Когда дело доходит до сбережений на пенсию, нет недостатка в вариантах, которые помогут вам достичь оптимального количества сбережений. Но не все методы одинаковы, и некоторые из них сопряжены с приличным риском. (Риск и выход на пенсию — это не два слова, которые мы легко используем вместе!)
План отложенного вознаграждения – это инструмент экономии, который позволяет сотрудникам откладывать или откладывать , получая часть своей зарплаты позже, например, при выходе на пенсию. Но эти деньги не просто лежат в копилке. Нет, его заставляют работать. Но кем и для чего? Давайте узнаем!
План отложенной компенсации откладывает часть вашей зарплаты в виде отчислений из заработной платы, чтобы вы могли получить к ней доступ когда-нибудь в будущем. Это «когда-нибудь в будущем» обычно означает выход на пенсию, но не всегда. Что также отложено, так это налоги, которые вы будете платить с этих вычетов из заработной платы. Это одно из главных преимуществ планов отложенного вознаграждения, особенно для так называемых высокооплачиваемых сотрудников. (HCEs), также известные как люди, зарабатывающие большие деньги.
Подумайте об этом, если вы зарабатываете шести- или семизначную сумму, вполне вероятно, что вы будете платить приличную сумму федерального подоходного налога каждый год. Но вы можете смягчить удар, используя план отложенной компенсации, доллары которого не облагаются налогом до тех пор, пока деньги не будут сняты.
В зависимости от того, сколько вы инвестируете в свой план (подробнее об этом чуть позже), вы потенциально можете внести достаточно, чтобы попасть в категорию с более низким подоходным налогом. А более низкий уровень подоходного налога означает более низкий подоходный налог.
Но для большинства людей они будут иметь дело с некоторыми знакомыми и популярными планами пенсионных накоплений. Давайте посмотрим поближе.
Существует два разных типа планов отложенной компенсации:квалифицированные и неквалифицированные. И одно опаснее другого.
Квалифицированные планы отсроченных компенсаций представляют собой пенсионные планы с отсрочкой налогообложения, подпадающие под действие Закона об обеспечении пенсионного дохода работников от 1974 года (ERISA). Пенсионные сберегательные планы, такие как 401(k), 403(b)s и IRA, считаются соответствующими требованиям. планы отсроченных компенсаций. Как квалифицированные, так и неквалифицированные планы финансируются за счет отложенных налогов из заработной платы работника (плюс любой взнос работодателя) и имеют согласованную дату, когда деньги будут готовы к снятию. Таким образом, деньги не облагаются налогом по пути в аккаунт, но это будет, когда он выйдет аккаунта.
В отличие от неквалифицированных планов с отсрочкой вознаграждения (NQDC), для планов с отложенной компенсацией с установленными условиями существуют ограничения взносов, в том числе 401(k), 403(b) и некоторые IRA 1 . И эти две вещи — отсрочка уплаты налогов и ограничение взносов — могут иметь большое значение для людей, которые, скорее всего, воспользуются преимуществами NQDC.
Вы когда-нибудь слышали фразу «золотые наручники»? Что ж, не ищите ничего, кроме неквалифицированного плана отсроченной компенсации. NQDC, также известные как планы 409 (a), чаще всего предназначены для тех высокооплачиваемых сотрудников, о которых мы упоминали ранее. NQDC также часто используются в качестве инструмента найма для потенциальных руководителей. Вот почему.
Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше вы платите федерального подоходного налога. Но если вам предлагают NQDC, который не имеет ограничений по взносам (и не регулируется ERISA), вы можете откладывать столько своей зарплаты, сколько хотите, в свой план, уменьшая эту сумму из своего налогооблагаемого дохода. Вы потенциально можете внести такой большой доход, что это поставит вас в совершенно новую и более низкую категорию подоходного налога. Это большое преимущество, если вы зарабатываете много денег.
Однако золотые наручники пригодятся, если вы решите уйти или уйти на пенсию раньше. За досрочное снятие средств с NQDC предусмотрены большие штрафы. Кроме того, доступ к вашим средствам может быть даже невозможен, пока вы не достигнете согласованной даты. В этом случае с финансовой точки зрения может быть выгоднее остаться в вашей компании, чтобы не потерять свои деньги. Не такой уж и золотой, да?
Еще одна важная вещь, которую нужно знать, это то, что, в отличие от 401 (k), средства, которые вы откладываете в NQDC, могут быть использованы некоторыми рискованными способами, например, инвестированием в акции. Когда вы участвуете в NQDC, вы в основном одалживаете свои деньги своему работодателю. Существует вероятность того, что они не только сделают плохие инвестиции с вашими деньгами, но и компания может обанкротиться, а это означает, что вы можете полностью потерять свои вклады. Это большой риск.
Менее известный план отложенного вознаграждения, не отвечающий требованиям. это план 457. Это похоже на 401 (k) или 403 (b) в том смысле, что взносы осуществляются за счет вычетов из заработной платы и отсрочки уплаты налогов, но они отличаются несколькими другими важными аспектами. Эти неподходящие планы:
План 457 включает положение, позволяющее участникам, приближающимся к пенсионному возрасту, вносить наверстывающие взносы за годы, в которые они не вносили взносы, но могли бы внести 5 . При этом работник может удваивать свои взносы каждый год до выхода на пенсию. А некоторые работодатели предлагают как план 457, так и план 401(k). Если они это сделают, вы можете внести максимальную сумму каждому.
Если вы говорите о 401 (k), 403 (b), IRA или даже 457, абсолютно. Это проверенные и верные способы ответственно сэкономить на выходе на пенсию. Но чтобы опередить инфляцию, вам нужно инвестировать в взаимные фонды акций роста, которые приносят около 10–12% годовых. (Вы должны начать вносить средства в план пенсионных накоплений только в том случае, если у вас нет долгов, кроме вашего дома, и у вас есть резервный фонд на 3–6 месяцев.)
Если вы исчерпали все свои взносы и у вас все еще есть деньги для игры, обратите внимание на Roth IRA. Это не отложенный налог, но он становится свободным от налогов, так что вы получаете налоговое преимущество, когда деньги выводятся. Большинство людей зарабатывают больше денег в конце своей карьеры, чем в начале, поэтому Roth IRA может быть отличным способом платить налоги, когда вы находитесь в более низкой категории подоходного налога, а затем получить налоговое преимущество, когда вы находитесь в более высокой категории. налоговая планка. Дело в том, что у вас есть варианты, которые не заставят вас идти на ненужный риск!
Если все эти цифры и буквы — 401(k), 403(b), IRA — вы перепутали, не волнуйтесь! Это как иностранный язык. Но у нас есть отличные переводчики — мы называем их SmartVestor Pro. Они готовы помочь вам рассмотреть варианты выхода на пенсию и составить план ваших финансов и индивидуальных пенсионных целей!
Найдите SmartVestor Pro в своем районе сегодня.