Сейчас самое подходящее время для увеличения взносов в пенсионный план, но те, кто вкладывает большую часть своей с трудом заработанной зарплаты в пенсионные сбережения, должны помнить об ограничениях IRS.

Действительно, федеральное правительство устанавливает ограничения на сумму в долларах, которую физические лица могут отчислять на налоговые счета каждый год, включая индивидуальные пенсионные счета и пенсионные счета 401(k), которые ежегодно корректируются с учетом роста стоимости жизни.

Лимит взносов в пенсионный план для планов 401(k), 457(b) и 403(b) составляет 19 500 долларов США на 2021 налоговый год. Если к концу календарного года вам исполнится 50 лет, вы можете иметь право на дополнительные досрочные взносы в размере до 6 500 долларов США, в результате чего общая сумма, которую вы можете внести до вычета налогов в 2021 году, составит 26 000 долларов США ¹ .

Максимальный годовой взнос в традиционные IRA и IRA Roth составляет 6000 долларов США в 2021 налоговом году. Лица в возрасте 50 лет и старше также могут внести дополнительный догоняющий взнос в размере до 1000 долларов США в свои традиционные IRA или IRA Roth. Однако в случае Roth вы можете не иметь права делать такой большой взнос в зависимости от вашего дохода или статуса подачи документов ² . (Связанные :Выжить на пенсии вместе с супругом)

Для государственных и местных государственных служащих, а также для некоторых некоммерческих работников, которые имеют право на участие в плане 457(b), существует дополнительное предпенсионное положение о «наверстывании», но план должен специально разрешать догоняющий взнос в своих условиях. Специальная предпенсионная программа 457(b) доступна в течение трех лет до, но не включая, года, в котором участники плана достигают обычного пенсионного возраста. Те, кто соответствует требованиям, могут внести либо двойную сумму годового лимита (39 000 долларов США на 2021 налоговый год), либо базовый годовой лимит плюс сумму базового лимита, не использованного в предыдущие годы, в зависимости от того, что меньше. Однако этот вариант доступен только в том случае, если участник плана еще не пользуется стандартным догоняющим взносом в возрасте 50 лет и старше; либо одно, либо другое, а не оба. ³

Таким образом, если ваш обычный пенсионный возраст составляет 65 лет, вы сможете делать допенсионные взносы по статье 457(b) только в те годы, когда вам было 64, 63 и 62 года. Но в возрасте от 50 до 61 года у вас есть возможность воспользоваться дополнительными взносами для лиц старше 50 лет.

Если вы не планируете делать допенсионные отчисления по статье 457(b), вы можете вместо этого делать допенсионные отчисления для лиц старше 50 лет с 50 лет до выхода на пенсию. Большая прибыль

Даже незначительное увеличение взноса на ваш пенсионный счет может принести большую прибыль для вашего долгосрочного финансового обеспечения.

30-летняя женщина, зарабатывающая 60 000 долларов в год и ничего не откладывающая на пенсию, накопит 917 749 долларов к 65 годам, если она будет отчислять 5 процентов своей зарплаты в свой пенсионный план. Согласно калькулятору AARP 401(k), это предполагает 3-процентное повышение в год, гипотетический 7-процентный годовой доход от инвестиций и 50-процентное соответствие работодателя, до 6 процентов от ее зарплаты.

Если бы вместо этого она каждый год отчисляла 10% своей зарплаты с теми же предположениями, ее пенсионный сберегательный счет составил бы 1 591 000 долларов США.

«Большинству людей не удастся достичь своей цели по сбережениям, поэтому вы всегда должны откладывать столько, сколько можете, но, по крайней мере, достаточно, чтобы работодатель соответствовал им», — сказал Мэтт Ратледж, экономист-исследователь из Центра пенсионных исследований в США. Бостонский колледж. «Вы не хотите оставлять деньги на столе».

Многие финансовые специалисты рекомендуют пенсионерам откладывать от 10 до 15 процентов своего дохода ежегодно. Но это всего лишь рекомендация.

Все зависит от того, с какого возраста вы начнете экономить, – сказал Рутледж.

«Если вы начнете откладывать рано, примерно в 20 лет, вы можете позволить себе откладывать 10 процентов своей зарплаты, но если вы подождете до 30 лет, чтобы начать откладывать, вам нужно будет увеличить свой вклад до 15 процентов или более, потому что у вас будет потерял часть силы сложного роста», — сказал он. «Чем раньше вы начнете экономить, тем легче будет достичь своих целей».

Эти процентные целевые показатели включают в себя совпадение с работодателем, «поэтому может быть немного проще, чем вы думаете», чтобы сэкономить достаточную сумму, сказал Рутледж.

Чтобы оценить, сколько денег вам понадобится для комфортной пенсии, спланируйте свои будущие расходы и рассчитайте гарантированные источники дохода от социального обеспечения, аннуитетов и любых пенсий, которые у вас могут быть. (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)

Разница заключается в том, что вам нужно будет получать из личных сбережений и инвестиций для покрытия ежемесячных расходов на проживание.

4-процентная ставка изъятия из ваших сбережений, ежегодно корректируемая с учетом инфляции, обычно считается надежной целью, гарантирующей, что вы не переживете свои пенсионные сбережения.

Но еще раз, пенсионное планирование не подходит всем. Вы можете снять больше (или меньше) в зависимости от суммы, которую вы накопили, ожидаемой продолжительности жизни, рентабельности ваших инвестиций и ваших ежемесячных расходов на проживание.

По словам Ратледжа, вы также можете снизить риск того, что ваши пенсионные счета проживут дольше, купив аннуитет с отсроченным доходом, который может служить страховкой на долгую жизнь.

Такие продукты обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, начиная с определенного момента в будущем.

Аннуитеты с отложенным доходом «имеют большой смысл для многих людей, потому что вам не нужно так сильно беспокоиться о том, правильна ли 4-процентная ставка снятия», — сказал Ратледж. «Вы можете тратить свои сбережения немного свободнее, потому что знаете, что вам нужно только зарабатывать деньги до тех пор, пока не начнет действовать (аннуитет)».