У тебя есть дом, может быть, два. Вы накопили значительные сбережения, хотя продолжаете ставить перед собой профессиональные цели. И вы проводите большую часть выходных, балуя своих внуков, или надеетесь скоро это сделать, если ваши миллениалы когда-нибудь остепенятся. Добро пожаловать в «зону передачи богатства».

Действительно, ваша финансовая картина в предпенсионные годы выглядит совсем иначе, чем когда вы только начинали. Поскольку на карту поставлены сбережения на всю жизнь, очень важно, чтобы пенсионеры разработали планы по защите своих активов, интересов и будущего наследия.

Зона передачи богатства определяется не собственным капиталом или даже конкретным возрастом, а скорее начинается, когда ваши инвестиционные приоритеты начинают смещаться от накопления активов к сохранению богатства. Часто он отмечен важными вехами, такими как рождение внука, начало второй карьеры или продажа семейного бизнеса.

«Чтобы обеспечить сохранение активов на всю жизнь и защитить тех, кого они любят, крайне важно, чтобы лица, находящиеся в зоне передачи богатства, собрали правильную команду консультантов, которые бы направляли их», — сказал Джо Роковски, президент MassMutual Trust Company, ФСБ. дочерняя компания по обслуживанию частных клиентов Massachusetts Mutual Life Insurance Company. «Многие люди могут и будут влиять на зрелых состоятельных клиентов, включая адвокатов, налоговых специалистов, взрослых детей, финансовых специалистов и консультантов и даже близких друзей. Люди должны быть вдумчивыми и обдуманными, когда они собирают команду сертифицированных и доверенных профессионалов, поскольку эта группа будет нести ответственность за управление, консультирование и, в конечном итоге, помощь клиентам в передаче активов людям и делам, которые им небезразличны».

Мудрость планирования капитала

Планирование благосостояния включает в себя всесторонний анализ всех решений, которые влияют на ваши финансы по мере вашего выхода на пенсию, от выбора жилья и вариантов ухода за престарелыми до инвестиционных стратегий и благотворительных целей. Он также, конечно же, стремится обеспечить наличие всех документов по планированию имущества для защиты ваших интересов в случае, если вы станете недееспособным, и в конечном итоге обеспечить эффективную с точки зрения налогообложения передачу активов следующему поколению.

Планирование благосостояния сегодня является доминирующей тенденцией в индустрии финансового планирования, поскольку около 111 миллионов бэби-бумеров (родившихся между 1946 и 1964 годами) переключают свое внимание с накопления богатства на сохранение и передачу активов своим близким, а также на дела, которые им небезразличны. .

«Риски плохого планирования значительны, — сказал Роковски. «В отсутствие конкретных указаний о том, как вы хотите использовать свои деньги, и ваших пожеланий относительно медицинского обслуживания в конце жизни, ваши близкие будут вынуждены гадать, чего бы вы хотели в случае, если вы станете недееспособным или умрете. бремя, которое часто приводит к распрям между наследниками и неэффективной передаче богатства».

Вы не хотите, чтобы ваши наследники и близкие принимали важные финансовые решения в неподходящее время и по неправильным причинам. (Подробнее: Ошибки планирования участка)

«Стандартный совет, когда кто-то внезапно умирает, состоит в том, чтобы не принимать каких-либо важных решений, таких как покупка или продажа дома, в первый год, но если у вас нет готового плана, переживший супруг или дети вынуждены его вычислить. все сами по себе», — сказал Роковски. Он отметил, что бенефициары в этом случае, которые уже эмоционально переживают свою потерю, с большей вероятностью примут рефлекторные (и потенциально дорогостоящие) решения в отношении активов, которые они унаследовали.

Ставки потенциально выше для смешанных семей, в которых оба супруга могут иметь детей от предыдущего брака. Тем не менее, очень немногие семьи предприняли шаги, чтобы их богатство беспрепятственно перешло к наследникам.

Согласно опросу Gallup, проведенному в 2020 году, менее половины (46 %) американцев имеют письменное завещание, в котором описывается, как они хотят, чтобы их деньги и имущество распределялись после их ухода из жизни.

Временные рамки планирования благосостояния

Эффективное планирование состояния зависит от каждого человека, в зависимости от его или ее уникальной финансовой картины и того, где они находятся в зоне передачи богатства.

Например, в предпенсионные годы богатые семьи могут начать процесс планирования благосостояния, работая со своим финансовым специалистом над созданием визуальной «дорожной карты», чтобы определить важные проблемы и вехи на будущее.

Ключевые соображения на этом критическом жизненном этапе также включают в себя разработку комплексного имущественного плана и видение их образа жизни после выхода на пенсию. «Затем они могут начать процесс переименования активов по мере необходимости и консолидации своих счетов и важных документов, которые могут включать в себя завещание о жизни, доверенность, доверительный IRA и фонд, рекомендованный донором, чтобы упростить будущую передачу богатства», — сказал Роковски. . (Подробнее: Подходит ли вам траст?)

Планирование передачи имущества в возрасте до 65 лет может также включать планирование преемственности бизнеса и анализ рисков расходов на здравоохранение и долгосрочный уход.

В первые годы выхода на пенсию состоятельные люди должны взвесить влияние возможной карьеры на бис или нового делового предприятия как на свои финансовые планы, так и на планы передачи богатства, и убедиться, что их текущий образ жизни, медицинское обслуживание и планы наследия по-прежнему отражают заявленные цели. /Р>

Передача богатства

«Позже, когда они обустроятся в долгосрочной перспективе, они могут захотеть провести окончательное планирование и, при желании, начать процесс передачи активов и/или контроля над своим имуществом своим бенефициарам», — сказал Роковски. Они должны рассмотреть стратегии, которые они будут использовать для передачи богатства, и обсудить этот план со своими наследниками и командой по планированию состояния, включая своего финансового специалиста, адвоката по планированию имущества, специалиста по уходу за престарелыми, корпоративного попечителя, инвестиционного менеджера, бухгалтера и консультанта по благотворительности. Кроме того, им следует подумать о том, как будет передаваться по наследству неделимое имущество, такое как произведения искусства, ювелирные изделия и предметы коллекционирования.

Имейте в виду, что этот процесс включает в себя гораздо больше, чем просто знаки доллара.

«Деньги — это лишь часть головоломки», — сказал Род Скаф, финансовый специалист компании Lighthouse Wealth Solutions в Дублине, штат Огайо. «Передача богатства — это не просто количественный вопрос. Вы также хотите убедиться, что передаете свои ценности, убеждения и трудовую этику».

Правильно выполненный план передачи богатства передает ваши цели будущим поколениям и разъясняет условия, на которых будет распределяться их наследство. Это также может указывать на цели и благотворительные организации, которые получат выгоду от вашего имущества, чтобы обеспечить сохранение благотворительного наследия семьи.

«И он должен включать в себя историю о том, как было создано ваше богатство», — сказал Скаф. Он отметил, что большинство богатых семей накопили богатство благодаря упорному труду и дисциплинированному сбережению, и у них есть много мудрости, которой можно поделиться. План передачи богатства предоставляет платформу именно для этого.

«Важно поделиться своей историей, — сказал Скаф. «Скорее всего, вы не нашли свои деньги на улице, так как же вы накопили свое богатство? Было ли это через недвижимость или инвестирование в акции? Вы усердно откладывали в течение 30 лет? Для большинства это сочетание образования, времени и тяжелой работы».

"Если они хотят хорошо распоряжаться деньгами, которые унаследовали, и перенять этику и отношение, которые помогли их родителям добиться успеха", – сказал Скаф, следующее поколение должно знать об этом.

Конечно, близкие тоже должны понимать суть плана.

«Сообщение плана благосостояния вашим наследникам и центрам влияния, включая вашего бухгалтера и адвокатов, имеет решающее значение, чтобы все были на борту и понимали свою роль. Это также дает им возможность задавать вопросы, что может свести к минимуму дисфункцию, которая может произойти после смерти», — сказал Роковски.

Наконец, в последние годы Роковски рекомендует состоятельным людям решать проблемы ухода по мере ухудшения психического и физического здоровья и обеспечивать наличие у них планов лечения в конце жизни. Они также должны взаимодействовать с супругами, наследниками и центрами влияния, чтобы убедиться, что все хорошо осведомлены и готовы обеспечить плавный переход богатства. Именно в эти годы, когда наследники начинают претворять в жизнь план передачи богатства, окупаются все эти годы финансовой подготовки.

Однако имейте в виду, что план передачи богатства не является статичным документом. Скорее, его нужно регулярно отслеживать и обновлять при каждом крупном жизненном событии, включая рождение, смерть, развод или изменение финансовых обстоятельств. Тесно сотрудничая с надежным финансовым специалистом, состоятельные люди в зоне передачи богатства могут помочь защитить свои активы и интересы и сохранить свое наследие для будущих поколений.