Аннуитеты обычно приобретаются для пенсионных целей. Хотя они предназначены не для всех, они могут стать идеальной заменой пенсии или дополнением к пенсии, которой может быть недостаточно для покрытия ваших расходов на проживание.
Но одна из самых больших проблем, с которой сталкивается большинство людей, когда дело доходит до выхода на пенсию, — это инфляция. Независимо от того, какой у вас доход на момент выхода на пенсию, инфляция повышает стоимость жизни и делает возможным, что ваш доход в 65 лет станет недостаточным всего через несколько лет.
Но когда дело доходит до аннуитетов, страховые компании придумали обходной путь, чтобы решить проблему инфляции. Они могут добавить к вашему аннуитету поправку на прожиточный минимум. Таким образом, размер ваших доходов можно корректировать каждый год, чтобы они соответствовали росту стоимости жизни.
Если вы хотите добавить к своему аннуитету поправку на стоимость жизни, вы можете сначала выбрать, какой тип метода будет использоваться для расчета более высоких уровней цен в будущем (см. следующие два раздела). Как только вы это сделаете, доход, который вы будете получать от своего аннуитета, будет увеличиваться каждый год.
Звучит достаточно просто, правда?
Но на самом деле все не так просто, и поэтому не все, у кого есть аннуитет, добавляют поправку на прожиточный минимум.
Если вы решите добавить гонщика, страховая компания снизит базовую сумму годового дохода, который вы будете получать от аннуитета. Это будет сделано для того, чтобы снизить стоимость райдера.
Например, страховая компания может снизить первоначальный платеж из аннуитета, скажем, с 10 000 долларов в месяц до 6 000 долларов. Вот примерно так и будет, если вы решите увеличить годовой доход на 5%. Первоначальный взнос будет выше, если годовой прирост ниже, и ниже, если прирост выше. Это может быть болезненным ударом, когда вы выходите на пенсию, но преимущества приходят позже, когда они вам действительно могут понадобиться.
Если вы выберете ежегодное увеличение, скажем, на 5%, то выплата в размере 6000 долларов, которую вы начнете получать в возрасте 65 лет, вырастет до 15 919 долларов через 20 лет, когда вам исполнится 85 лет.Если вы выберете 5% в качестве ежегодного увеличения платежа, потребуется около 10 лет, чтобы достичь уровня выплаты дохода, который был бы у вас, если бы вы не добавили всадника. Это означает, что если вы выйдете на пенсию и начнете получать доход в 65 лет, вы достигнете точки безубыточности для райдера примерно в 75 лет. После этого райдер начнет работать в вашу пользу.
Естественно, вам придется взвесить, оправдает ли потеря дохода в первые годы более высокие выплаты позже. Как правило, вам следует учитывать стоимость жизни, если вы рассчитываете прожить много лет, определенно более 10 лет. Но если вы ожидаете, что аннуитет будет выплачиваться только в течение 10 лет или около того, райдер может оказаться нецелесообразным.
Наиболее распространенным методом определения корректировок COLA является индекс потребительских цен или CPI.
Это общепринятая мера инфляции, которую публикует Бюро статистики труда США (BLS). Он обычно используется для расчета ежегодных изменений в платежах, таких как социальное обеспечение, пенсии, прибавки к зарплате и даже поправки на инфляцию с учетом налогового кодекса, такие как налоговые категории, личные льготы и стандартные вычеты.
ИПЦ измеряет ежегодные изменения цен на обычные товары и услуги, широко потребляемые в экономике. К ним относятся изменения цен на продукты питания и напитки, жилье, одежду, транспорт, здравоохранение, отдых, образование, услуги связи и множество других цен.
По большей части он измеряет общие изменения цен по всей стране. Однако, поскольку определенные изменения цен могут быть более значительными в одном регионе, чем в другом, ИПЦ не является идеальной мерой изменения цен. Тем не менее, это наиболее часто используемая статистика инфляции, и ее можно (но не обязательно) использовать для расчета годовых корректировок COLA для вашего аннуитета.
Компании по страхованию жизни обычно предлагают один из двух типов корректировок стоимости жизни. Во-первых, это повышение уровня в процентах. и второй, рост на основе ИПЦ , на самом деле основано на изменениях ИПЦ, как описано выше.
Этот метод расчета основан не на ИПЦ, а на заранее определенном проценте. Поскольку исторический уровень инфляции, основанный на ИПЦ, составлял около 3% в течение последних нескольких десятилетий (но ближе к 2% в последние годы), 3% является наиболее распространенным процентом, используемым в процентном увеличении уровня. Однако фактическое процентное изменение может варьироваться от 1 % до 6 %.
Это означает, что стоимость вашего аннуитетного дохода будет увеличиваться на 3% в год (или на любой другой процент, который вы выберете) независимо от того, что происходит с фактическим уровнем инфляции, определяемым ИПЦ.
В зависимости от страховой компании годовой прирост рассчитывается на основе простого или составной основа. Если он рассчитывается по простому принципу, то сумма годовой прибавки основывается на первоначальной величине ренты. Если он рассчитывается на сложной основе, то каждый годовой расчет основывается на значении за последний год. Комбинированный метод является наиболее распространенным, и в будущем он принесет самый высокий доход.
Процентное повышение уровня, как правило, лучше всего работает в периоды низкой инфляции, подобные тем, в которых мы были в течение последних нескольких десятилетий. Это также может быть лучшим выбором, если вы считаете, что ИПЦ неадекватно измеряет истинный уровень инфляции. Вы можете выбрать процент, который, по вашему мнению, более адекватно отражает повышение общего уровня цен.На самом деле это настоящая корректировка COLA, поскольку она основана на фактических изменениях уровня цен, измеренных с помощью ИПЦ. Годовое изменение ИПЦ рассчитывается на 1 января каждого года. Как только изменения вступят в силу, ваш аннуитетный доход будет соответствующим образом скорректирован.
Один из недостатков увеличения на основе ИПЦ заключается в том, что могут быть годы, когда индекс практически не увеличивается. В этом случае ваш аннуитетный платеж не будет увеличиваться в этом году. Однако метод повышения на основе ИПЦ лучше работает в периоды более высокой инфляции. Например, в 1970-х и начале 1980-х годов годовой уровень инфляции выражался высокими однозначными числами, а иногда выражался двузначными числами. В таких условиях рост цен на основе индекса потребительских цен позволит вам лучше справляться с ростом цен.
Если вы считаете, что инфляция по-прежнему будет проблемой в будущем, возможно, вы захотите добавить в свой план поправку на стоимость жизни.
Несмотря на то, что инфляция в настоящее время сдерживается, вы можете использовать метод процентного увеличения уровня, чтобы неуклонно повышать уровень платежей, пока инфляция остается низкой.
В качестве альтернативы вы можете рассмотреть возможность использования метода повышения на основе ИПЦ, который фактически будет отслеживать ежегодное повышение уровня цен.
Ваша ожидаемая продолжительность жизни также должна быть фактором здесь. Если вы ожидаете, что ваш аннуитет будет приносить вам доход в течение следующих 20 или 30 лет, более важным является фактор стоимости жизни, поскольку выплаты, определенные сегодня, могут оказаться недостаточными в будущем.Но один фактор, который вы должны учитывать, это стоимость. Поскольку гонщик стоимости жизни уменьшит первоначальный поток доходов от аннуитета, вы должны сопоставить это с выгодой, которую вы получите в виде более высоких будущих платежей. В качестве альтернативы можно было бы избежать увеличения стоимости жизни и вместо этого применить дополнительные надбавки к инвестированию в более крупный базовый аннуитет.
Как всегда в случае с любыми надбавками к аннуитету, убедитесь, что вы подробно обсудили как преимущества, так и стоимость райдера. Решение о добавлении или исключении того или иного гонщика никогда не принимается автоматически.