы оценить последствия для вашего собственного пенсионного бюджета.

Начальный возраст для обязательных минимальных дистрибутивов увеличен до 72 лет

Закон о безопасности увеличивает возраст, после которого вы должны начать получать обязательные минимальные выплаты (RMD). До сих пор вам приходилось запускать RMD на 70 1/2. Теперь вы можете подождать, пока вам не исполнится 72 года.

Преимущество заключается в том, что теперь у вас есть дополнительное время, чтобы позволить своим сбережениям отсроченных налогов расти, не истощая их из-за распределений и налогов.

Однако важно отметить, что это благоприятное изменение относится только к людям, достигшим 70 1/2 после 2019 года. Таким образом, если вам исполнилось 70 1/2 в 2019 году или ранее, вас это не коснется.

И, как и в соответствии с предыдущим законодательством, если вы все еще работаете после достижения волшебного возраста и вам не принадлежит более 5% компании, вы можете отложить получение RMD из плана (ов) вашего работодателя до выхода на пенсию.

ПРИМЕЧАНИЕ :NewRetirement Planner был обновлен с учетом изменения возраста для RMD. Если вам в настоящее время меньше 70 1/2, вы можете войти в систему и посмотреть, как изменился ваш план с новым законом. Возможно, вы захотите уделить особое внимание подоходным и налоговым последствиям.

Унаследованные IRA должны быть использованы в течение 10 лет

Хотя большинство изменений в Законе о безопасности являются положительными, есть много жалоб на изменения для унаследованных IRA.

До сих пор вы могли оставить неиспользованную часть вашего IRA своим детям и внукам, и, поскольку их ожидаемая продолжительность жизни больше, налогооблагаемые RMD могли быть распределены на очень длительный период времени.

Эту стратегию часто называли «растянутой IRA», потому что вы могли растянуть выплаты на всю жизнь молодого человека.

Однако Закон SECURE требует, чтобы большинство бенефициаров IRA и пенсионных планов, не являющихся супругами, использовали унаследованные счета (снимали все деньги) в течение 10 лет после смерти владельца счета.

Это изменение повлияет на состояние наследников и имущественные цели владельцев IRA. Вы можете пересмотреть свои назначения бенефициаров во всех аккаунтах.

ПРИМЕЧАНИЕ: Исключения из 10-летнего правила включают активы, оставленные пережившему супругу, несовершеннолетнему ребенку, инвалиду или хронически больному бенефициару, а также бенефициарам, которые менее чем на 10 лет моложе первоначального владельца IRA или участника 401(k).

Дополнительные возможности преобразования Roth (и причины сделать Roth)

Если вам меньше 70 1/2, Закон SECURE дает вам два дополнительных года на преобразование Roth, что отсрочит или еще больше расширит налоговые последствия.

И, если вы намерены оставить налоговые льготы как часть вашего имущества, преобразование Рота может иметь даже больше смысла, поскольку распределения (которые теперь должны быть сделаны вашим наследником в течение 10 лет после вашей смерти) не облагаются налогом. /Р>

Узнайте больше о преобразованиях Roth или смоделируйте их в NewRetirement Planner.

Больше нет возрастных ограничений для традиционных взносов IRA

Посмотрим правде в глаза, многие из нас работают уже после 62, 65 и даже 70 лет. Президент Трамп (73 года), сенаторы Сандерс (78 лет) и Уоррен (70 лет), Билл Гейтс (64 года), Мик Джаггер (76 лет) и Уоррен Баффет (89 лет) — несколько примечательных примеров!

Хорошие новости:теперь вы можете продолжать вносить свой традиционный IRA после 70 1/2 лет, если вы все еще работаете. Это изменение вступает в силу для взносов в 2020 году.

Используйте NewRetirement Planner, чтобы узнать, что произойдет с вашим финансовым будущим, если вы будете работать дольше и вкладывать больше средств в сбережения.

Дополнительные варианты стратегий непрерывного дохода

Закон SECURE упрощает для работодателей предложение аннуитетов в качестве варианта инвестирования в планы 401(k), спонсируемые их работодателем. И есть новые правила о раскрытии информации, связанной с пожизненным доходом. Работодатели будут предоставлять отчеты, которые показывают, сколько денег вы могли бы потенциально получать каждый месяц, если бы ваш общий баланс 401 (k) был использован для покупки аннуитета. Это может облегчить вам оценку вашего потенциального дохода после выхода на пенсию.

Кроме того, теперь можно легко перенести инвестиции с пожизненного дохода на другие планы 401(k) или IRA.

Вы можете использовать NewRetirement Planner для моделирования аннуитета в рамках своих пенсионных планов.

Работники, работающие неполный рабочий день, теперь могут участвовать в планах 401k

До прошлого года, если вы работали менее 1000 часов в год (около 20 часов в неделю), вы не имели права участвовать в плане 401(k) своего работодателя.

По данным Бюро трудовой статистики, это особенно нанесло ущерб женщинам, которые в два раза чаще работают неполный рабочий день, чем мужчины. (Подробнее о проблемах женщин и выходе на пенсию.)

Теперь люди, работающие на работодателя, поддерживающего план 401k, могут участвовать, если они работают более 1000 часов в год или 500 часов в течение 3 лет подряд.

Преимущества для родителей

Есть несколько изменений, которые принесут пользу родителям:одно для молодых родителей, а другое для родителей, чьи дети достаточно взрослые, чтобы брать кредиты на обучение в колледже.

• Новые родители могут снять со своих пенсионных планов до 5000 долларов без штрафных санкций после рождения или усыновления ребенка.
• Планы 529 теперь можно использовать для погашения долга по студенческому кредиту до 10 000 долларов США.

Новые поощрения владельцев малого бизнеса за предоставление пенсионных планов

Несколько положений закона SECURE упрощают владельцам малого бизнеса предоставление пенсионных планов.

Акт:

• Облегчает и делает менее рискованным для малого бизнеса присоединение к Плану с несколькими работодателями (MEP). Предполагается, что депутаты Европарламента предлагают недорогие и высококачественные пенсионные планы.
• Предоставляет налоговые льготы малым предприятиям для запуска пенсионного плана — до 5000 долларов США.

Ознакомьтесь с влиянием закона SECURE на ваши пенсионные планы

Многие изменения SECURE Act можно смоделировать в NewRetirement Planner, и система уже обновлена ​​с учетом изменения возраста для RMD.

Посмотрите, как изменились ваши будущие финансы!