Один из самых простых способов накопить на пенсию — внести свой вклад в 401(k). Форма 401(k), созданная через вашего работодателя, позволяет вам откладывать определенную сумму с каждой зарплаты до применения подоходного налога. Иногда ваш работодатель также может внести свой вклад в вашу форму 401(k) через программу подбора работодателя. Эта программа может значительно увеличить ваши пенсионные сбережения, и если ваш работодатель предлагает компенсацию, вам нужно будет сделать очень мало дополнительной работы, чтобы получить эту льготу.
Важно отметить, что соответствие работодателя обычно не означает, что ваш работодатель будет соответствовать 100% ваших взносов. Скорее, у вашего работодателя обычно есть ограничение на сумму, которую они будут вносить. Эта сумма может быть выражена в долларах, в процентах от вашей зарплаты или в процентах от вашего собственного вклада. Например, ваши взносы могут быть ограничены 6 % от вашей зарплаты.
Один из способов, которым ваш работодатель может внести свой вклад в ваш 401 (k), — это уравнять 100% вашего взноса до предела. Если мы будем придерживаться исходного примера выше, максимальное соответствие вашего работодателя составит 6%. Таким образом, если вы, например, отчисляете 5 % своей зарплаты в форму 401(k), ваш работодатель внесет такую же сумму.
Поскольку согласование с работодателем — это, по сути, бесплатные деньги, большинство экспертов посоветуют вам убедиться, что вы вносите достаточный вклад, чтобы максимизировать соответствие. В данном случае это означает внесение не менее 6%, чтобы в полной мере воспользоваться программой соответствия вашего работодателя. Однако вам следует увеличивать свой вклад только в том случае, если вы можете безопасно сделать это, не нанося ущерба своему текущему финансовому положению.
Конечно, не все работодатели будут соответствовать вашему вкладу доллар за долларом. Некоторые могут «соответствовать», скажем, 25% вашего вклада. Если вы вносите те же 5% от своей зарплаты, ваш работодатель будет отчислять только 1,25% от вашей зарплаты в вашу форму 401(k). Здесь тоже, скорее всего, будет ограничение на взносы.
Ознакомьтесь с таблицей ниже, чтобы узнать, как могут выглядеть ваши взносы в соответствии с 401(k) на основе зарплаты в размере 40 000 долл. США.
Соответствие работодателя с окладом в размере 40 000 долларов США (пример) План согласования с работодателем Максимальный размер вашего взноса Соответствие работодателя Взнос, необходимый для достижения максимума соответствия работодателя 100% 6% от заработной платы (2400 долл. США) 1200 долл. США 1200 долл. США 2400 долл. США 50% 6% от заработной платы (2400 долл. США) 1200 долл. США 600 долл. США 4800 долларов США 25% 6% от зарплаты (2400 долларов США) 1200 долларов США 300 долларов США 9600 долларов США 
Ваше право на согласование работодателя 401(k) полностью зависит от вашего работодателя. Не все работодатели предлагают программу соответствия. Согласно статистике Бюро трудовой статистики за 2015 год (самая последняя доступная статистика), около 51 % компаний с 401(k) предлагают какое-либо соответствие.
Важно не предполагать, что ваш работодатель автоматически зарегистрировал вас для участия в конкурсах. Обязательно спросите, когда ваши совпадения вступят в силу. Если вы не уверены, предлагает ли ваш работодатель программу соответствия, не бойтесь спросить своего начальника или представителя отдела кадров о политике компании. Обязательно спросите о гарантированном количестве совпадений и ограничениях на совпадения.
Некоторые фирмы могут также иметь период наделения правами для своих взносов. Это означает, что, хотя компания может соответствовать 5% ваших взносов, эти взносы не будут вашими постоянно, пока вы не проработаете в компании заранее определенный период времени. Если вы уйдете до истечения этого времени, вы потеряете эти деньги со своего счета.
Графики вестинга различаются. У некоторых компаний нет периода наделения правами, что означает, что все соответствующие вклады сразу становятся вашими. У других есть обрыв, после которого все ваши совпадающие вклады становятся вашими навсегда. У других есть график, по которому определенное количество ваших законных совпадений — скажем, 20% — становится вашим навсегда каждый год.
В среднем компании, которые предлагают паритет, будут уплачивать до 3 % от заработной платы отдельного сотрудника.
Однако независимо от того, подходит ли вам ваш работодатель, вы все равно должны делать все возможное, чтобы отчислять часть своей заработной платы на выплату 401(k). Это не только снизит ваши налоговые обязательства, но и даст вам источник дохода после выхода на пенсию. Эксперты рекомендуют откладывать от 10% до 20% вашей брутто-зарплаты до выхода на пенсию. Общая сумма может быть разделена между вашим 401(k) и другими пенсионными счетами, которые у вас могут быть, или вы можете оставить все это в своем 401(k). Обязательно следите за собой в течение всех лет работы, проверяя, соответствуете ли вы среднему количеству взносов 401 (k) вашей возрастной группы или нет.
Также всегда имейте в виду, что IRS устанавливает ограничения на сумму, которую вы можете вносить в свой 401 (k) каждый год. В 2019 году вам разрешено внести не более 19 000 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6000 долларов в год, что в сумме составит 25 000 долларов. Однако соответствие вашего работодателя не учитывается в этом ограничении 401 (k). Сумма взносов из всех источников может достигать 56 000 долларов США в 2019 году (62 000 долларов США, включая дополнительные взносы). В 2020 году вам разрешено внести максимум 19 500 долларов, а лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительно 6 500 долларов на общую сумму 26 000 долларов. Суммарный максимальный взнос работодателя и работника составляет 57 000 долларов США.
Соответствие Employer 401(k) — это, по сути, бесплатные деньги, которыми вы можете легко воспользоваться. Как правило, нет никаких дополнительных обручей, через которые вам нужно пройти, чтобы пройти квалификацию. Обязательно свяжитесь с вашей компанией, чтобы узнать, предлагает ли она совпадение. Также узнайте, нужно ли вам регистрироваться вручную, сколько вам нужно внести, чтобы максимально увеличить матч, и какой график распределения прав применяется. Подбор работодателя может существенно увеличить ваши пенсионные накопления, поэтому убедитесь, что вы в курсе всех деталей и используете все преимущества.
Фото предоставлено:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/M_a_y_a