Вот и все — финишная полоса, последнее ура, последние несколько месяцев перед уходом на пенсию. Поздравляем! Вы заслужили право расслабиться.

Просто убедитесь, что приближающаяся пенсия не отвлекает вас от важных финансовых шагов, которые необходимо предпринять, прежде чем ваши зарплаты перестанут выплачиваться.

От стресс-тестирования вашего бюджета до планирования медицинского обслуживания и определения того, какая стратегия подачи заявок на социальное обеспечение может оптимизировать ваше ежемесячное пособие, список дел для тех, кто рассчитывает выйти на пенсию в ближайшие 12 месяцев, очень длинный.

«Это время, когда вам действительно нужно убедиться, что у вас есть лодка, которая плывет», — сказал в интервью Стивен Сасс, экономист из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа. «Вы можете решить, что вам нужно работать дольше или использовать свой дом в качестве источника сбережений».

Проверьте свои пенсионные активы и расходы

Ваш первый шаг при составлении финансового плана на всю жизнь после зарплаты — это взять под контроль свой бюджет, причем твердо.

«Вам необходимо разработать действительно всеобъемлющий бюджет, чтобы быть уверенным, что вы понимаете, с какими фиксированными расходами вы столкнетесь на пенсии, каковы ваши активы и как инфляция может повлиять на этот бюджет», — сказал в интервью Джозия Граузо, финансовый специалист из Финансовая группа ASC в Бартонсвилле, штат Пенсильвания.

Сбор таких данных должен занять как минимум шесть месяцев, чтобы дать время для выявления моделей расходов и гарантировать, что любые счета, которые оплачиваются ежеквартально, учитываются в бюджете. "Это даст вам возможность увидеть тенденции, например, сколько вы тратите на обеды и отпуск в год", – сказал Граузо.

Составляя бюджет на долгосрочную перспективу, подумайте также о том, какие счета могут исчезнуть в течение следующих пяти лет, включая, возможно, ваш автокредит или ежемесячную ипотеку. Но также спланируйте расходы на здравоохранение, которые, как правило, увеличиваются с возрастом.

Действительно, многие пенсионеры недооценивают стоимость будущих медицинских расходов. По последним данным Fidelity Benefits Consulting, 65-летнему человеку, выходящему на пенсию сегодня с традиционной страховкой Medicare, потребуется в среднем 295 000 долларов (в сегодняшних долларах) для покрытия медицинских расходов на протяжении всего выхода на пенсию, не включая расходы, связанные с уходом за больными или долговременным уходом. срок ухода. ¹

Проанализируйте свой поток доходов

Подсчитав свои будущие расходы, определите, сколько денег вы будете получать из гарантированных источников дохода, таких как социальное обеспечение и любые пенсии, аннуитеты или трасты.

Узнайте также, включают ли эти потоки доходов рост стоимости жизни, сказал Граузо. В противном случае ваша покупательная способность в будущем может оказаться намного ниже, чем вы рассчитывали.

Разница между вашими расходами и гарантированным доходом — это сумма денег, которую вам нужно будет получить из личных сбережений, пенсионных счетов, пенсионных счетов 401(k) и других инвестиций, чтобы свести концы с концами.

Часто рекомендуется 4-процентная ставка снятия средств, ежегодно корректируемая с учетом инфляции, так как это может позволить вам оставить основную сумму нетронутой и свести к минимуму вероятность того, что вы истощите свои сбережения, но эмпирические правила не всегда применяются. Идеальная скорость вывода средств для вас будет зависеть от ваших расходов на проживание, суммы, которую вы сэкономили, и годовой нормы прибыли вашего портфеля.

Если вы не можете получить достаточно от своих личных сбережений и инвестиций, чтобы покрыть свои счета, вы столкнетесь с некоторыми трудными решениями. Вы можете сократить штат, чтобы снизить расходы на проживание, пойти на больший риск, чтобы получить более высокую прибыль от инвестиций, или просто работать на несколько лет дольше, чтобы пополнить свои сбережения.

Помните, что если к концу календарного года вам исполнится 50 лет или больше, вы потенциально можете преумножить свои сбережения, внеся дополнительные догоняющие взносы в свой пенсионный план 401(k), 457 или 403(b). (Подробнее: Стратегии пенсионных сбережений для опоздавших)

В зависимости от обстоятельств некоторые из этих вычислений усложняются. Некоторые люди предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы определить подходящую норму сбережений и норму снятия средств.

Стресс-тест вашего пенсионного бюджета

Прежде чем попрощаться с боссом, также важно протестировать свой бюджет.

Попробуйте жить за счет предполагаемого дохода в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что он соответствует вашим потребностям, — советует Джастин Халверсон, финансовый специалист Great Waters Financial в Миннеаполисе, штат Миннесота.

Не забывайте, что в первое десятилетие выхода на пенсию вы, скорее всего, потратите больше денег, чем за годы работы, поскольку свободное время позволяет больше путешествовать, обедать вне дома и баловать внуков.

«Первые 10 лет после выхода на пенсию вы можете наслаждаться новообретенной свободой, пока у вас еще есть здоровье, поэтому вам нужно создать резерв для дополнительных расходов», — сказал Халверсон в интервью.

Ваши расходы на развлечения могут снизиться в течение последнего десятилетия выхода на пенсию, но ваши расходы на здравоохранение, скорее всего, вырастут.

Погасить свой долг

Если ваш бюджет выглядит ограниченным, вы можете снизить свои расходы, погасив часть долга, например, кредит на покупку автомобиля или счета по кредитной карте с высокой процентной ставкой, до выхода на пенсию. Действительно, минимизация долга — важная стратегия при переходе на фиксированный доход.

Не расстраивайтесь, если у вас все еще есть ипотека. В отличие от поколения своих родителей, многие пенсионеры сегодня все еще имеют ипотечный кредит. Некоторые даже «увеличиваются» до более приятных раскопок. Просто убедитесь, что ваш поток доходов может поддерживать ваши будущие платежи. (Подробнее: Можно ли выйти на пенсию с ипотекой?)

Тем не менее, может иметь смысл рефинансировать ипотечный кредит, чтобы снизить ежемесячные расходы, если вы все еще можете обеспечить более низкую ставку, чем вы платите в настоящее время. По словам Халверсона, те, кто намеревается сделать ремонт или переехать в ближайшее время, также могут захотеть закрыть свой новый кредит до того, как они перестанут получать зарплату, поскольку занимать деньги на пенсии может быть сложнее. «Безусловно, проще рефинансировать кредит по более низкой ставке, пока вы еще получаете зарплату», — сказал он.

Планируйте расходы на здравоохранение

Если вы планируете выйти на пенсию до того, как получите право на Medicare, программу медицинского страхования федерального правительства для лиц в возрасте 65 лет и старше (и некоторых молодых людей с инвалидностью), вам необходимо будет учесть стоимость частного медицинского страхования в течение промежутка времени. пока вы не получите право на участие в программе Medicare.

«Некоторые работодатели позволяют пенсионерам продолжать свой план по гораздо более выгодной цене (чем вы могли бы найти на частном рынке), но для других компаний это не вариант», — сказал Халверсон. «Вы должны быть уверены, что у вас есть мост».

Как только вы получите право на участие в программе Medicare, вам нужно будет решить, имеет ли смысл приобретать дополнительный полис для покрытия некоторых расходов, которые традиционная программа Medicare не оплачивает, включая доплаты и франшизы.

Разработайте стратегию пособий по социальному обеспечению

Почти половина американцев в возрасте 50 лет и старше не прошли тест на социальное обеспечение в общенациональном опросе MassMutual. Это может вызывать беспокойство, потому что незнание основ социального обеспечения может привести к меньшему количеству пособий. (Пройди тест)

Например, возраст, в котором вы начинаете получать пособия по социальному обеспечению, может сильно повлиять на ваш будущий доход.

Те, кто претендует на пособие при первой возможности, например, в возрасте 62 лет для нынешних пенсионеров, получают уменьшенное пособие на всю жизнь, что может иметь смысл, если вы не ожидаете достижения средней продолжительности жизни из-за семейного анамнеза или плохого здоровья.

Однако, дождавшись своего полного пенсионного возраста, который колеблется от 66 до 67 лет в зависимости от года вашего рождения, вы можете увеличить свои ежемесячные пособия до полной суммы, на которую вы имеете право, как это определено в вашем отчете о доходах.

Вы можете еще больше увеличить свое ежемесячное пособие, отложив социальное обеспечение до 70 лет, после чего преимущество отсрочки исчезает. Например, если ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, вы получите 132 % ежемесячного пособия, если доживете до 70 лет ² .

«Некоторые люди принимают социальное обеспечение раньше, потому что они боятся потерять, если они умрут слишком рано, но это страховая ставка, если вы спросите меня, особенно если вы женаты, и ваш супруг будет зависеть от этого источника дохода», — сказал Халверсон. «Не думайте о точке безубыточности. Подумайте о долголетии».

Подумать о страховании долголетия?

Когда вы выходите на пенсию, вы также можете потенциально помочь оградить себя от угрозы пережить свои пенсионные сбережения, купив страхование долголетия или аннуитетный договор, предназначенный для выплаты гарантированного дохода на всю жизнь после достижения страхователем определенного возраста, сказал Сасс.

«Если вы покупаете аннуитет в середине или конце 70-х годов, именно тогда эти продукты могут иметь большую ценность, потому что вы объединяете риск смертности», — сказал он. «Если вы доживаете до 100 лет, вы получаете ресурсы тех, кого вы пережили, поэтому это защищает от долголетия».

(Подробнее: Соответствует ли аннуитет вашим пенсионным целям?)

С этой целью также может иметь смысл приобрести отсроченную ренту, когда вы выйдете на пенсию, которая обеспечит поток дохода в какой-то момент в будущем — в любом возрасте, который вы выберете, сказал Сасс. «Это создает гораздо более простую финансовую проблему», — сказал он. «Если у вас есть аннуитет, который начинается в возрасте 85 лет, теперь вам нужно только выживать на свои сбережения с этого момента. Аннуитет позволяет хеджировать риск долголетия».

Однако и в этом случае лучше проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы узнать, подходит ли аннуитет, отсроченный или иной, для ваших целей.

Заведите резервный фонд

Если вы еще этого не сделали, сейчас самое время создать резервный фонд в размере не менее шести месяцев расходов на проживание на ликвидном процентном счете.

Почему? «Наличный тайник» может помочь покрыть счета, когда рынок падает, сводя к минимуму вероятность того, что вам придется ликвидировать часть ваших вложений в акции (акции) на падающем рынке, чтобы получить доход.

Другое преимущество чрезвычайного фонда? Денежная подушка может дать вам возможность сохранить большую часть вашего портфеля в инвестициях, ориентированных на рост, что также может помочь снизить риск долголетия.

(Подробнее: Защита от рыночных колебаний при выходе на пенсию)

«Вам нужно немного денег в «ведро роста», которое предназначено для дополнительного дохода в течение еще нескольких лет после 70 лет», — сказал Граузо, который рекомендует «Правило 100». «Возьмите 100 и вычтите свой возраст. Это общая сумма денег, которую я бы порекомендовал пенсионерам рисковать на позиции роста».

Посмотрите на налогового инспектора

Когда дело доходит до выхода на пенсию, время решает все. Последняя зарплата, которую вы получите, скорее всего, будет самой большой из тех, что вы когда-либо получали. Сюда могут входить неоплачиваемые дни отпуска, бонусы и доходы от опционов на акции.

«Важно выбрать правильную дату выхода на пенсию», — сказал Халверсон. «Если вы работаете весь год и получаете последний чек в декабре, вся ваша зарплата может облагаться более высоким налогом. Досрочный выход на пенсию в новом году может принести большие дивиденды, поэтому вы окажетесь в более низкой предельной налоговой категории по сравнению с концом календарного года».

Дело не только в деньгах

Однако Халверсон быстро замечает, что планирование успешного выхода на пенсию включает не только цифры.

«У вас должен быть план жизни на пенсии», — сказал он. «Часто наша рабочая среда — это то место, где мы имеем наибольшее социальное взаимодействие и, возможно, проявляем наибольшую целеустремленность. Когда вы исключаете это из уравнения, вам нужно убедиться, что у вас есть план не только того, как вы будете тратить свои деньги, но и свое время на пенсии».

В то время как одни пенсионеры плавно переходят на другую работу, присоединяясь к общественным группам, посещая занятия в местном колледже или более активно взаимодействуя со своими внуками, другие обнаруживают, что у них слишком много свободного времени, что может повлиять на их психическое и физическое здоровье. «Наличие надлежащего пенсионного плана включает в себя три P», — сказал Халверсон. «Вам нужны «люди», с которыми можно взаимодействовать, творческие возможности для реализации ваших «страстей» и чувство «цели».