Состояние не разрешено

Извиняюсь. Правила страхования в вашем штате запрещают показ подобного контента.

Если вы планируете состариться на месте, хотите защитить наследство своих детей или вам нравится звук в высококлассном доме для престарелых, вы можете стать кандидатом на страхование на случай длительного ухода (LTC) — и даже не подозревать об этом.

Финансовые специалисты и консультанты говорят, что страхование на случай длительного ухода может предложить ряд потенциальных преимуществ, которые слишком часто упускают из виду.

«Я считаю, что некоторые люди отказываются от страховки LTC, потому что не понимают ее преимуществ», — сказал в интервью Ханс Шейл, финансовый специалист компании Cardinal Retirement Planning из Кэри, Северная Каролина.

Страхование на случай длительного ухода, конечно, подходит не всем. Как правило, это не рекомендуется для людей с минимальными активами, которые могут претендовать на Medicaid *, федеральную программу медицинского страхования штата для американцев с низким доходом и инвалидов, сказал Шейл. Точно так же те, у кого есть проблемы со здоровьем или семейная история хронических заболеваний, могут столкнуться с тем, что стоимость долгосрочного страхования непомерно высока или даже недоступна.

Но другим, приближающимся к пенсионному возрасту, по его словам, было бы разумно провести анализ затрат и выгод защиты долгосрочного ухода и узнать о рисках, которые это потенциально может помочь компенсировать. Финансовые специалисты и консультанты говорят, что страхование на случай длительного ухода может предложить ряд потенциальных преимуществ, которые слишком часто упускают из виду.

В зависимости от их активов и уникальной финансовой картины, следующие группы людей потенциально могут получить выгоду от страхования LTC:

Богатые семьи

Основная роль LTC-страхования заключается в том, чтобы помочь оплатить расходы, связанные с проживанием с престарелыми или интернатами, домами престарелых и медицинским обслуживанием на дому, которые могут быть значительными. Согласно опросу Genworth [2020] Cost of Care, средняя месячная стоимость услуг домработницы по стране составляла [4500 долларов США]. Стоимость проживания в домах престарелых составляет [4 800 долларов США] в месяц, а в домах престарелых — [7 600 долларов США] за полуотдельную комнату и [8,8 доллара США] за отдельную комнату ¹ .

Но такое покрытие может также служить важной страховкой для ваших наследников и членов семьи, осуществляющих уход.

Имея долгосрочную защиту по уходу, родители потенциально могут покрыть или, по крайней мере, покрыть расходы на любой будущий дом престарелых и уход за престарелыми, в которых они могут нуждаться, не истощая активы, которые они намереваются оставить своим детям.

Многим неизвестно, что Medicare, федеральная программа медицинского страхования для пожилых людей в возрасте 65 лет и старше, обычно не покрывает расходы, связанные с домашним медицинским обслуживанием, домами престарелых, престарелыми или учреждениями по уходу.

По словам Шейла, если вы слишком больны или недееспособны, чтобы самостоятельно принимать финансовые решения, страхование LTC может отсрочить близких от необходимости рассматривать вопрос о ликвидации ваших активов для оплаты необходимого ухода. Должны ли они продать пляжный домик, которым вы хотели, чтобы будущие поколения наслаждались им? Или обналичить свой IRA, когда рыночные условия далеки от идеальных?

«Риск выходит за рамки простой возможности заплатить за LTC», — сказал Шейл. «Скорее всего, клиент/пациент не будет принимать решения в то время, когда им нужна помощь. Это будет их сын, дочь или супруга. Будут ли они знать, какие активы продавать и в какое время их продавать? Каковы будут налоговые последствия продажи активов или выхода из IRA? Имеют ли их наследники право принимать правильные решения, и есть ли у вас надлежащие документы, подтверждающие их полномочия».

По его словам, пенсионерам нужен финансовый план для покрытия расходов на долгосрочный уход, независимо от того, приобретают ли они страховку LTC.

Пожилые люди, которые не хотят быть обузой

Точно так же Филлис Шелтон, консультант по долгосрочному уходу в Хендерсонвилле, штат Теннесси, сказала, что такое страхование дает вашим взрослым детям право жить своей жизнью, поддерживать импульс карьеры и копить на пенсию, когда вы стареете, вместо того, чтобы тратить свою свободу и сбережения. на удержание, чтобы действовать в качестве опекуна.

Опрос 2020 года, проведенный AARP и Национальным альянсом по уходу, показал, что 53 миллиона американцев оказывали неоплачиваемый уход взрослому в возрасте 50 лет и старше за предыдущие 12 месяцев. Подавляющее большинство (89 процентов) были опекунами родственника, в первую очередь родителя, тестя или супруга. ²

Согласно оценкам AARP, средний семейный работник, осуществляющий уход, тратит примерно 7400 долларов в год, или почти 20 процентов своего годового дохода, на наличные расходы, но те, кто увольняется с работы, чтобы обеспечивать уход полный рабочий день, несут большие расходы. большие расходы.

В среднем, исследование AARP/NAC показало, что лица, осуществляющие уход, тратят около 24 часов в неделю на уход за своим любимым человеком, и почти четверть из них обеспечивают уход 41 или более часов в неделю. Но они также часто взаимодействуют с поставщиками медицинских услуг, агентствами и специалистами от имени получателя помощи.

«Страхование на случай длительного ухода дает вашим детям возможность не расставаться с собственной жизнью», — сказал Шелтон в интервью. «Большинство людей предпочло бы, чтобы их дети пришли навестить их с внуками в красивом месте, чем чувствовать себя обузой. Они используют страховку LTC, чтобы лишить своих детей этого решения».

Возраст

Страхование LTC также потенциально может дать пожилым людям ресурсы, необходимые им для старения на их собственных условиях.

Вместо того, чтобы немедленно переезжать в общежитие для престарелых, когда им нужна помощь в повседневных делах, таких как работа по дому, приготовление пищи, транспорт и одевание, пожилые люди, чьи обстоятельства соответствуют требованиям, могут вместо этого использовать свои полисы долгосрочного ухода, чтобы помочь покрыть расходы. Стоимость помощников по домашнему здоровью, которые позволяют им оставаться в собственном доме как можно дольше, сказал Шелтон.

По словам Шелтона, частное страхование дает им больше возможностей для медицинского обслуживания на дому, что помогает им дольше сохранять независимость и повышает качество жизни.

Бездетные пары

Пары без детей также иногда рассматриваются как идеальные кандидаты на получение страховки LTC.

У многих, конечно же, есть братья и сестры, племянники или племянники, а также обширная сеть друзей, которые готовы помочь, если потребуется помощь. Но те, кто этого не делает, и те, кто живет слишком далеко от своей семьи, могут захотеть защитить себя с помощью страховки LTC, сказал Шелтон.

«Людям, у которых нет детей или тем, кто не может вмешаться, приходится планировать еще тщательнее», — сказала она.

Это не обязательно должно быть в форме страхования на случай длительного ухода. У большинства семейных пар меньше финансовых обязательств и потенциально больше возможностей для сбережений. Таким образом, они могут быть в финансовом положении, чтобы застраховать себя или заплатить из своего кармана за любые будущие потребности в уходе, которые могут у них возникнуть.

Пары с разницей в возрасте

По словам Шелтона, если вы намного старше или моложе своего супруга, вы также можете воспользоваться страховкой LTC.

«У меня были клиенты, когда пожилой муж, например, мог сказать, что ему не нужна страховка на случай длительного ухода, потому что он думает, что его младшая жена будет ухаживать за ним», — сказала она. «Я всегда прошу его подумать, нужно ли ей когда-нибудь выходить из дома, чтобы сделать что-то для себя. Ей нужно спать? Делать поручения? Может ли она физически поднять его, если это необходимо? Получение страховки LTC для себя — это то, как вы заботитесь о своем супруге». (См. также:Как разница в возрасте влияет на финансы в браках с мая по декабрь)

Старший живет в загородном клубе?

Не все виды долгосрочного ухода одинаковы. В то время как некоторые пожилые американцы планируют просто тратить свои активы, если LTC потребуется, пока они не получат право на Medicaid, федеральный план медицинского страхования штата для американцев с низким доходом и людей с определенной инвалидностью, им может не понравиться то, что они получат.

Шелтон сказал, что Medicaid действительно покрывает расходы на проживание с престарелыми и уход в домах престарелых, но получатели часто не могут выбрать учреждение первого выбора и редко получают отдельную палату.

«Потратить свои активы, а затем перейти на Medicaid — не очень хороший план, поскольку он лишает вас вашего выбора», — сказала она. «У вас могут возникнуть проблемы не только с выбором помещения или комнаты, но и с тем, что единственная свободная кровать находится в городе, далеком от вашего дома и семьи».

В зависимости от суммы пособия пожилые люди, которые ищут возможность выбора и опыт более высокого класса, потенциально могут использовать страховку LTC для повышения категории до отдельной комнаты в более хорошем учреждении. Некоторые роскошные дома для престарелых в наши дни предлагают непрерывный уход, включая услуги по уходу на дому, квалифицированный уход и уход за больными. Но они также созданы по образцу загородных клубов с изысканными ресторанами, полями для гольфа и даже спа.

«Эти места великолепны, а некоторые даже позволяют вам приходить с домашними животными», — сказал Шелтон. (См. также:Подходит ли вам сообщество пожилых людей?)

Но высокий уровень льгот, предоставляемых страховыми полисами LTC для покрытия таких высококлассных удобств, обходится дорого. Полисы, приобретенные в более позднем возрасте, скорее всего, будут сопровождаться более высокими страховыми взносами, которые для некоторых могут быть непомерно высокими.

Страхование на случай длительного ухода покрывает не только уход в доме престарелых. Это также потенциально может дать владельцам страховых полисов ресурсы, необходимые им для старения на их собственных условиях, сохранения их активов и защиты людей, которых они любят. Но это не правильный ответ для всех. Однако, как и в случае любых финансовых решений, всегда лучше проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы определить, подходит ли вам страхование LTC.