Независимо от того, ползают ли ваши дети по полу в гостиной или готовятся к окончанию средней школы, есть множество способов дать им фору в их финансовом будущем.

В конце концов, время и совокупный рост на их стороне, и это идеально подходит для того, чтобы начать пенсионные сбережения ваших детей. Или, может быть, вы просто хотите помочь своим детям получить диплом колледжа, не влезая в долги.

Это великие цели! Так что ставьте себе пятерку! Вот более подробный обзор всех возможностей инвестировать в будущее вашего ребенка или внука.

Прежде чем начать инвестировать для своих детей

Мы знаем, что вам не терпится погрузиться, но давайте на секунду притормозим. Есть одно основное правило, которому вы должны следовать. Готовый? Вот оно:позаботьтесь о себе до вы начинаете инвестировать для своих детей или внуков.

Всякий раз, когда вы садитесь в самолет, бортпроводники в первую очередь советуют вам в случае чрезвычайной ситуации надеть собственную кислородную маску перед вы поворачиваетесь, чтобы помочь другим. Здесь действует тот же принцип, родители. Вы должны полностью расплатиться с долгами, иметь полностью финансируемый чрезвычайный фонд (достаточный для покрытия расходов в течение 3–6 месяцев) и инвестировать 15 % своего дохода на пенсию сначала. . Это ваша «кислородная маска»!

Услышьте нас громко и ясно:Не начинайте инвестировать для своего ребенка, если вам нужно прекратить инвестировать для собственной пенсии. Вы должны быть готовы финансово, чтобы не оказаться в зависимости от своих детей в пенсионные годы.

Теперь, когда это не так, давайте посмотрим, как инвестировать в будущее вашего ребенка.

Инвестиции в высшее образование вашего ребенка

Наше исследование показывает, что более половины (53 %) тех, кто взял студенческий кредит для оплаты учебы, сожалеют об этом выборе, а 43 % из них также сожалеют о том, что пошли в колледж полностью. . ¹

Послушайте, нет закона, обязывающего родителей давать своим детям платное образование в колледже. Но если это важно для вас, и если вы в состоянии это сделать, экономьте на колледже ваших детей, чтобы они могли избежать долгих лет выплат по студенческому кредиту, лучшее инвестиции, которые вы можете сделать для будущего вашего ребенка. Они скажут вам спасибо позже! Кроме того, у вас есть несколько вариантов сбережений для колледжа с налоговыми льготами, аналогичных вашим пенсионным счетам, которые помогут вам максимально эффективно использовать свои сбережения.

Образовательный сберегательный счет (ESA или сберегательный счет Coverdell) — отличное место для начала! Они просты и похожи на IRA, но есть пара ограничений. Во-первых, максимум, что вы можете инвестировать в ESA, составляет 2000 долларов США в год на ребенка ² . Во-вторых, супружеские пары, зарабатывающие более 220 000 долларов в год, и родители-одиночки, зарабатывающие более 110 000 долларов в год, не могут делать взносы в ESA ³ .

Если вы хотите инвестировать сверх лимита в 2000 долл. США или если ваш доход превышает лимит дохода ESA, вы также можете накопить на колледж своего ребенка в плане 529 для конкретного штата.

Инвестиции в будущую пенсию вашего ребенка

Некоторые из вас думают намного дальше и задаются вопросом, как вы можете дать своим детям преимущество перед выходом на пенсию. Замечательно! никогда слишком рано копить на пенсию.

Но и здесь важны приоритеты. Если ваш ребенок зарабатывает деньги, они должны потратить часть денег, чтобы сэкономить на колледже сначала прежде чем они беспокоятся о выходе на пенсию. Наличие нескольких тысяч долларов в IRA не принесет большой пользы вашим детям, если они закончат колледж с кучей долгов по студенческим кредитам, висящим у них на шее.

При этом вы могли бы откройте на их имя пенсионную пенсионную карту, если ваш подросток зарабатывает на доставке пиццы или стрижке газонов. Затем вы будете управлять учетной записью, пока им не исполнится 18 или 21 год (в зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь). С депозитарной IRA вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA, но мы рекомендуем Roth IRA. Таким образом, их пенсионные сбережения будут увеличиваться без уплаты налогов.

Но есть одна загвоздка:ваш ребенок должен принесите какой-то заработанный доход, чтобы вы могли открыть IRA на их имя, а надбавки не в счет! Кроме того, они (или вы) не можете внести больше, чем они зарабатывают в этом году. Таким образом, если ваш подросток заработает 1000 долларов в качестве репетитора в этом году, он не сможет внести более 1000 долларов в свой IRA опекунства. Но не стоит недооценивать силу небольших пожертвований.

Откладывая всего несколько долларов каждый месяц, вы поможете подростку быстро увеличить свои пенсионные накопления и испытайте силу сложного роста!

Допустим, вы очень хорошо распорядились своими деньгами и создали фонд для учебы в колледже для своей 16-летней дочери. Потрясающий! Теперь вы хотите открыть для нее пенсионный счет Рота, потому что она зарабатывает банк. присматривать за детьми по выходным, чтобы заработать немного денег. Она хочет вкладывать часть своего заработка в IRA Roth, и вы соглашаетесь «сопоставлять» до 100 долларов каждый месяц. (Помните, что она не может положить на счет больше, чем зарабатывает, поэтому она зарабатывает не менее 200 долларов США в месяц.) Поэтому, когда ваша дочь вкладывает 100 долларов на счет, вы также кладете 100 долларов США.

Это означает, что 2400 долларов будут поступать на ее опекунский IRA каждый год в течение пяти лет, пока ей не исполнится 21 год, и учетная запись полностью не перейдет к ней. При средней годовой доходности 11 % у нее будет почти 16 000 долларов США на IRA Roth, когда она возьмет на себя управление счетом.

Что произошло бы, если бы ваша дочь просто оставила счет на месте и не вложила ни копейки? Что ж, если бы взаимные фонды на счете продолжали расти с той же скоростью, ее ждало бы около 2 миллионов долларов, когда она вышла бы на пенсию в возрасте 65 лет!

А так как вы выбрали Roth IRA, которая растет не облагается налогом , она не будет облагаться налогом, когда снимет деньги со счета.

Инвестирование в будущие расходы и опыт вашего ребенка

Может быть, вы думаете об инвестировании в вещи, которые не так далеко в будущем. Ведь вашим детям предстоит пройти через многое важное—и дорогое —события и вехи в возрасте от 20 до 30 лет.

Если вы хотите сэкономить или инвестировать деньги, чтобы помочь своему ребенку покрыть расходы на свадьбу или первоначальный взнос за их первый дом, вам нужно положить эти деньги на счет, который более доступен, чем Roth IRA.

У этих аккаунтов не будет ни времени, ни налоговых льгот, чтобы расти, как аккаунт Roth, но ваши дети смогут использовать деньги без штрафов, когда они им понадобятся для важных жизненных событий.

1. Единый закон о подарках несовершеннолетним (UGMA) и Единый закон о передаче прав несовершеннолетним (UTMA)

Если вы не планируете прикасаться к деньгам на счете, который хотите открыть для своего ребенка, в течение пяти или более лет, вы можете рассмотреть возможность использования Единого закона о подарках несовершеннолетним (UGMA) или Единого закона о переводах несовершеннолетним (UTMA). инвестировать в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом. Вот некоторые основные сведения, которые вам необходимо знать об этих аккаунтах:

• Как и в случае с кастодиальным IRA, учетные записи UGMA и UTMA открываются на имя ребенка и назначается опекун — обычно родитель или бабушка или дедушка. Но вы можете выбрать любого, кто будет управлять аккаунтом.
• Хранитель будет иметь полный контроль над учетной записью, пока ребенок не достигнет определенного возраста.
• Счета UGMA и UTMA часто используются для сбережений на колледж (после ESA и 529), но эти деньги можно использовать для чего угодно.
• Использование учетных записей UGMA и UTMA дает некоторые налоговые преимущества. Поскольку они зарегистрированы на имя вашего ребенка, счета будут облагаться налогом в соответствии с их налоговая планка. Более низкая ставка налога для детей означает, что они будут платить меньше подоходного налога.
• Для учетных записей UGMA и UTMA нет ограничений на взносы.

Вероятно, у вас есть некоторые мысли о том, как вы хотите, чтобы ваши дети тратили деньги, которые вы вкладываете в них. Что ж, имейте в виду одну важную вещь:как только ваш ребенок станет достаточно взрослым, чтобы взять на себя учетную запись, он может делать с деньгами все, что захочет. Это может вас устраивать, но убедитесь, что вы учите своих детей хорошим финансовым привычкам, чтобы они были готовы, когда унаследуют учетную запись.

2. Брокерский счет

Если мысль о том, чтобы вручить своим детям пустой чек, заставляет вас нервничать, вы можете открыть брокерский счет на свое имя и инвестировать со временем, пока не будете готовы подарить деньги со счета своим детям. Да, вам придется платить налоги на прирост капитала в соответствии с вашими налоговыми ставками. Но вы также будете иметь полный контроль над учетной записью, пока не решите, что Джуниор достаточно созрел, чтобы взять на себя ответственность за все эти деньги.

Хотя брокерские счета не имеют налоговых льгот, которые дает Roth IRA, они предлагают большую гибкость. Поскольку ограничений на взносы нет, вы можете инвестировать столько, сколько хотите, а также снимать деньги со счета в любое время без штрафных санкций.

3. Счет денежного рынка

Технически это не инвестирование, но счета денежного рынка действительно хороши для краткосрочных целей сбережений (например, в течение пяти лет или меньше). MMA очень похожи на сберегательные счета, но имеют слегка более высокая процентная ставка и минимальный баланс выше обычного.

Они безопаснее, чем большинство традиционных инвестиционных счетов, но это также означает, что они имеют более низкие процентные ставки, поэтому не ждите большой прибыли. Как и в случае с брокерским счетом, вы будете контролировать когда и как ваши дети получат деньги, которые вы планируете им подарить.

Инвестиции в своего ребенка:последняя вещь, которую вы должны знать

Независимо от того, как вы планируете инвестировать в будущее своего ребенка, важно сесть со своими детьми, когда они станут достаточно взрослыми, и поделиться своим сердцем, стоящим за вашим подарком. Четкое сообщение об ожиданиях от этих денег может уберечь вас от семейной драмы за обеденным столом во время Дня Благодарения!

Предоставить незрелому выпускнику средней школы или колледжа доступ к тысячам долларов — это все равно, что передать ключи от «Феррари» тому, кто только вчера сдал экзамен на вождение. Вы настраиваете их на неприятную аварию. Если вы хотите, чтобы ваш финансовый подарок был благословением, а не проклятием, убедитесь, что вы учите своих детей ценить тяжелую работу и ответственность. Они должны обладать характером, зрелостью и мудростью, чтобы быть хорошим распорядителем финансовых даров, которые вы им доверяете.

Работа с инвестиционным профессионалом

Готовы начать инвестировать в будущее вашего ребенка? Получите помощь опытного специалиста по инвестициям, который расскажет вам обо всех вариантах. Наша программа SmartVestor может связать вас с надежным профессионалом, который поможет вам достичь ваших инвестиционных целей.

Найдите своего инвестиционного профессионала сегодня!