Если вы приближаетесь к пенсии и не достигли своей цели по сбережениям, еще не поздно поиграть в догонялки со своими финансами. На самом деле, федеральное правительство хочет помочь.

Служба внутренних доходов позволяет лицам, которым на конец календарного года исполнилось 50 лет и старше, вносить дополнительные доналоговые взносы на свой счет(а) пенсионного плана, спонсируемого работой, включая их 401(k), 403(b), Упрощенный пенсионный план для сотрудников со снижением заработной платы, или правительственный 457(b). В 2020 и 2021 налоговых годах лимит догоняющего взноса составляет 6 500 долларов США сверх лимита до уплаты налогов в размере 19 500 долларов США для всех вкладчиков.

Догоняющие взносы также существуют для IRA. В 2020 и 2021 налоговых годах лица в возрасте 50 лет и старше могут сэкономить дополнительно 1000 долларов США на своем традиционном IRA или Roth IRA сверх базового годового лимита в 6000 долларов США для всех имеющих право работников. (Калькулятор: Каков будет мой доход на пенсии)

Планы SIMPLE IRA или SIMPLE 401(k) также могут разрешать дополнительные взносы в размере до 3000 долларов США в 2020 и 2021 годах сверх лимита для более молодых работников.

И, наконец, сотрудники со стажем работы не менее 15 лет могут иметь право на дополнительные взносы в свой план 403 (b) помимо обычного наверстывания для лиц в возрасте 50 лет и старше. Также известный как налоговый аннуитет (TSA), план 403(b) представляет собой пенсионный план для некоторых сотрудников государственных школ, сотрудников определенных организаций, освобожденных от налогов, и некоторых министров.

«Догоняющие взносы — одно из самых привлекательных средств сбережений на пенсию, — сказала Мелисса Лабант, директор по налоговой политике и защите интересов Американского института дипломированных бухгалтеров в Вашингтоне, округ Колумбия. — Я не думаю, что большинство людей знают, что такое существует .”

Действительно, исследование Vanguard, проведенное в 2020 году, показало, что 98 % работодателей предлагают догоняющие взносы в своих планах 401(k), но только 15 % имеющих на это право сотрудников пользуются этим преимуществом ¹ . (Работодатели, которые спонсируют планы 401(k), не обязаны предлагать дополнительные взносы, но большинство из них это делают.)

По словам Лабанта, несколько тысяч долларов ежегодных пенсионных сбережений до налогообложения могут показаться не такими уж большими, но они могут быстро накапливаться благодаря волшебству сложного роста. Это поможет снизить риск долголетия, представляющий серьезную угрозу для многих бэби-бумеров.

Опрос, проведенный в 2019 году Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), показал, что 41 процент всех домохозяйств в США, где глава семьи находится в возрасте от 35 до 64 лет включительно, по прогнозам, будут испытывать нехватку денег на пенсии. Эта цифра снизилась почти на 2 процентных пункта по сравнению с 2014 годом.

Согласно опросу, одинокие женщины, выходящие на пенсию, имеют наименьшую финансовую обеспеченность. EBRI обнаружил, что средний дефицит пенсионных сбережений в возрасте от 60 до 64 лет колеблется от почти 13 000 долларов на человека для вдовцов до почти 16 000 долларов для вдов. Он увеличился до 25 000 долларов США для одиноких мужчин и 62 000 долларов США для одиноких женщин ² .

"Никогда не поздно начать экономить", – сказал Лабант.

Например, 50-летний человек, зарабатывающий 75 000 долларов в год и не имеющий пенсионных сбережений, потенциально может получать ежемесячный пенсионный доход в размере 1 462 долларов, ежегодно увеличивая свой 401 (k) до достижения полного пенсионного возраста 67 лет. Они будут генерировать дополнительные 487 долларов. ежемесячно путем внесения наверстывающих взносов в течение этих лет при гипотетической среднегодовой норме прибыли в размере 7 процентов.

По словам Лабанта, догоняющие взносы также дают еще одну потенциальную выгоду. По ее словам, они снижают ваш налогооблагаемый доход в том году, когда вы вносите свой вклад, что может дать вам право на вычеты, которые были постепенно отменены при более высоком пороговом уровне дохода.

"Отсрочка этого дохода может быть выгодна, потому что вы, скорее всего, будете платить более высокие налоги во время работы, чем когда выйдете на пенсию", – сказал Лабант.

Придумать деньги для дополнительных пожертвований может быть проще, чем вы думаете.

Те, кто приближается к пенсии, часто находятся в периоде пиковых доходов и могут иметь меньше требований к своему доходу — их дети заканчивают колледж, и их ипотека может быть выплачена. Они также могут погасить долг и сократить свои ежемесячные расходы, чтобы растянуть свои пенсионные сбережения. ( Калькулятор: Сколько я должен откладывать на пенсию? )

Откладывая большую часть своего дохода в годы, предшествующие выходу на пенсию, люди в возрасте 50 лет и старше могут помочь наверстать упущенное время.

Чтобы еще больше обеспечить комфортный выход на пенсию, они могут также захотеть отсрочить социальное обеспечение, когда они достигнут пенсионного возраста, чтобы увеличить свои будущие финансовые выгоды.

«Сэкономьте как можно больше как можно раньше, но если вы накопили недостаточно, не отказывайтесь от этой возможности», — сказал Лабант. «Уточните у своего работодателя, разрешают ли они дополнительные взносы, и если да, то воспользуйтесь этим».