Выход на пенсию часто воспринимается как финишная черта — пряник на конце кнута, который заставляет нас продолжать бить по часам — финансовая награда за десятилетия усердной экономии. Но для многих пенсионеров, которые возвращаются к работе после увольнения — так сказать, без выхода на пенсию — выход на пенсию больше похож на движущуюся цель, чем на жесткую остановку.
Действительно, по данным Бюро статистики труда, за последние шесть месяцев около полумиллиона человек в возрасте 55 лет и старше вошли в состав рабочей силы, что значительно больше, чем в предыдущие периоды времени. И продолжающиеся всплески инфляции могут поддерживать эту тенденцию «без выхода на пенсию», поскольку рост стоимости жизни оказывает давление на пенсионеров, живущих на фиксированный доход.
Тем не менее, возвращение на работу в качестве старшего может также создать некоторые финансовые проблемы, которые могут потребовать разговора с вашим финансовым специалистом. Пожилые работники должны учитывать последствия для своих:
«После выхода на пенсию главная причина для постоянного диалога с вашим финансовым специалистом — сделать все возможное, чтобы исключить возможность того, что ваши активы изживут себя, поэтому регулярные беседы имеют ключевое значение», — сказал Джон Пирсон, финансовый специалист и сертифицированный общественный бухгалтер. Barnum Financial Group в Стэмфорде, Коннектикут. «Конечно, любое изменение в существующем пенсионном плане должно быть частью этого обсуждения».
Невыход на пенсию происходит
Несмотря на недавнее увеличение, так называемое невыбытие не является совершенно новым явлением.
Опрос, проведенный Rand Corp. в 2018 году, показал, что 40 % работающих американцев в возрасте 65 лет и старше указали, что когда-то уже выходили на пенсию 1 .
Опрос, один из первых, в котором эта тенденция была названа «непенсионной», также обнаружили, что почти половина (46 процентов) пенсионеров в возрасте 50 лет и старше вернутся на работу при надлежащих условиях. Большинство сказали, что контроль над своей работой, способность устанавливать собственный темп и физические требования работы были для них важнее всего по сравнению с более молодыми работниками, которые отдавали предпочтение преимуществам.
Некоторые пенсионеры — как и многие недавно столкнувшиеся с новой пенсионной математикой под давлением инфляции — возвращаются на работу, чтобы пополнить свой доход. Но многие другие делают это из чувства цели. Это неудивительно, учитывая, что бэби-бумеры являются одними из самых образованных поколений в истории.
Часто пожилые работники предпочитают оставить свою предыдущую профессию и начать подрабатывать или работать неполный рабочий день в отрасли, которая является их личной страстью. Для облегчения работы AARP предоставляет базу данных вакансий, семинаров, тренингов и коучинговых услуг для соискателей в возрасте 50 лет и старше.
Преимущества более продолжительной работы
Преимущества работы после традиционного пенсионного возраста многочисленны. Исследования показывают, что пожилые люди, которые продолжают работать на работе, которая им нравится, сообщают о большей целеустремленности и социальной связи, что повышает их эмоциональное благополучие. Согласно исследованиям, работа также может улучшить когнитивное здоровье 2,3 .
Дополнительный доход, конечно, тоже не повредит, позволяя пожилым работникам укрепить свои сбережения и отсрочить снятие средств со своих пенсионных счетов, что потенциально может улучшить их долгосрочную финансовую безопасность. (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)
Действительно, Закон SECURE от 2019 года отодвинул возраст, в котором вы должны начать снимать средства со своей налоговой отсрочки 401 (k) и IRA, с 70 ½ до 72 лет. Это позволяет вашим сбережениям расти дольше.
Влияние на социальное обеспечение
Возвращение к работе во время выхода на пенсию может повлиять на ваши чеки социального обеспечения, что может привести к увеличению или уменьшению размера пособия для вас и вашей семьи.
Например, ваша зарплата может позволить вам отложить получение первого пособия по социальному обеспечению после достижения вами полного пенсионного возраста, что позволит вам накапливать кредиты и постоянно увеличивать размер ваших будущих пособий.
Если вы родились в 1943 году или позже, за каждый год, когда вы откладываете получение пособий по социальному обеспечению после достижения полного пенсионного возраста, который составляет либо 66, либо 67 лет в зависимости от года вашего рождения, правительство предлагает отсроченные пенсионные кредиты, по данным Администрации социального обеспечения. Эти отсроченные пенсионные кредиты равны до 8 процентов в год в виде простого увеличения процентов. Ежемесячное пособие в размере 1000 долларов США по достижении полного пенсионного возраста 66 лет увеличится до 1320 долларов США, если оно будет отложено до 70 лет 4 .
Тем не менее, если вы уже получаете пособия по социальному обеспечению и возвращаетесь к получению зарплаты, вы можете приостановить или потерять некоторые из ваших пособий, в зависимости от вашего возраста.
«До 65 лет это вполне может уменьшить размер вашего пособия по социальному обеспечению в зависимости от того, какой у вас заработанный доход», — сказал Пирсон.
Администрация социального обеспечения предлагает Калькулятор теста пенсионных доходов, который поможет вам определить влияние вашей зарплаты на ваши пенсионные пособия. Вы также можете использовать онлайн-калькулятор пенсионного возраста, чтобы определить свой полный пенсионный возраст.
Медикэр
Пенсионеры, которые возвращаются на работу, также должны внимательно относиться к своему страховому покрытию Medicare.
Согласно AARP, если ваш новый работодатель предлагает медицинское страхование, которое считается приемлемым в качестве основного страхового покрытия, вы можете отказаться от Medicare и повторно зарегистрироваться позже без штрафных санкций. Однако если вы отказываетесь от Medicare и у вас нет приемлемого страхового покрытия работодателя, вы столкнетесь со штрафными санкциями при возвращении Medicare 6 .
Кроме того, у вас может быть одновременно и Medicare, и медицинская страховка работодателя. Один будет просто выступать в качестве вашего основного покрытия, а другой будет служить в качестве вторичного покрытия. Имейте в виду, однако, что, если у вас есть Medicare, вы не можете вносить средства на сберегательный счет для здоровья (HSA) через своего работодателя, не подвергаясь налоговым штрафам. Но вы по-прежнему можете использовать любые средства, находящиеся в вашем HSA, для покрытия таких расходов, как страховые взносы Medicare, доплаты и франшизы 7 .
“ В зависимости от работы эта занятость может обеспечить льготы для сотрудников, которые могут сократить внешние расходы, такие как дополнения Medicare и обеспечить стоматологическую страховку, а также возможное страхование жизни», — сказал Пирсон. «Но ваши расходы Medicare Part B и D также могут быть скорректированы выше, если ваш доход достигает определенных пороговых значений, что может увеличить стоимость вашей медицинской страховки».
Прежде чем вносить изменения в свое покрытие Medicare, AARP предлагает потребителям тщательно рассмотреть любые ранее существовавшие заболевания, которые у них могут быть. В нем отмечается, что если вы отказываетесь от Medicare Part B, вам также придется отказаться от любого плана Medigap, который у вас может быть, что может затруднить повторную регистрацию позже с ранее существовавшим заболеванием.
Пенсии и 401(k)s
Возвращение к трудовой деятельности после выхода на пенсию также может повлиять на размер вашей пенсии и ваших пенсионных счетов с отсрочкой налогообложения.
В большинстве случаев вы все равно можете получить причитающуюся вам пенсию, если вернетесь на работу к другому работодателю, согласно онлайн-ресурсу о пенсионном обеспечении RetireGuide.
Однако если вы вернетесь к своему прежнему работодателю, вам, возможно, придется снова принять на работу в качестве работника, работающего неполный рабочий день, или работника по контракту, если вы хотите продолжать получать пенсионные пособия. Кроме того, некоторые компании могут временно приостановить действие ваших пособий, пока вы работаете.
Как правило, перед принятием каких-либо решений, которые могут повлиять на ваши льготы, всегда разумно просмотреть детали вашего плана и поговорить с представителем отдела кадров.
Что касается ваших пенсионных счетов с отсрочкой налогообложения, новое законодательство может разрешить вам продолжать делать взносы по истечении традиционного пенсионного возраста, пока вы работаете.
Закон SECURE от 2019 года не только увеличил возраст, с которого должно начинаться обязательное снятие средств (сейчас 72 года), но также отменил возрастной предел в 70,5 лет для внесения взносов в традиционный IRA, разрешив всем пенсионерам вносить взносы в традиционный IRA. или 401(k), если они получают заработную плату.
Помните также, что лица в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные 1000 долларов в год на свой IRA (всего 7000 долларов на 2021 год) и дополнительно 6500 долларов в год на свой счет 401(k) (всего 26000 долларов на 2021 год). 8
Стареющие взрослые переписывают правила выхода на пенсию. Многие в наши дни возвращаются на работу после перерыва, иногда ради зарплаты, но чаще потому, что ищут целеустремленность и общность.
Если вы планируете присоединиться к ним, найдите время, чтобы изучить финансовые последствия для ваших пособий по социальному обеспечению и программе Medicare, а также для вашего пенсионного плана и пенсионных счетов.