Недавно в Интернете отдельные подписчики NewRetirement обсуждали самые глупые финансовые решения, которые они когда-либо принимали.
Беседы были интересны тем, что многие подчеркивали некоторые моменты «мудрости» в отношении того, что значит быть «глупым».
Принятие глупых решений может быть одним из лучших инструментов обучения.
«Мудрый человек может узнать больше из глупого вопроса, чем дурак из мудрого ответа. ” — Брюс Ли
«Ради бога, дайте мне молодого человека, у которого достаточно мозгов, чтобы выставить себя дураком. ” — Роберт Льюис Стивенсон
Хотя на карту может быть поставлено очень многое, когда вы совершаете глупые денежные махинации, иногда ваш выбор может принести больше денег в долгосрочной перспективе благодаря извлеченным урокам.
Один из способов учиться на глупых ошибках — не страдая от последствий — это смоделировать свой выбор и посмотреть, что может произойти в будущем. NewRetirement Planner позволяет легко моделировать финансовые решения и сравнивать различные результаты, чтобы вы могли решить, что действительно подходит именно вам.
«Величайший урок в жизни — знать, что даже дураки иногда правы. ” — Сэр Уинстон Черчилль
И, перефразируя классическую идиому, «Глупость одного человека — мудрость другого .”
Ни один финансовый вариант не будет правильным для всех. У вас есть свои типы ресурсов, целей и ценностей. Вам нужно сделать правильный выбор.
Было интересно услышать, как некоторые люди были встревожены некоторыми решениями, которые другие сочли разумными денежными ходами.
Аллен сокрушается:«Я сам занимался финансовым планированием, думая, что не хочу платить кому-то за это… насколько это может быть сложно? Я потерял ПОЛОВИНУ своего портфеля во время экономического спада 2008 года. Теперь я с радостью плачу квалифицированному специалисту по планированию, всегда настаиваю на «ненагруженных» холдингах, и теперь мы диверсифицируем за счет НЕКОТОРЫХ «взаимных акций», а также небольшого количества (100 акций и меньше) многих отдельных акций, которые хорошо работают ».
Это правда, финансовый консультант может помочь вам избежать неприятностей. Они могут помочь вам разработать стратегию для ваших инвестиций и не сбиться с пути, когда рынок пойдет наперекосяк.
Тем не менее, многие люди осуждают затраты на использование финансового консультанта для инвестиций, особенно если они взимают с вас процент от ваших активов под управлением (AUM). Эти сборы могут составлять тысячи или десятки тысяч долларов в год, в зависимости от суммы ваших сбережений.
Что еще хуже, поскольку теперь это деньги, которые вы не можете реинвестировать, вы отказываетесь от сложных процентов, которые в противном случае делали бы ваши деньги.
Средний управляющий капиталом берет около 1% в год. Таким образом, если у вас есть портфель на 500 000 долларов США, вы платите ему 5 000 долларов США каждый год, а отказ от потенциального роста, вложив дополнительные 5 000 долларов, принесет вам доход в течение многих лет.
ПРИМЕЧАНИЕ. NewRetirement предлагает фидуциарные консультации от независимого сертифицированного специалиста по финансовому планированию. Консультации проводятся по телефону или по видеосвязи, а с помощью NewRetirement Planner процесс становится совместным, рентабельным и эффективным.
Фрэнк рано принял несколько глупых решений. Он рассказывает:«Покупая наш первый дом с первоначальным взносом 3%, задолженностью по кредитной карте и без сбережений, через несколько месяцев моя жена потеряла работу, и в итоге мы объявили о банкротстве. Когда я, наконец, начал хорошо зарабатывать, компенсируя потерянное время и тратя слишком много на вещи, отпуск и т. д.».
Хорошие новости? Фрэнк извлек ценные уроки и дал ценный совет:«С другой стороны, я многому научился на банкротстве и не имел долгов по кредитным картам с 90-х годов. Скидка 20 % на наш второй и последний дом и окупилась за 15 лет».
«Выполняю преобразование Рота и перемещаю свои вклады 401 (k) в Рот 401 (k) и черный ход Рота. Больший, чем обычно, чрезвычайный фонд для защиты от потери работы. Много лет пополнял свой пенсионный счет и открыл брокерскую контору, чтобы накопить еще больше».
«Узнал, что покупка вещей на самом деле не имеет значения, лучше копить и инвестировать, чтобы выкупить свое время, чтобы я мог уйти на пенсию раньше. И я не жалею ни об одном отпуске, объездил множество мест по всему миру, и этот опыт и то, чему я научился, остались со мной и останутся навсегда».
«Итак, в конце концов, много глупостей, но все они были ценой моего образования, и я не могу ничего изменить. Что я могу и делаю, так это передаю эти жизненные уроки своим детям, племянницам и племянникам, и я знаю, что они будут намного впереди меня. Так что оно того стоило».
Брайан сожалеет:«Запаниковал и продал половину своих акций на дне рынка в конце марта прошлого года. Хотя я пропустил самую быструю часть восстановления в июне, я постепенно выкупил и вернулся к своему предыдущему распределению в июле».
Фил отыграл свои потери, но также продал в неподходящий момент. Он сказал, что его самым глупым решением было «покупать акции Apple по 20 долларов, смотреть, как они падают до 12 долларов, а затем сбрасывать их, как только они снова достигают 20 долларов». Через несколько месяцев они анонсировали iPad и…”
Это классическая и очень распространенная ошибка. Эмоции берут верх, когда рынки рушатся.
Ознакомьтесь с советами, как пережить коррекцию фондового рынка.
Джилл также потеряла значительную часть своих сбережений во время финансового кризиса 2008 года и очень переживала, только позже осознав, что ее опасения были необоснованными. К счастью, она сохранила свои активы, и они восстановили свою стоимость.
«Я не помню, сколько денег я потерял в кризис 2008 года, но очень много. Я был совершенно подавлен и думал, что все мои планы полностью разрушены. К счастью, мы не продали ни одной из наших инвестиций. В то время мой муж сохранял довольно хладнокровие — помогало то, что мы оба все еще работали. Нам даже не нужно было выводить средства во время спада. Боже, я чувствовала себя глупо, что так сильно беспокоилась об этом», — сказала она.
Убыток на самом деле не убыток, если вы не продаете.
Долгосрочные инвесторы исторически всегда процветали — траектория всегда была восходящей, если было достаточно времени.
Фондовый рынок движется вверх и вниз в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе он исторически ничего не делал, кроме как рос. Даже в худшем случае годовой, двухлетний, пятилетний или более длительный спад экономики в конечном итоге восстановится, если предположить, что история верна.
Том рассказывает:«В 2001 году я получил приличное количество опционов с 20-летним периодом исполнения. Я только что развелся и был родителем-опекуном, и я воспользовался опционами и получил максимум около 10 тысяч долларов. Я не полностью осознал ценность такого длительного периода упражнений. Их срок действия истек бы в прошлом месяце, и просто чтобы посыпать солью на открытую рану, я рассчитал стоимость, используя текущую цену акций моей компании (я все еще работаю у того же работодателя). Опционы стоили бы около 400 тысяч долларов или около того».
Ой. Триста девяносто тысяч долларов — это большая «виртуальная потеря».
Однако, в зависимости от многих факторов, финансовые эксперты могут сказать, что Том поступил правильно. Решение о том, когда исполнять опционы, может быть сложным — владение акциями, а не опционами, может увеличить риски — и необходимо учитывать множество налоговых последствий.
Как и во многих финансовых вопросах, здесь нет единственно правильного ответа.
Ричард, например, сказал:«У меня тоже были опционы и акции. Здравый смысл гласил:реализуйте опционы и заберите наличные. Я сделал наоборот, купил акции и зарегистрировался в DRIP. Это было 10–15 лет назад, а теперь этих дивидендов достаточно, чтобы в случае необходимости оплатить налоги на недвижимость».
Возможно, вы удивитесь, если подумаете о браке как о финансовом решении. Однако брак обычно влияет на все важные решения, которые вы принимаете в жизни:где жить, сколько работать, когда выйти на пенсию, иметь детей, сколько тратить и т. д.
Рэгланд сказал, что его самым глупым финансовым решением было «жениться на моей первой жене. После того, как она ушла, я научился на своей ошибке и стал намного лучше со второй женой (мы до сих пор счастливы в браке спустя 30 с лишним лет)».
Кэтрин согласилась. В ее случае неправильный супруг дорого обошелся ей:«Самым глупым моим решением было выйти замуж за парня, чья «работа» (на которую я никогда не соглашалась) заключалась в торговле акциями на мои зарплаты. Потеря миллиона моих с трудом заработанных денег… привела к разводу… мне потребовалось 15 с лишним лет, чтобы восстановиться, и теперь я с нетерпением жду гораздо более низкого пенсионного дохода, чем я мог бы получить в противном случае. Многие годы работы смылись в унитаз».
Она продолжила:«Это потребовало планирования и решимости, но в конце концов я победила… усердно выплачивая его долги, выкапывая яму, которую я не делала, экономя и экономя, пока не накопила более миллиона…»
Поздравляем Кэтрин!
Дик сожалеет о «покупке BMW». Эми расстраивается из-за покупки новых автомобилей, когда она была моложе:«Мне понадобилось до 40 лет, чтобы поумнеть. В настоящее время ездит на Highlander 2012 года с пробегом 80 000 миль и работает хранителем!»
Парамартха успокаивает Эми:«Не расстраивайся. Недавно я провел неофициальный опрос среди своих бывших однокурсников по колледжу. 95% из нас совершили эту ошибку вскоре после получения первой зарплаты!»
Стив не согласен:«Новые машины не всегда являются ошибкой. Если вы посмотрите на стоимость перепродажи, скажем, Хонды или Тойоты, подержанная машина не имеет для меня никакого смысла. Зачастую новая машина всего на несколько тысяч дороже 2-3-летней. Если вы смотрите на что-то вроде Ford Fusion или Chevy Impala, вы можете сэкономить почти 40%, а может и больше. Некоторые полутонные пикапы также хорошо сохраняют свою стоимость, поэтому лучше купить новый. Мы купили оба в прошлом. Не пожалеете о покупке Honda Civic 2006 года, которая у нас до сих пор есть».
Том добавляет:«Существует много страсти вокруг разговора о новом/бывшем в употреблении. Мы покупаем новые, но храним более 10 лет за автомобиль, и мы платим наличными. Я знаю, что в чистой математике было бы лучше взять эти деньги, купить подержанную Honda Accord и вложить остальное. Но мне нравится моя машина, и иногда можно наслаждаться жизнью сейчас».
Однако острые ощущения от вождения, удовольствие от открытой дороги или приключение, связанное с тем, чтобы увидеть больше мира, не следует сбрасывать со счетов для тех из нас, кто может это ценить. Просто убедитесь, что вы тратите деньги, потому что это приносит ВАМ счастье, а НЕ просто не отставать от Джонсов.
Однако стоит учитывать ваши транспортные расходы. Знаете ли вы, что на пенсии транспорт может стать более крупной статьей бюджета, чем даже здравоохранение?
Стив сказал:«Самая большая ошибка, которую мы когда-либо совершали, заключалась в том, что мы поделились с родственником компанией под названием Pneu-Logic. Потерял 50 000 долл. США».
Если у вас есть достаточные активы, чтобы рисковать, и вы кое-что знаете о своих инвестициях, тогда может быть очень выгодно инвестировать в стартапы и малоизвестные предприятия. Однако это не то место, куда вы хотите вкладывать деньги, которые терпеть не можете потерять.
Глупое решение Джона заключалось в том, чтобы не инвестировать в Roths, когда они впервые стали доступны. «Roth IRAs начались в 1997 году. Мой первый вклад был только в 2012 году. Тупой. К счастью, я компенсировал это, влив 13% в традиционную 401(k) на 30 лет, но все это будет облагаться налогом».
Том согласился:«Вы опередили меня на 2 года на Roth — я не запускал свой до 2014 года, так как никогда не слышал о бэкдоре Roth, пока не встретился со специалистом по финансовому планированию. Одна эта идея оправдала его гонорар».
Преобразование Roth — это когда вы берете деньги, которые у вас есть на традиционном счете 401 (k) или IRA, и переводите их на Roth 401 (k) или IRA. Когда вы это сделаете, вам нужно будет платить налоги с денег, которые вы снимаете в качестве обычного дохода. Однако любые будущие доходы не облагаются налогом.
NewRetirement Retirement Planner позволяет вам смоделировать преобразование Roth в вашей собственной ситуации, чтобы лучше оценить, как переезд может повлиять на ваши финансы.
Ховард считает, что это было глупо, когда он «Купил фиксированную коммерческую ипотечную бумагу с выплатой 6%… платил 0,5% ежемесячно… все было хорошо в течение 3 месяцев, затем плательщик обанкротился. Закончилось тем, что это была схема Понци… Вудбридж. Вернули около 20 % за последние 3 года и, надеюсь, восстановите в общей сложности 70 % в течение следующих 3 лет».
Научно доказано, что по мере того, как вы становитесь старше, вы подвергаетесь большему риску финансового мошенничества из-за 1) эволюции вашего мозга и 2) известно, что большая часть денег контролируется теми, кто старше.
Узнайте о финансовой уязвимости, связанной с возрастом, и о 7 способах защитить свою пенсию от инвестиционного мошенничества.
Недвижимость может стать отличной альтернативой инвестициям. Покупка дома и владение им считается одним из лучших финансовых шагов, который только можно предпринять (хотя есть и исключения).
Однако Жаклин попала в аварию на рынке недвижимости в 2008 году. Она сказала, что «[Она] была одной из тех, кто финансировал строительную модель с обратной арендой, что было отличной сделкой. Застройщик ежемесячно выплачивал ей все. Когда пришло время уходить, [у нее] было отличное предложение о продаже, но она не приняла его. [Она] заработала бы 500 тысяч долларов. Затем [она] отклонила более низкое предложение. Затем случился крах рынка недвижимости 2008 года. [Ее] дом стоил на 800 тысяч долларов меньше. Прошло 5 лет и переговоры с банком. [Она] по-прежнему считает, что в жизни нужно идти на определенные обоснованные риски. Но с возрастом не так сильно».
Ваш собственный капитал может быть ценным ресурсом для выхода на пенсию. Узнайте, как использовать собственный капитал для пенсионного дохода, денежных средств, кредитного плеча или резервного плана.
Или узнайте о 8 способах инвестирования в недвижимость после выхода на пенсию.
Чак осудил свое глупое решение, сказав:«Пытался удвоить 20 000 долларов смешных денег, используя шорты. Плохая идея, конец дней внутридневной торговли».
Внутридневная торговля может быть увлекательной, но только с теми средствами, которые вам не жалко потерять. И всегда помните, что институциональные инвесторы имеют доступ к гораздо большему количеству информации, чем вы когда-либо получите. Профессиональным инвесторам действительно трудно превзойти рынок, не говоря уже о вас, независимо от того, насколько вы опытны (или не компетентны).
Рик совершил сердечную, но глупую ошибку. Он сказал:"Я снял деньги со своего IRA во время своего пикового года заработка, чтобы заранее оплатить расходы на кладбище и похороны для себя, моей жены и нашего 33-летнего сына с особыми потребностями".
Беспокойство, сомнение, осторожность, любовь — это сильные эмоции. И желание убедиться, что об определенных аспектах вашего финансового будущего позаботятся, может быть мощным стимулом. Однако эмоции не всегда являются лучшим мотиватором для принятия финансовых решений.
Если вы иногда используете эмоции — сознательно или нет — чтобы повлиять на финансовый выбор, вам будет полезно прочитать одну из следующих статей:
Ричард сожалеет о том, что втиснул слишком много средств в короткий промежуток времени. Он рассказал:«Я купил загородный дом с ипотекой под 9-3/4% за год до того, как первый из моих четырех детей поступит в колледж, и я должен был иметь 1, 2 или 3 в колледже одновременно на следующий год. десять лет.”
Это хороший пример того, почему действительно всеобъемлющий финансовый план может быть полезен. Бюджетник в NewRetirement Planner может помочь вам продумать свои текущие и будущие расходы в более чем 75 различных категориях, помогая вам прогнозировать расходы.
Самым глупым финансовым ходом Скотта было:«Не запускать HSA много лет назад, когда она впервые была доступна».
И Парамартха согласился:«Я тоже! И я решил возложить ответственность за эту ошибку на пару сотрудников отдела кадров в моей компании, которые исказили «факты» о HSA. Когда я провел собственное исследование, я не смог найти в них никаких недостатков».
Для обеспечения качества вам необходимо иметь план медицинского страхования с высокой франшизой, а также соответствовать нескольким другим критериям, но HSA — один из наиболее выгодных с точки зрения налогообложения способов сэкономить деньги.
Узнайте больше о HSA.
Глупое решение Филиппа — еще одна распространенная ошибка. Он сказал:«Я вытащил слишком много денег из портфеля слишком далеко до выхода на пенсию…»
Это случается со многими людьми, поскольку большинство из нас привыкли думать о деньгах как о денежном потоке.
Однако вам может быть полезно подумать о своих финансах, а не как ежемесячный приток и отток, а скорее как большой пул которые вы заполняете или истощаете в течение всей своей жизни. Думайте о ценности ваших финансовых решений на протяжении всей жизни, а не просто о том, как они влияют на вас сегодня.
Видите ли, в жизни у вас есть конечное количество времени, чтобы создать конечное количество денег. Эти деньги используются для финансирования всей вашей жизни. Если вы тратите больше сейчас, это означает, что вам придется меньше тратить позже. Экономить больше сейчас означает тратить меньше в ближайшем будущем, но больше в будущем. И если вы инвестируете сэкономленные деньги, вы можете даже получить больше в целом.
Создание и ведение подробного пенсионного плана — отличный способ визуализировать и управлять общим объемом ресурсов на протяжении всей жизни.
Кристи хотела бы, чтобы она приняла долгосрочную стратегию «покупай и держи» хотя бы один из своих активов. Она сказала, что ее самым глупым решением было:«Продать свои 10 000 акций Netflix в 2004 году. Я бы ПОЛНОСТЬЮ вышла на пенсию, если бы у меня все еще были эти акции…»
Брайан и Элейн допустили аналогичные ошибки с акциями Tesla. Элейн продала Tesla в 2018 году. Брайан купил за 175 долларов, а продал за 250 долларов.
Генри мудро вмешался:«Вот почему глупо, когда кто-то говорит:«Представь, если бы я купил TSLA, когда она стоила 10 долларов!!»
Я говорю:«Да, вы бы с радостью продали по 40 с прибылью в 300%, и вместо этого сегодняшнее заявление было бы:«Представьте, если бы я держал TSLA, а не продавал по 40».
Джей Си говорит:«Раньше я занимался сбором акций. Глупый. Теперь у меня есть недорогие высоко диверсифицированные фонды».
Похоже, Джей Ди действительно усвоил ценный урок.
Пэт сожалеет:«Мы пропускали наш ежегодный семейный отпуск два или три раза, потому что я не думал, что в то время мы могли себе это позволить. Глупый. Этот опыт бесценен».
Иногда самое ценное, что вы можете сделать, — это потратить деньги, а не откладывать их на будущее. Ваше время является критическим фактором, который следует учитывать в ваших моделях финансового планирования.
Как сказал греческий философ Теофраст:«Время — это самое ценное, что может потратить человек».
Самым глупым финансовым решением Фрэнка было «Одолжить денег друзьям».
Глупая часть была не только финансовой. Он потерял деньги, и это разрушило дружбу.
Ян совершил еще одну классическую ошибку. Она сожалеет:«Вышла на пенсию и потребовала социального обеспечения в 62 года. В то время это было нормально, потому что я была замужем, и он попросил меня уйти на пенсию, и он будет оплачивать все счета. К сожалению, 12 месяцев спустя он подал на развод, и наш собственный капитал был разделен, а мое социальное обеспечение не оплачивало счета. Было слишком поздно отменять социальное обеспечение примерно на две недели. У меня не было ни работы, ни машины, ни дома! Пока я не получил Medicare, мне приходилось ограничивать свой доход, чтобы позволить себе ACA, а это означало, что я не мог получить доступ к пенсионным счетам. Это была огромная неудача».
Хорошие новости она сказала:«К счастью, он оставил мои пенсионные счета нетронутыми, и мы продали аренду, что дало мне деньги, чтобы заплатить наличными за дом и подержанную машину. В конце концов, мне лучше, и единственное, чего мне действительно не хватает, — это запланированного нами бюджета на поездку».
Когда начать социальное обеспечение, действительно серьезное решение с последствиями на всю жизнь. Вы хотите сделать это правильно.
Джордж сказал, что он «перестал покупать взаимные фонды Дрейфуса на основе ежемесячных взносов в 1960-х годах. У меня была молодая семья, и я думал, что мне нужны деньги на расходы. Оглядываясь назад, я мог бы себе это позволить, если бы понимал, сколько денег я мог бы накопить. В то время мне было около 20».
Ах да, молодость тратится на молодых — по крайней мере, на молодых, у которых нет привычки регулярно откладывать и инвестировать.
Планировщик NewRetirement Planner поможет вам проложить свой путь к более богатому и надежному финансовому будущему.
Смоделируйте свои варианты, чтобы избежать глупых решений, о которых вы можете пожалеть позже в жизни.