Если вы расстались со своим предыдущим работодателем, вам может быть интересно, что будет дальше с вашим пенсионным счетом.

Как правило, вы не можете продолжать вносить вклад в спонсируемый работодателем план, такой как 401 (k) или 403 (b), если вы ушли от этого работодателя, но у вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до управления этими сбережениями в будущем — и они все это может повлиять на размер вашего будущего заначка.

Определение того, что подходит именно вам, требует тщательного анализа вашей финансовой картины и долгосрочных целей. «Это не то, что следует решать в вакууме», — сказал Брайан О’Салливан из Commonwealth Financial Group в Бостоне. «Он должен быть интегрирован с вашим общим профилем».

Ничего не делать

Независимо от того, работаете вы на новой работе или нет, у вас, как правило, есть возможность оставить свой старый пенсионный план на месте, если ваш баланс составляет не менее 5000 долларов (если меньше, ваш работодатель может автоматически обналичить вас). вне). Вы больше не сможете активно вносить свой вклад, но деньги, которые уже есть, останутся вложенными и будут участвовать в доходах (и убытках) от инвестиций в зависимости от того, как вы настроили распределение активов.

План «ничего не делать», безусловно, является самым простым путем, и если ваш старый план имеет доступ к качественным инвестициям, которые сейчас закрыты для новых инвесторов, или может предложить их за более низкую плату, это также может иметь смысл. Но помните, что если вы изначально распределили средства пенсионного плана таким образом, что это больше не отражает ваши текущие инвестиционные цели, и вы не обязуетесь корректировать свои ассигнования с течением времени, это может быть дорогостоящим. (Подробнее: Вы находитесь в зоне передачи богатства?)

Старый план, который инвестируется слишком агрессивно, означает, что вы можете столкнуться с большей волатильностью, чем вам удобно. С другой стороны, слишком консервативная инвестиционная стратегия означает, что ваши деньги не подвергаются надлежащему риску для достижения ваших целей, и вы можете упустить большие возможности для роста.

Слишком легко попасть в старую ловушку «с глаз долой, из сердца вон» с пенсионным счетом, в который вы больше не вносите активного вклада. А стиль инвестирования, который не соответствует вашим текущим потребностям и терпимости к риску, может привести к снижению вашего пенсионного дохода, когда придет время, поэтому будьте осторожны, не позволяйте старым планам оставаться без дела.

Включите план вашего текущего работодателя

В зависимости от вашей личной ситуации вы можете консолидировать баланс, перенеся остаток из старого плана в план вашего нового работодателя. Просто не забудьте попросить своего прежнего администратора плана о прямом пролонгации, чтобы деньги никогда не коснулись ваших рук — если они приходят к вам в виде чека, который вы должны внести в новый план, транзакция считается облагаемым налогом распределением. Распределенная сумма, включая сумму удержанного подоходного налога, будет облагаться обычным подоходным налогом, а также дополнительным 10-процентным штрафом за досрочное снятие средств, если вы моложе 59½ лет.

Консолидация является довольно распространенным способом, и преимуществом является то, что вам не нужно отслеживать несколько пенсионных счетов или помнить об обновлении распределения активов в отдельном старом аккаунте по мере изменения вашего стиля инвестирования и допустимого риска.

Но что, если у вас нет нового аккаунта, на который можно было бы перевести средства?

Если вы находитесь в перерыве между работами или работаете у работодателя, который не предлагает пенсионный план, вам следует рассмотреть несколько других вариантов.

Перейти к аннуитету

Вы можете исследовать, например, будет ли рента разумной. Хотя аннуитеты не заменяют планы пенсионных сбережений, они могут выступать в качестве еще одного источника дохода на пенсии. (Подробнее: Соответствует ли аннуитет вашим пенсионным целям?)

Поскольку существует несколько различных видов аннуитетов, и понимание плюсов и минусов каждого из них может оказаться сложным, рекомендуется обратиться к финансовому специалисту, который поможет вам определить, подходит ли вам аннуитет.

Перейти к IRA

Другой вариант — перевести средства на индивидуальный пенсионный счет или IRA. Как и в случае с 401(k)s, 403(b)s и другими планами с установленными взносами, у IRA есть свои собственные своды правил.

Есть два основных типа IRA:традиционные и Roth. Большая разница заключается в том, когда они облагаются налогом.

Традиционные пенсионные счета, такие как планы 401(k), откладывают уплату налогов до выхода на пенсию, когда вы можете находиться в более низкой налоговой категории и, следовательно, должны платить меньший налог на прибыль.

IRA Roth, с другой стороны, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, поэтому немедленная выгода от вычета отсутствует, и существуют квалификационные требования, связанные с открытием IRA Roth. Но доходы растут без уплаты налогов, что может принести пенсионерам большую потенциальную выгоду.

Есть и другие различия, поэтому убедитесь, что вы понимаете варианты, прежде чем использовать традиционную IRA или Roth IRA. IRS публикует сравнительную таблицу IRA, в которой сравниваются правила Roth и традиционных IRA, на своем веб-сайте, которая может помочь вам начать работу. Существуют также правила о том, какой тип учетной записи можно преобразовать в учетную запись другого типа. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с диаграммой переноса налогов IRS.

Обналичить свой пенсионный баланс

Есть еще один последний путь, который вы можете выбрать при определении того, как лучше всего управлять своим пенсионным счетом, когда вы увольняетесь с работы, но он сопряжен с большим красным флажком.

Ваши взносы и любые сопутствующие взносы от вашего бывшего работодателя, за которые вы закреплены, принадлежат вам, и вы можете делать то, что вы выбираете. Это включает в себя обналичивание.

Это может быть заманчиво. Мы все могли бы воспользоваться неожиданной удачей.

Но помните, что когда вы откладывали эти деньги, они были специально предназначены для выхода на пенсию. Чем дольше вы оставляете деньги в своем плане, тем больше у них возможностей получить выгоду от сложных процентов в условиях отсрочки налогообложения. Если вы тратите свои сбережения сейчас, вы лишаете себя потенциала роста этих денег.

«Кто-то, кто обналичивает свои сбережения 401 (k), почувствует жало от того, что выбросил сбережения, которые были бы накоплены на обналиченных остатках, когда он выйдет на пенсию, и он также потеряет деньги сразу после принятия решения об обналичивании», — Дж. , Спенсер Уильямс, президент и главный исполнительный директор Retirement Clearinghouse, отметил в своей колонке. «Другими словами, выплаты попадают в ваш кошелек не один раз, а дважды». ¹

Какой второй укус? Вы по-прежнему должны платить подоходный налог с суммы, которую вы получаете (за исключением случая Roth 401(k), который финансируется за счет долларов после уплаты налогов), и IRS взимает с большинства налогоплательщиков моложе 59½ 10-процентную досрочную выплату. штраф. (Этот штраф отменяется в определенных сложных ситуациях.)

Кроме того, имейте в виду, что цифра в долларах, указанная в вашем заявлении, может быть намного меньше той, которую вы получили бы после применения графиков наделения правами (для взносов работодателя) и вычета сумм удержанного подоходного налога.

Если вы не выходите на пенсию сейчас, большинство финансовых специалистов не советуют использовать пенсионные накопления для покрытия краткосрочных расходов.

Правильный финансовый шаг

Большинство экспертов согласятся с тем, что простое размышление о том, что делать со старым пенсионным счетом, означает, что вы цените свои сбережения, и это хорошо. Если вы сейчас потратите немного времени на то, чтобы выяснить, как лучше всего использовать деньги на старом пенсионном счете, вы будете гораздо лучше подготовлены к выходу на пенсию на своих условиях, когда придет время.