Неожиданный финансовый кризис заставляет вас карабкаться. Использование вашего пенсионного плана может принести некоторое первоначальное облегчение, но может стоить вам значительно больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете риски кредита пенсионного плана, и не позволяйте краткосрочному решению нарушить вашу долгосрочную безопасность.

Кредиты для пенсионных планов:ознакомьтесь с правилами

Если план вашего работодателя разрешает кредиты, вы должны соблюдать несколько правил:

• Вы должны подписать кредитное соглашение, в котором разъясняются условия кредита.
• Вы должны заплатить разумную сумму процентов за кредит (хотя и себе).
• Как правило, размер кредита не может превышать 50 процентов от остатка на счете или 50 000 долларов США в течение 12 месяцев (в зависимости от того, что меньше).
• Вы должны погасить кредит в течение пяти лет (если он не используется для покупки основного жилья или если вы находитесь на действительной военной службе).
• Вы должны регулярно выплачивать кредит равными платежами, включая основную сумму и проценты.
• Вам может потребоваться согласие на получение кредита от вашего супруга/супруги/супруги.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать кредит

Хотя заимствование собственных денег кажется хорошей идеей, вот некоторые вещи, о которых следует подумать, прежде чем брать кредит со своего счета пенсионного плана.

• Сборы – Многие регистраторы взимают комиссию за выдачу кредита и отслеживание платежей и процентов.
• Возможная стоимость – Вы снимаете деньги со своего пенсионного счета, которые потенциально могут приносить больше, чем проценты, которые вы платите. Если на рынке будет подъем, вы его пропустите. Кроме того, вы упускаете возможность начисления сложных процентов.
• Заплатить налог дважды – Ваши выплаты по кредиту вычитаются из вашей зарплаты после удержания налогов, но они возвращаются на ваш счет в качестве активов до налогообложения. Вы снова будете платить налог с этих денег, когда начнете получать выплаты.
• Сниженные нормы сбережений – Если вы берете кредит, чтобы погасить долг, или потому, что вам трудно сводить концы с концами, у вас может не хватить денег, чтобы погасить кредит и продолжать вносить часть своей зарплаты в план. Некоторые люди вообще перестают откладывать сбережения, пока выплачивают кредит, что еще больше сокращает их пенсионный возраст.
• Возможные налоги и штрафы – Некоторые работодатели требуют, чтобы вы погасили любой непогашенный кредит в течение 60 дней после ухода с работы. Любой невыплаченный остаток будет рассматриваться как налогооблагаемый доход, и помимо этого могут быть дополнительные налоговые санкции.

Случаются дефолты по кредиту

И они довольно распространены. На самом деле, 86 % людей, увольняющихся с работы с непогашенным кредитом, терпят дефолт ¹ . Если вы не погасите свой кредит или нарушите какие-либо правила кредита, вы не только потеряете часть своих пенсионных сбережений, вы также должны рассматривать сумму просроченного кредита как распределение, которое облагается налогом как обычный доход.

Если вы моложе 59,5 лет, вы должны будете уплатить 10-процентный налог на досрочное распределение в дополнение к подоходному налогу. Даже если может показаться, что вы сняли лишь небольшую сумму со своих пенсионных сбережений, налоги и потеря сложных процентов могут иметь значительные финансовые последствия.

Предотвращение ошибок по умолчанию

Единственный надежный способ предотвратить дефолт по кредиту — это вообще не брать кредит со своего пенсионного счета. Защитите себя сегодня, планируя будущие финансовые сюрпризы. Вот несколько советов:

1. Настройте автоматический депозит на сберегательный счет каждый месяц, чтобы сэкономить. Вы можете сделать это из своего основного чека, но ваш отдел заработной платы может сделать это еще проще, если он позволит вам отправлять часть вашей зарплаты непосредственно на отдельный сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций.
2. Рассмотрите возможность использования другого банка для вашего расчетного счета. Вы с меньшей вероятностью окунетесь в него в неэкстренных случаях.
3. Помогите себе избежать искушения, не привязывая дебетовую карту к аккаунту.
4. Начните чрезвычайный фонд путем выделения части возмещения налога.

Дальнейшие шаги

Легко упустить из виду причину ваших пенсионных сбережений — это ваши деньги, и они покроют ваши расходы на жизнь после выхода на пенсию. Считайте эту учетную запись закрытой, если она вам действительно не нужна. Если вам нужно занять деньги, сначала проведите исследование. Сравните комиссии и процентные ставки для кредитной линии, кредита под залог дома и личного кредита в дополнение к кредиту пенсионного плана.