Времена… они меняются…. снова….

И изменение - это то, что мы делаем. Фактически, 16% работников говорят, что возраст, в котором они ожидают выхода на пенсию, изменился за последний год, согласно 25-му ежегодному исследованию пенсионного доверия, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI) и Greenwald &Associates. Из них подавляющее большинство (81%) сообщили, что их ожидаемый пенсионный возраст увеличился.

По словам сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP®) Джона Р. (Дика) Пауэра, директора Power Plans в Уолполе, штат Массачусетс, тревожным сигналом, который, возможно, не заметили бумеры в результате рецессии, является рост долга.

«Работайте, пока вы работаете, и жизнь станет намного проще в финансовом плане», — говорит Пауэр. "Лучше иметь выплату по ипотеке, а задолженность по кредитной карте может стать серьезным препятствием, если вы живете на пониженный или фиксированный доход".

Тем, кто хочет максимизировать свои доходы после выхода на пенсию — независимо от того, возможна ли отсрочка выхода на пенсию или нет, — Джефф Бучер, президент компании Citizen Advisory Group, занимающейся пенсионным планированием, рекомендует клиентам задать себе эти четыре вопроса.

<сильный>1. Есть ли у вас реальный и реалистичный план выхода на пенсию?

Исследование за исследованием показывают, что менее половины людей пенсионного возраста имеют реальный пенсионный план — дорожную карту для оплаты жизни после того, как вы перестанете работать.

Работа с финансовым консультантом может помочь вам понять это. Хороший пенсионный калькулятор также может помочь вам документировать и визуализировать ваш план. Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement упрощает планирование выхода на пенсию, не жертвуя огромным количеством деталей, необходимых для реалистичного плана.

Пенсионный калькулятор:простые шаги к лучшей пенсии

<б>2. Есть ли еще скрытые платежи в форме 401(k), спонсируемой вашим работодателем?

Бухер объясняет, что после экономического коллапса 2008 года новое правило Министерства труда требует, чтобы все скрытые платежи, связанные с пенсионными планами и взаимными фондами, сообщались работодателям и работникам.

«По некоторым оценкам, до 90% сборов, связанных с пенсионными планами, скрыты. Получите отчет обо всех сборах, и если вы не можете расшифровать информацию, посетите финансовый семинар или поговорите с финансовым консультантом», — говорит он в письменном комментарии. «Возможно, пришло время вложить немного денег в менее дорогой план. Согласно опросу AARP, 71 % тех, у кого есть 401(k), понятия не имели, что платят комиссию за свои пенсионные счета».

Но всегда ли важны скрытые сборы 401(k)? Это зависит от плана, – говорит Крейг Коулз, CFP® и партнер-основатель компании Cardinal Wealth Advisers из Далласа, штат Техас.

«Если [план] прозрачен, портфель соответствует отраслевым стандартам, а сборы разумны, то не беспокойтесь», — советует Коулз. «Сборы неизбежны и являются частью бизнеса. Но вот хорошая лакмусовая бумажка:спросите, проверяли ли они свой план за последние два года. Присутствовало ли Министерство труда для проверки плана? Каковы результаты?»

<б>3. Хотите рискнуть на фондовом рынке?

Одним из последствий рецессии стало то, что пенсионеры и предпенсионеры осознали уязвимость Уолл-стрит.

«Даже если фондовый рынок может принести вам много денег, он не обязательно сохранит ваше состояние», — говорит Бухер, отмечая преимущества аннуитетов.

Аннуитет или страховой продукт, который выплачивает доход, позволяет вам инвестировать в аннуитет, а затем выплачивает вам деньги, обеспечивая вам надежный поток дохода после выхода на пенсию.

Существует множество различных видов аннуитетов. Три основных типа аннуитетов фиксированные, индексированные и переменные. Эти аннуитеты различаются по способу получения дохода и степени риска.

«Если кто-то хочет идти в ногу с инфляцией, то участие в фондовом рынке должно быть частью игры», — говорит Пауэр. «Что должны делать пенсионеры, так это иметь гарантированный поток доходов, на который они могут жить. Кому-то нужна рента, кому-то нет. Но, если у них есть хоть какая-то надежда на достойную жизнь на пенсии, им необходимо выйти на фондовый рынок. Сбалансированные портфели и консервативные стратегии распределения имеют смысл».

<б>4. Если вы уволились с работы, преобразовали ли вы форму 401(k), спонсируемую работодателем, в IRA?

«Хотя 401(k) являются отличным инструментом для сбережений, особенно если ваш работодатель предоставляет соответствующие средства, если вы умрете, налоги, которые ваши оставшиеся в живых будут платить по вашей 401(k), будут намного выше, чем по IRA. — говорит Бухер. «Это потому, что им придется унаследовать деньги единовременно — это может легко лишить 35% прибыли. Правило единовременной выплаты не распространяется на IRA. В то время как у вашего супруга будет возможность унаследовать вашу 401 (k) в качестве IRA, у ваших детей этого не будет. Итак, воспользуйтесь формой 401(k), спонсируемой вашим работодателем, но если вы покинете компанию, переходите на IRA или ROTH IRA. Вы также можете начать переводить средства 401(k) в IRA в возрасте 59,5 лет».

План 401(k) это план с установленными взносами, по которому сотрудник может делать взносы из своей зарплаты до или после уплаты налогов, в зависимости от вариантов, предлагаемых планом.

«Взносы поступают на счет 401 (k), при этом сотрудник часто выбирает инвестиции на основе вариантов, предусмотренных планом», — объясняет IRS. «В некоторых планах работодатель также вносит взносы, например, в соответствии с взносами работника до определенного процента. Планы SIMPLE и Safe Harbour 401(k) предусматривают обязательные взносы работодателей».

ИРА , или индивидуальное пенсионное соглашение, и предлагает два разных типа взносов. Традиционная IRA предлагает взносы до уплаты налогов, если вы соответствуете требованиям, а IRA Roth предлагает взносы после уплаты налогов.

«Оба средства помогают обеспечить вашу долгосрочную финансовую безопасность», — говорит Prudential Retirement, подразделение Prudential Financial. "И каждый тип IRA — это личный план пенсионных накоплений, предлагающий определенные налоговые льготы тем, кто соответствует требованиям".

Пенсионный калькулятор:простые шаги к лучшей пенсии

<б>5. Убедитесь, что вы на правильном пути

Как понять, что вы на правильном пути? Это легко, говорит Пауэр.

«Если у кого-то есть план, должен быть прогноз того, где вы могли бы быть в идеале в любой момент времени», — говорит Пауэр, отмечая, что работа с финансовым консультантом является ключом к достижению ваших финансовых целей на пенсии. "Ежегодный обзор покажет вам, как продвигается работа".

Нужна помощь?

Найти подходящего финансового консультанта непросто. Найдите рекомендуемых консультантов здесь. Или начните самостоятельно с помощью пенсионного калькулятора NewRetirement.