Пенсия для бэби-бумеров и последующих поколений будет выглядеть совсем иначе, чем для наших родителей, бабушек и дедушек.

Из-за изменений в образе жизни и достижений в области медицины ожидаемая продолжительность жизни бэби-бумеров намного выше, чем у предыдущих поколений. Фактически, с 1980 года он увеличился более чем на шесть лет, – говорит Марк Де Розье, член Общества актуариев и президент Apeiron Software Limited.

Более долгая жизнь в сочетании с более продолжительной здоровой жизнью также означает, что расходы во время выхода на пенсию, такие как путешествия, отпуск, спорт и хобби, будут значительными для многих.

«Еще одно отличие состоит в том, что пенсии с установленными выплатами практически исчезли, за исключением государственных служащих», — говорит Марк. «Это означает, что они должны инвестировать свои средства и решать, как использовать эти средства для получения пенсионного дохода».

Хорошая новость, добавляет он, заключается в том, что новые технологии, такие как RetireWare от Apeiron и Интернет, распространяют все больше и больше информации об инвестировании и пенсионном планировании.

Недавно Марк связался с нами, чтобы обсудить RetireWare и тенденции выхода на пенсию, а также поделиться своим мнением об управлении рисками при планировании выхода на пенсию. Вот что он сказал:

Расскажите о RetireWare. Что делает ваше программное обеспечение? Кто должен его использовать?

RetireWare — это веб-программное обеспечение для пенсионного планирования, которое помогает пользователям понять, как их активы и будущие доходы могут создать желаемый образ жизни. Я должен отметить, что это только для канадцев, потому что программное обеспечение учитывает канадские программы налогообложения и пенсионных накоплений. Мы планируем выпустить версию для США, но только в 2016 году.

В основном есть две версии:одна для людей, которые хотят заниматься собственным планированием, и одна для финансовых консультантов. Версия для физических лиц предназначена для финансово грамотных людей, которые самостоятельно инвестируют и хотят принимать самостоятельные решения. Им осталось несколько лет до выхода на пенсию или они собираются выйти на пенсию, и у них есть значительные активы.

Профессиональные пользователи получают тот же продукт, но в приложении есть компонент для совместной работы, консультант может предоставить клиенту учетную запись, а клиент может самостоятельно планировать, а также просматривать или корректировать то, что сделал консультант, или наоборот. Существуют функции социальных сетей, которые позволяют пользователям распространять хорошие слова о своем консультанте с помощью электронной почты, Facebook, LinkedIn или Twitter. Таким образом, консультанты могут расширять свои реферальные сети в Интернете.

Консультанты, предоставляющие своим клиентам персонализированные отчеты о пенсионном планировании, часто обнаруживают, что длинные бумажные отчеты мало интересуют их. Доступ в Интернет и возможность побаловаться — отличный способ использовать технологии и повысить вовлеченность. Более того, отслеживание плана и его обновление каждые несколько месяцев действительно приносит пользу клиентам.

Вы находитесь за пределами Канады. Можете ли вы рассказать нам о самых ярких заголовках или тенденциях выхода на пенсию в Канаде? Какие вопросы наиболее важны сейчас?

Я бы подумал, что это похоже на США. У нас схожая демографическая ситуация, но у канадцев ожидаемая продолжительность жизни выше, поэтому для обеспечения нашей пенсии потребуется еще больше денег!

Одна из тенденций заключается в том, что 40 процентов бэби-бумеров не выбирают дату выхода на пенсию. Большой сегмент уходит на пенсию раньше, чем им хотелось бы, из-за потери работы или проблем со здоровьем. Другим приходится откладывать выход на пенсию и продолжать работать, потому что у них недостаточно денег для пенсионного обеспечения.

Другая тенденция заключается в том, что средний класс достаточно уязвим. Люди с высокими доходами могут получать инвестиции, пенсии и недвижимость, а люди с низким доходом охвачены канадской «страховочной сеткой». Но средний класс изо всех сил пытается накопить значительные активы, и система социальной защиты не обеспечивает им неадекватной защиты. Это было вызвано в основном снижением пенсий по найму, которые в настоящее время составляют 25 процентов активного работающего населения.

Каковы оптимальные методы определения суммы пенсионных накоплений? Какие общие факторы мы не учитываем при определении цели экономии?

Нужно рассчитать, сколько вам понадобится. Это итеративный процесс. Установите свои цели по пенсионному доходу, а затем определите, какой доход вы будете получать в течение всей жизни (например, социальное обеспечение или пенсии по труду). Затем вы должны определить, смогут ли деньги, которые вы ожидаете получить на пенсии, покрыть разницу.

Звучит достаточно просто, и существует множество бесплатных онлайн-калькуляторов, некоторые из которых весьма хороши, и они могут помочь в этом процессе.

Но есть несколько подводных камней:вы не знаете, сколько вернутся ваши вложения и сколько вы (и ваш супруг) проживете. Кроме того, вы не знаете, какой будет инфляция в будущем.

Таким образом, чтобы дополнить этот подход, многие программные продукты включают моделирование методом Монте-Карло. Мы не знаем, как будет вести себя экономика в будущем, но мы можем смоделировать будущие доходы и волатильность рынков капитала. Мы можем определить наши шансы на успех после выполнения большого количества случайных симуляций. Эта информация очень полезна, чтобы решить, адекватны ли наши цели пенсионного дохода по сравнению с пенсионными активами.

Другой подход — провести стресс-тестирование финансового плана выхода на пенсию на предмет неблагоприятных событий и посмотреть, сможет ли план справиться с основными рисками после выхода на пенсию, такими как продолжительность жизни, инвестиции и инфляция.

Подводя итог, мне нравится «целостный» подход:тот, который рассматривает план со многих сторон. Если все сигналы указывают на успех, то план, вероятно, хорош.

Почему управление рисками так важно для планирования выхода на пенсию? Что произойдет, если вы этого не сделаете?

Управление рисками обеспечивает основу, на основе которой мы можем принимать решения.

При оценке риска мы определяем его вероятность и величину. Вооружившись этой информацией, мы можем решить, хотим ли мы применять методы для уменьшения, устранения, передачи или сохранения каждого риска.

Для выхода на пенсию в разумном плане должен быть рассмотрен каждый из потенциальных рисков, которые могут возникнуть:рынок, продолжительность жизни, инфляция, расходы на здравоохранение, долгосрочный уход и ранняя смерть.

Неспособность планировать — значит планировать неудачу, повторять заезженное клише. Идея состоит в том, чтобы избежать катастрофических последствий, имея план действий по устранению каждого риска, если он возникнет.

Мы не знаем об остальных ваших клиентах, но когда мы слышим слова «управление рисками» и слышим отсылки к математике, мы немного ошеломлены, особенно когда речь идет об огромной сумме денег, которую мы как-то надо копить до выхода на пенсию. Что вы говорите клиентам, которых пугает тема управления рисками?

Управление рисками вышло на первый план за последние 10 лет. Корпорации должны оценивать все риски, и это пронизывает все их решения. Инвесторы выбирают такое распределение активов, которое отражает их устойчивость к риску. Когда вы покупаете страхование жилья, вы управляете рисками; вы платите (относительно) небольшую премию, чтобы защитить себя от больших потенциальных расходов (уничтожение имущества и гражданская ответственность).

Общество актуариев (орган, который квалифицирует актуариев и проводит исследования) опубликовало множество отличных публикаций по управлению постпенсионными рисками, и это отличная отправная точка для изучения этого вопроса. Один из них, который я рекомендую, — «Управление пост-пенсионными рисками — руководство по пенсионному планированию (таблица рисков)».

Как вы думаете, какие самые большие упущения допускают люди, когда дело доходит до управления рисками при планировании выхода на пенсию?

Я думаю, что многие не осознают свой риск долголетия. Хотя мы все мечтаем о долгой жизни, «риск» слишком долгой жизни заключается в том, что деньги заканчиваются, особенно в то время, когда жизнь с уходом и долгосрочный уход могут стать реальной возможностью.

Хорошая стратегия состоит в том, чтобы попытаться покрыть основные расходы (аренда жилья, питание, здравоохранение и т. д.) за счет источников пожизненного дохода, таких как социальное обеспечение и аннуитеты. Затем покройте дискреционные расходы (например, расходы на поездки и образ жизни) из вложенных активов. Такой подход позволяет вам контролировать большую часть ваших денег, а то, что осталось, оставить наследникам.

Как вы думаете, с какими самыми большими проблемами сегодня сталкиваются люди, приближающиеся к пенсионному возрасту?

Самая большая проблема заключается в том, чтобы узнать, достаточно ли денег для поддержания нашего уровня жизни. Это порождает неуверенность и сомнения, и в результате мы склонны слишком консервативно относиться к своим расходам. Ведение ограниченного образа жизни означает потерю возможности наслаждаться жизнью в полной мере после тяжелой работы, создания семьи и вклада в общество. Вот почему нам нужно опираться на цифры за нашими мечтами и видеть возможности, которые таит в себе будущее.

Следите за новостями RetireWare в Twitter, Google+ и Facebook.