То, что подавляющее большинство пожилых людей предпочитают стареть на месте, неудивительно. Оставаясь в своих собственных домах как можно дольше, а не переезжая в дом престарелых или дом престарелых, пожилые люди могут сохранить свою независимость и оставаться на связи со своим местным сообществом.
План «старение на месте» также потенциально может привести к значительной экономии средств, особенно если они остаются здоровыми и их ипотека выплачивается.
Опрос, проведенный AARP в 2021 году, показал, что три четверти взрослых в возрасте 50 лет и старше хотели бы оставаться в своих домах и сообществах с возрастом, но многие (59 %) считают, что они не смогут этого сделать 1 <. / суп>
Есть проблемы, чтобы быть уверенным. В закатные годы многие взрослые нуждаются в помощи по хозяйству, транспортировке и медицинском обслуживании. Затраты, связанные со старением на месте, сильно различаются в зависимости от:
Заблаговременное планирование будущих расходов имеет первостепенное значение.
«Если вы думаете о том, чтобы оставаться в своем собственном доме в старости и не ходить в учреждения, вам действительно нужно начать готовиться к этому в возрасте 40–50 лет», — сказала Лори Маденфорт, финансовый специалист из Coastal Wealth в Форт-Лодердейле. , Флорида, в интервью. «Я разговариваю со многими клиентами, которые говорят, что планируют переехать к ним со своими детьми или что их сын приедет и позаботится о них, но вам, возможно, все же придется пользоваться услугами домашнего здравоохранения. Вам нужно начать экономить как можно раньше, чтобы у вас было достаточно денег для этой цели».
Расчет стоимости обслуживания
Сумма, которую вы можете потратить на старение дома, во многом зависит от уровня ухода, который вам нужен, который, вероятно, со временем изменится. В возрасте 60–70 лет вам может понадобиться очень небольшая посторонняя помощь, но вы обнаружите, что в возрасте 80 лет и старше становится все труднее оплачивать счета, убирать дом и ездить на прием к врачу.
«Если вам не нужен круглосуточный уход, вы потенциально могли бы сэкономить деньги, старея дома, но для тех, кто нуждается в круглосуточной помощи, возможно, из-за болезни Альцгеймера или слабоумия, оставаться дома и платить за дом расходы на работника здравоохранения могут быть непомерно высокими», — сказал Маденфорт.
Главный фактор в ваших финансовых прогнозах будет зависеть от того, есть ли у вас супруг(а), взрослый ребенок или близкий друг, который готов помогать в повседневной жизни, например, делать покупки в магазине, готовить еду и помогать в уходе за собой.
Семьи являются крупнейшим источником поддержки пожилых людей и самой дешевой формой ухода. По данным Национального альянса по уходу и AARP, в 2020 году 53 миллиона американцев оказывали неоплачиваемую помощь взрослым в возрасте 50 лет и старше, как правило, родителям, свекрам или супругам 2 . (Подробнее: Сдерживание расходов на сиделок).
Если ваши близкие живут далеко или не в состоянии обеспечить неоплачиваемый уход, вам может потребоваться нанять помощника по уходу на дому. Это может дорого обойтись в зависимости от того, как часто вам требуются их услуги.
Чтобы определить ваши собственные расходы на уход на дому, некоммерческая группа Paying for Senior Care предлагает оценить количество часов в месяц, которые могут потребоваться на уход на дому. Затем умножьте это на среднюю стоимость ухода на дому в вашем штате.
В среднем по стране средняя почасовая стоимость услуг по уходу на дому через агентство по уходу на дому колеблется примерно от 16 до 28 долларов США в час в зависимости от местной стоимости жизни.
Независимые лица, осуществляющие уход, обычно берут на 20-30 процентов меньше, чем агентства по уходу на дому, но это означает, что нанимающая семья должна взять на себя ответственность работодателя, что включает в себя найм и выплату заработной платы. Доступны услуги, которые могут помочь упростить процесс и вычесть социальное обеспечение и другие налоги за определенную плату. 3
Генворт сообщает, что ежемесячно те, кто нуждается в услугах по оказанию медицинской помощи на дому, несут средние расходы в размере 5 148 долларов по сравнению с 4 500 долларами в доме престарелых и 7 908 долларов за полуотдельную комнату в доме престарелых. Те, кто нуждается только в услугах дневного ухода за взрослыми на неполный рабочий день, платят примерно 1700 долларов США в месяц 4 .
При взвешивании плюсов и минусов старения на месте по сравнению с оплатой ухода в учреждении необходимо учитывать многое. С чисто финансовой точки зрения Flourish In Place предлагает общее практическое правило:если вам требуется 40 или меньше часов в неделю на оплачиваемый уход на дому, это, как правило, дешевле, чем уход за больными 5 .
Ремонт вашего дома
Помните, что если вы решите стареть на месте, вы также можете понести расходы на модернизацию своего дома, чтобы удовлетворить ваши потребности и обеспечить вашу безопасность. Это может означать, что вы потратите всего несколько сотен долларов на установку поручней в ванной или нескользкого пола. Или это может потребовать более дорогостоящих обновлений, таких как расширение дверных проемов для доступа инвалидных колясок, добавление спальни или ванной комнаты на первом этаже или снижение кухонных шкафов.
По данным журнала Retirement Living, установка встроенной ванны или душа обходится в среднем в 5 000 долларов США, 8 000 долларов – установка лестничного подъемника, 18 000 долларов США – регулировка высоты кухонной столешницы и 14 000 долларов США — ремонт ванной комнаты.
Помимо расходов на услуги по охране здоровья на дому и ремонт, пожилые люди, планирующие состариться на месте, должны также выделить средства на уборку и доставку еды, которые также могут понадобиться. Тем, кто проживает в доме на одну семью, также, возможно, придется платить за содержание двора, более высокие счета за отопление и охлаждение дома и более высокие налоги на недвижимость.
Ваш дом может быть источником денег
Чтобы покрыть расходы в свои золотые годы, некоторые пожилые люди используют свой дом в качестве источника дохода.
Например, если вам 62 года или больше, и вы полностью владеете своим домом или должны за него очень мало, вы потенциально можете использовать часть этого капитала с обратной ипотекой.
Как и денежный аванс, обратная ипотека позволяет вам конвертировать часть капитала в вашем доме в наличные деньги (как правило, не облагаемые налогом), которые вы можете тратить по своему усмотрению, включая оплату медицинских счетов или погашение кредитных карт.(Подробнее: Можно ли выйти на пенсию с ипотекой?)
По обратной ипотеке вы по-прежнему владеете своим домом и продолжаете жить в нем, и вам не нужно погашать кредит до тех пор, пока вы не перестанете использовать дом в качестве основного места жительства. Затем, когда вы переезжаете или умираете, ссуду необходимо погасить, как правило, путем продажи дома.
Но имейте в виду, что ваш дом является залогом по этому кредиту. Вы должны продолжать платить налоги на имущество и расходы на страхование и поддерживать свой дом, иначе кредитор может лишить права выкупа дома. (Подробнее: Обратная ипотека:что нужно знать)
«Для большинства пожилых людей недвижимость в их доме является их самым большим активом», — сказал Маденфорт. «Обратная ипотека может быть одним из способов остаться в своем доме, но она требует больших комиссий. Вы всегда должны проявлять должную осмотрительность, чтобы понять все за и против».
По ее словам, некоторые пожилые люди также рассматривают возможность продажи своих высоко оцененных домов и использования части прибыли для покупки небольшого и более доступного жилья, что может сократить расходы на содержание и высвободить деньги для покрытия других расходов.
Если рынок недвижимости слаб, когда вы хотите его продать, или вы надеетесь сохранить долю в своем доме для будущих наследников, другой вариант — сдать свой дом в аренду, пока вы переезжаете в меньшую собственность. Или сдайте комнату в своем доме, оставаясь там жить. Однако быть арендодателем имеет свои собственные недостатки. Обязательно подумайте, стоит ли доход потенциальных хлопот, связанных с погоней за арендной платой или разделением вашей кухни с арендатором.
Ресурсы для домашнего ухода
Ваши личные расходы на медицинское обслуживание на дому и в домах престарелых также будут частично зависеть от того, есть ли у вас страховое покрытие, которое поможет оплатить часть счета.
Medicare, федеральная программа медицинского страхования для лиц в возрасте 65 лет и старше и некоторых лиц с ограниченными возможностями, а также большинство планов частного медицинского страхования не возмещают расходы на услуги по уходу за жильем. Тем не менее, в некоторых ограниченных случаях Medicare может покрывать медицинские услуги на дому, такие как квалифицированный уход на неполный рабочий день, физиотерапия, профессиональная терапия и логопедия.
Лица с низким доходом, которые имеют право на участие в федеральной программе медицинского страхования штата Medicaid, потенциально могут иметь покрытие для медицинского обслуживания на дому. Программа обычно охватывает медицинское обслуживание на дому, а также определенные услуги по уходу в стационарных условиях и уход за больными, а также уход в домах престарелых.
Финансовая помощь также может быть доступна в рамках программ комплексного ухода за пожилыми людьми в рамках программ Medicare и Medicaid, которые предназначены для того, чтобы помочь пожилым людям удовлетворить свои потребности в медицинском обслуживании в своем сообществе, а не обращаться в дом престарелых или другое учреждение по уходу. В рамках программы семьи объединяются с командой медицинских работников, которые работают вместе, чтобы помочь им координировать необходимую им помощь. Организации PACE предоставляют уход и услуги на дому, по месту жительства и в региональных центрах PACE.
Кроме того, те, у кого есть страховка на случай длительного ухода, которая может возмещать владельцам полисов услуги, помогающие в повседневной жизни, должны пересмотреть свой полис, чтобы узнать, покрывается ли уход на дому. Маденфорт, который сказал, что те, кто планирует стареть на месте, возможно, пожелают рассмотреть такое покрытие, отметил, что полисы страхования на случай длительного ухода могут быть непомерно дорогими, если их не приобрести заранее, до того, как начнутся проблемы со здоровьем. (Подробнее :Является ли плата за долгосрочный уход частью вашего пенсионного плана?)
Если вы не нуждаетесь в срочном уходе или услугах по оказанию медицинской помощи на дому, но хотите подумать о том, как спланировать это, вам может помочь финансовый специалист.
Программы старения на месте (AIP)
Имейте в виду, что вам, возможно, не придется выбирать между старением дома и универсальными удобствами дома престарелых. В некоторых районах для пожилых людей организовано совместное проживание.
Например, национальная сеть Village to Village помогает создавать сообщества по всей стране, члены которых могут безопасно и успешно стареть в своих домах, бороться с социальной изоляцией, поддерживать взаимозависимость и иметь доступ к транспорту, программам здравоохранения и хорошего самочувствия, услугам по ремонту домов и общественная и образовательная деятельность.
Деревни, которыми управляют волонтеры и оплачиваемый персонал, являются самоуправляемыми и самоокупаемыми. Большинство из них являются некоммерческими, но некоторые из них управляются местной организацией по обслуживанию пожилых людей. Они финансируются за счет членских взносов и пожертвований. Для некоторых такие сообщества являются хорошей альтернативой домам престарелых.
Заключение
Старение обходится недешево, но и не обязательно требует потери независимости.
Те, кто хочет избежать переезда в дом престарелых или дом престарелых, должны планировать заранее, откладывать на будущие расходы и учитывать все имеющиеся в их распоряжении ресурсы, чтобы получить необходимый им уход в той обстановке, которую они предпочитают.