Это так. У меня есть все до последнего доллара. А потом кое-что.

Как и большинство тех, кто пишет о личных финансах, я трачу довольно много времени на размышления о деньгах. Наблюдая за ростом нашего собственного капитала в последние годы, я не мог не задаться вопросом, сколько денег я забрал домой за свою десятилетнюю карьеру врача и как это число соотносится с нашим текущим состоянием.

Сколько бы мы стоили, если бы у нас оставался каждый доллар после уплаты налогов, заработанный за последние десять лет?

Меньше, чем сегодня.

Верно. Как следует из названия, сегодня наш собственный капитал немного превышает сумму зарплаты, которую я принес домой.

Как это возможно? Наследование? Неа. Лотерея? Нет, сэр. Удачный выбор акций? Ни в коем случае.

Мы добились этого, живя хорошо, но по средствам, постоянно инвестируя во время великой рецессии и постепенного восстановления, и в целом разумно распоряжаясь своими деньгами.

Я использую термин «наш», потому что, хотя у нас один доход, я женат, и мы с моей прекрасной женой являемся партнерами во всем, включая наши совместные сбережения.

Несмотря на то, что она приносит небольшой доход, она вносит огромный вклад в наше домашнее хозяйство и проделала львиную долю всей работы по воспитанию двух замечательных мальчиков.

Когда я подсчитал цифры и пришел к поразительному выводу, что могу учесть каждый заработанный доллар где-то в моем расчете собственного капитала, я понял, что мне есть что рассказать. Возможно, это было бы менее примечательно, если бы мы говорили о тридцатилетней карьере, в которой первые заработанные доллары десятилетиями росли из-за сложных процентов.

Но это произошло чуть более чем через десять лет.

Расчеты

Прежде чем я углублюсь в то, как это возможно, я хотел бы поделиться своими расчетами.

У меня нет всех платежных квитанций, а даже если бы они были, у меня нет ни времени, ни терпения, чтобы сложить их все. В любом случае это не давало бы полной картины, так как мне платили по-разному на разных работах. Я работал поставщиком услуг местоблюстителя и несколько лет владел корпорацией S. Совсем недавно я был сотрудником с W-2.

В течение первых восьми месяцев 2016 года я использовал квитанцию ​​о зарплате за текущий год, чтобы рассчитать свою заработную плату. Чтобы прикинуть справедливую меру заработной платы за предыдущие годы, я обратился к своим налоговым декларациям. У меня каждые 1040 с 2006 (год окончания ординатуры) по 2015.

Доход до налогообложения рассчитывался с использованием поля 22 "Общий доход".

За 10 лет и 8 месяцев, по состоянию на День труда 2016 года, мой общий доход составил 4 301 068 долларов США. . Да, это большой доход! В среднем около 403 000 долларов США. в год.

Но это произошло не сразу

Потребовалось 12 лет обучения и подготовки, чтобы зарабатывать такие деньги в качестве анестезиолога.

Я работал долгие часы, отказался от сотен выходных и пережил много бессонных ночей. Я поступил на высокооплачиваемую медицинскую специальность и мудро воспользовался географическим арбитражем , чтобы заработать даже больше, чем многие мои коллеги, пожертвовавшие всеми возможными способами.

Чтобы рассчитать уплаченные налоги, я добавила ячейку 61 "Общий налог" в "Уплаченный налог" из Приложения А, которое включает уплаченный подоходный налог штата и налоги на недвижимость.

За 10 лет и 8 месяцев я заплатил 1 616 678 долларов США. в налогах! Да, столько налогов уплачено!

Я делаю все возможное, чтобы минимизировать налоги, но если вы хорошо зарабатываете, вы просто не можете не платить «справедливую долю» подоходного налога.

Чтобы рассчитать свою заработную плату, я вычел уплаченный налог из общего дохода.

Согласно приведенным выше расчетам, за 10 лет и 8 месяцев моя зарплата после уплаты налогов составила 2 683 390 долларов США. , или около 251 600 долларов США. в год.

Сколько из этих 2 683 390 долларов США осталось?

2 704 519 долларов США . Наш собственный капитал составляет 21 129 долларов США. больше, чем мой заработок после уплаты налогов.

Хотя я знаю, что это правда, я все еще поражен, увидев это на экране передо мной.

Наш расчет чистой стоимости

Расчет чистой стоимости может быть сложным делом, но я делаю это относительно просто. Я добавляю стоимость всех наших инвестиций, включая 529 счетов, недвижимость, состоящую из основного и дополнительного дома, и наличные деньги.

Единственный долг, который у нас есть, — это небольшой краткосрочный долг по кредитной карте, который я считаю в счет наших наличных сбережений. Да, мы всегда полностью оплачиваем кредитные карты.

В конце концов, 529 аккаунтов перестанут быть нашими, но я считаю их, потому что могу получить доступ к этим деньгам с 10%-ным штрафом, и пока они не оплатят обучение, они по-прежнему мои.

Что это за категория «Другое»? Я верю в то, что до 5% ваших денег можно инвестировать любым интересным способом, который вы выберете. Для меня пиво — это развлечение. Итак, у меня есть небольшая доля в небольшой пивоварне, и я одолжил деньги другой начинающей пивоварне.

Я веду себя как владелец, узнаю немного о бизнес-стороне, и однажды я участвовал в варке партии янтарного эля объемом 465 галлонов, что было довольно интересно для этого домашнего пивовара, который варит партии в 100 раз меньше.

Есть ли у нас активы, которые мы не включаем в этот расчет? Конечно. У нас есть пара автомобилей, но они обесцениваются, поэтому мы их не учитываем.

У нас также есть два дома, битком набитые современной мебелью середины века, несколько велосипедов, тысячи конструкторов Lego и карточка новичка Джо Монтаны. Хотя во всех этих элементах есть определенная ценность, факт заключается в том, что стоимость нашего портфеля меняется изо дня в день, по крайней мере, в той же степени, что и стоимость всего этого материала.

Еще один актив, который я отслеживаю, но не учитываю при расчете собственного капитала, — это наш Фонд для доноров. (ДАФ). Я не считаю это, потому что это деньги, которые мы уже определили для раздачи, и как только вы пожертвуете Фонду, пути назад уже не будет.

Текущая стоимость этого фонда составляет 85 268,08 долларов США. . Мы относимся к ней как к отдельной заначке, увеличивая ее ежегодно, при этом каждый год отдавая около 5% благотворительным организациям по нашему выбору. У моего веб-сайта Physicianonfire.com есть благотворительная миссия – пожертвовать половину своего дохода, и DAF будет получателем основной части наших первоначальных пожертвований.

Как мы этого добились?

Я показал вам, как я пришел к выводу, но не поделился подробностями, чтобы объяснить, как теперь мы смогли получить каждый заработанный доллар.

Я также должен отметить, что когда я был 30-летним новичком в 2006 году, мой собственный капитал был примерно равен нулю. У меня был некоторый капитал в кондоминиуме, большая часть которого вскоре исчезнет, ​​когда рынок жилья рухнет. У меня также была IRA Roth на небольшую пятизначную сумму.

Эти активы были легко компенсированы высоким пятизначным долгом по студенческому кредиту, который то откладывался, то откладывался, пока я был резидентом. У меня нет точной цифры, но мой собственный капитал был очень близок к нулю.

Относительная бережливость

Прежде всего, решающую роль сыграли осознанные расходы и относительная бережливость в течение этих десяти лет. Если бы мы тратили хотя бы половину своей зарплаты, мы бы точно не получили ее всю сейчас.

Дело не в том, что мы не тратим деньги; за последние 12 месяцев мы потратили около 75 000 долларов США. как семья из четырех человек. Возможно, не случайно 75 000 долл. США была определена как зарплата, выше которой вы видите убывающую отдачу при измерении счастья. Мы не используем бюджет; бюджеты не сексуальны. Но мы понимаем, что нужно тратить, и делаем все возможное, чтобы тратить так, чтобы нам было приятно.

Потратив 75 000 долл. США год может показаться вам совсем не бережливым, по сравнению с моими сверстниками, я очень  скромный врач. Недавнее исследование Fidelity показало, что почти половина всех опрошенных врачей откладывали менее 15% своего дохода и не использовали предлагаемые пенсионные планы по максимуму. Между тем, я исчерпал все доступные пенсионные счета и вложил более миллиона долларов помимо них. Моя чистая норма сбережений (рассчитайте свою здесь) приближается к 80%.

"Боб". Веселый и бесплатный аттракцион

Инвестиции

Во-вторых, мы инвестировали в фондовый рынок, и после резкого падения в начале моей карьеры рынок восстановился. Справедливо предположить, что наши расходы, которые мы можем оценить в 750 000 долл. США в течение десяти лет в основном обеспечивалась рыночными доходами.

По правде говоря, наши расходы за это время, вероятно, были меньше. В начале моей карьеры у нас не было детей, и наша комната и питание оплачивались больницами, в которых я работал местоблюстителем. Наши расходы в те ранние годы были, вероятно, вдвое меньше, чем сейчас. Мы приняли во внимание мантру «живите как житель» — совет врачам не увеличивать расходы, чтобы соответствовать новой, более высокой зарплате.

Я держу свой портфель довольно простым, инвестируя в индексные фонды Vanguard. Я с радостью принимаю рыночную доходность, понимая, что профессионалам в области инвестиций, не говоря уже о любителях, очень сложно постоянно опережать рынок.

С тех пор как я закончил резидентуру в конце июня 2006 года, S&P 500 с реинвестированными дивидендами вырос более чем вдвое, с доходностью 113% или 7,71% в годовом исчислении. Сюда входит период, когда он потерял примерно половину своей стоимости, достигнув минимума в марте 2009 года.

Низкие комиссии

Я держу свои инвестиционные сборы на чрезвычайно низком уровне. Я прочитал множество книг и веб-сайтов по инвестированию, и мне комфортно быть независимым инвестором.

Средневзвешенный коэффициент расходов средств моего инвестиционного портфеля составляет 0,08 %, что обходится мне в 1600 долларов США. в год. Если бы профессионал управлял для меня 2 миллионами долларов США с комиссией за управление в размере 1 %, а фонды в среднем имеют относительно низкий коэффициент расходов 0,5 %, это стоило бы мне 30 000 долларов США. год. Сборы, накапливаемые на протяжении всей жизни, могут стоить вам миллионы.

Терпение

Создание богатства требует времени. Я инвестировал, когда рынок падал как камень. Я инвестировал на дне и на обратном пути вверх.

Смешивание требует времени. Если бы я попытался написать подобную статью год или два назад, математика не сработала бы. Время на нашей стороне. Да, это так.

Мы придерживались выбранного курса, никогда не паниковали и не продавали по низкой цене, и не покупали в горячих акциях, которые уже осознали свой стремительный рост. С этого момента есть большая вероятность, что мой собственный капитал будет по-прежнему превосходить мой заработок за карьеру.

Это может измениться, если в ближайшем будущем у нас будет медвежий рынок. И это было бы нормально. Еще одна возможность для покупки.

Что вы можете сделать?

Хотя наш успех был в некоторой степени случайным (я, конечно, пошел извилистым путем , чтобы добраться сюда), я могу дать вам несколько советов. Если вы хотите повторить то, что мы сделали, сделайте следующее:

• Зарабатывайте как можно больше. Устройтесь на вторую работу или получите другую степень.
• Живите намного ниже своих средств. Не обращайте внимания на то, как живут ваши друзья и соседи.
• Доверьтесь фондовому рынку. Мой хрустальный шар туманен, но рынки, как правило, идут вверх и всегда приходят в норму после каждого падения.
• Найти приемлемое жилье. Аренда не плохой вариант. Обратите внимание, что я оценил стоимость нашего первого и второго домов в 400 000 долларов. Это около 15 % нашего собственного капитала.
• Используйте долг с умом или вообще избегайте его.
• Наберитесь терпения. Время на рынке лучше, чем время на рынке.

Вот и все! Надеюсь, вас заинтриговала моя история. Я впервые раскрыл наш собственный капитал в Интернете. Я колебался, но чувствовал, что эту историю стоит рассказать. Надеюсь, вы согласны. Я с нетерпением жду ваших комментариев ниже.