Помните, когда компакт-диски были всем? И, конечно же, у вас должен был быть Discman. Ах, времена попроще! Ну, вроде того, как компакт-диски не состарились, как и компакт-диски, о которых я говорю сегодня. Депозитные сертификаты , или компакт-диски, являются частью устаревшей (мы говорим о 1960-х годах) инвестиционной стратегии, которая была создана, чтобы помочь банкам, а не вам. Конечно, они могут быть с низким риском, но и вознаграждением за них будет мало.
Когда дело доходит до сбережений на пенсию, вам не нужна старая инвестиционная стратегия, ориентированная прежде всего на банк, или новая блестящая инвестиционная игрушка. Вам нужна простая и работающая стратегия.
Но сначала давайте выясним, что такое депозитный сертификат и почему депозитные сертификаты не являются частью надежного инвестиционного плана. Давайте разберемся.
Депозитный сертификат (CD) — это особый вид сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой. По сути, это все равно, что дать кредит банку или кредитному союзу из собственного кармана. В обмен на то, что вы одолжите им единовременную сумму ваших денег на фиксированный период времени, они соглашаются платить вам проценты до тех пор, пока компакт-диск не «созреет» (это термин, который банки используют, когда срок компакт-диска достигает своей даты окончания).
Годовая процентная доходность (APY) — это просто общая сумма процентов, которую вы зарабатываете за один год, — обычно выше, чем то, что вы найдете для среднего сберегательного счета или счета денежного рынка. Но вы знаете, что есть подвох. всегда улов. Если вы обналичите свой компакт-диск до того, как он истечет, вам грозит штраф — и это может стоить вам месяцев или даже лет. интереса, накопленного в вашем аккаунте.
Итак, ОК, депозитные сертификаты могут приносить больше процентов, чем сберегательный счет или счет денежного рынка, но действительно ли они являются частью выигрышной сберегательной и инвестиционной стратегии?
Компакт-диски — это способ получения процентов на ваши деньги с низким уровнем риска, но и в основном с низким вознаграждением. Что касается денег, компакт-диски просты, легко настраиваются и практически не требуют обслуживания. Они примерно такие же «установил и забыл», как и приходят. По сути, вы вносите первоначальный депозит, а затем ничего не делаете, а только ждете, пока он созреет.
Компакт-диски застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов, что делает их безопасным местом для размещения ваших денег. Но в большинстве случаев это все, что нужно:место для помещения ваши деньги, а не растут ваши деньги.
Когда вы «инвестируете» в компакт-диск, вы одалживаете банку свои деньги. Звучит уже наоборот, не так ли? А как насчет этого:знаете ли вы, что банки будут использовать ваши деньги для финансирования долгов других людей? Правильно, когда заявки на кредит накапливаются, банк может запустить рекламную кампанию CD, предлагая более высокие, чем обычно, APY, чтобы получить доступ к денежным потокам, необходимым для финансирования всех их новых кредитов. Это будет трудный пас для меня!
Вот еще одна непростая вещь, связанная с компакт-дисками:на большинстве из них предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств. Это означает, что если через год после двухлетнего срока действия сертификата вам потребуется 2 500 долларов США из ваших 5 000 долларов США, ожидайте штрафа, который съест проценты, которые вы уже заработали.
Не все компакт-диски одинаковы. Прежде чем подписать пунктирную линию с любым банком или кредитным союзом, убедитесь, что вы понимаете факторы, которые определяют, сколько процентов вы можете заработать.
Почти все банки предлагают компакт-диски, но не все они будут предлагать одинаковые APY и условия или требовать одинаковые суммы для открытия счета. Вы можете найти один банк с отличным APY, но высокими требованиями к депозиту (в диапазоне десятков тысяч). Итак, если вы твердо намерены открыть компакт-диск и хотите получить максимальную отдачу от затраченных средств, вам придется поискать по магазинам.
Отчасти привлекательность компакт-дисков для многих людей заключается в более высокой APY, чем у традиционных сберегательных счетов или счетов денежного рынка. Банки устанавливают свои собственные APY для компакт-дисков, поэтому у одного банка может быть более выгодная сделка, чем у другого. Но давайте взглянем на эту вещь, люди. Сегодняшние процентные ставки по компакт-дискам варьируются в широком диапазоне. Насколько широкий? Что ж, онлайн-банки и кредитные союзы могут предлагать APY в два-три раза выше, чем в обычных местах.
Но я открою вам не очень секретный секрет. В настоящее время средний показатель APY для двухлетнего компакт-диска составляет около 0,20 %. 1 Для пятилетнего CD около 0,32 % 2 . А вы знаете, сколько будет три раза по 0,20%? Если вы угадали все же меньше 1%, вы правы! Так что, может быть, повременим с покупкой этого Мерседеса со своим компакт-диском еще немного!
Кроме того, вы можете зафиксировать фиксированный APY дней до того, как появится более высокий. И если это так, банк говорит:"Очень жаль, так грустно — возврата нет", и вы застряли с более низким APY для длины компакт-диска.
Давайте посмотрим, как это выглядит в реальной жизни. Возьмем, к примеру, Адама. У него есть 1000 долларов, чтобы вложить их в компакт-диск. Он находит онлайн-банк, предлагающий 0,50% годовых на годовые компакт-диски. Это означает, что Адам переведет более 1000 долларов в свой онлайн-банк на 12 полных месяцев, заработав 0,50% годовых на свой первоначальный депозит. По истечении 12 месяцев компакт-диск Адама будет стоить 1005 долларов. Целых пять больших. Серьезно, я лучше оставлю свои деньги, пропущу еженедельный поход в Starbucks и возьму себе 5 долларов.
Давайте немного поднимем ставку. Скажем, у Адама есть 5000 долларов, которые он может вложить в пятилетний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 0,75%. Помните, это означает, что он не будет иметь доступа к своим деньгам в течение пяти полных лет. Если он снимет свои средства, даже часть из них, до того, как его депозитный сертификат созреет, он получит штраф. По прошествии пяти лет компакт-диск Адама будет стоить 5190 долларов США и немного мелочи.
Подумай об этом. Банк получает ваши деньги в течение пяти лет. Его нельзя трогать, использовать или даже смотреть на него! И для чего? Колоссальные 190 долларов в виде процентов, когда ваши деньги, наконец, высвободятся в день погашения вашего компакт-диска? Не знаю, как вы, а мне не нужна такая окупаемость инвестиций.
Когда дело доходит до компакт-дисков, принцип заключается в том, сколько вы изначально вносите. Это число варьируется от банка к банку и от предложения к предложению. Если банк находится в затруднительном положении, он может предложить более высокий APY и более короткий срок в обмен на больший депозит от вас. Есть компакт-диски без минимальных требований, а некоторые могут стоить более 100 000 долларов. Такие компакт-диски называются jumbo. Звучит забавно, но они не являются разумным долгосрочным вложением.
Наконец, срок — или продолжительность компакт-диска — поможет вам понять, сколько процентов вы заработаете со временем. Компакт-диски могут варьироваться от шести месяцев до 20 лет. . . в некоторых случаях даже дольше! Банки часто выбирают необычные промежутки времени, например 13 или 17 месяцев, чтобы их предложения выделялись. APY, который вы получаете во время внесения депозита, останется с вами все время. Это фиксировано, даже если ставки растут или падают. Подумайте, как долго вы готовы расстаться со своими деньгами в обмен на низкую процентную ставку.
Если вы решите инвестировать в компакт-диск, вы можете быть спокойны, зная несколько вещей:
Но могут ли ваши деньги сделать для вас больше? Простой ответ — да.
Позвольте мне внести ясность:компакт-диски — это не что иное, как прославленный сберегательный счет с слегка более высокие процентные ставки. Но даже этих ставок недостаточно, чтобы не отставать от инфляции, которая со временем делает вещи дороже. Ребята, это невыгодная стратегия для долгосрочного инвестирования!
Если вы находитесь на том этапе своей жизни, когда откладываете на пенсию или инвестируете, чтобы увеличить свое состояние, вы хотите, чтобы ваши деньги делали больше, чем просто лежали на компакт-диске.
Помните, у Адама был пятилетний компакт-диск за 5000 долларов? Что ж, если он возьмет те же 5000 долларов и вложит их в единственное, что мы рекомендуем, — во взаимные фонды акций роста с большим опытом высокой доходности, — через пять лет у него может быть более 8000 долларов (исходя из средней нормы доходности между 10 –12%). Вот это уже похоже!
Послушайте, когда вы инвестируете в солидные взаимные фонды с положительной доходностью в течение десятилетий, вы можете заработать гораздо больше на своих деньгах, чем если бы они лежали на компакт-диске. Пришло время заставить ваши деньги работать!
Инвестирование не должно быть пугающим или слишком сложным. Если вам так кажется, значит, вы работаете не с теми людьми. Если кто-то, ответственный за управление вашими с трудом заработанными деньгами, не может просто и понятно объяснить вам свой план, значит, он не тот специалист по инвестициям, который вам нужен.
Вместо этого составьте инвестиционный план с помощью SmartVestor Pro. Они здесь не для жесткой продажи — они здесь, чтобы помочь вам инвестировать с уверенностью. Не соглашайтесь на компакт-диск, когда вы можете зарабатывать гораздо больше.
Если вам нужна помощь в составлении вашего инвестиционного плана, посетите SmartVestor.