Аннуитеты получают много прессы, как хорошей, так и плохой. На самом деле все сводится к тому, что хотя аннуитеты не рекомендуются для всех, они могут быть именно тем, что нужно определенным инвесторам.
У них, как правило, высокие комиссии, и они очень затрудняют вывод средств из плана после его создания. Но, в то же время, у аннуитетов есть определенные неоспоримые преимущества:
Вы даже можете преобразовать свои 401k или 403b в аннуитет.
Уже настроены на покупку? Если вы считаете, что можете извлечь выгоду из аннуитета, я настоятельно рекомендую вам работать с авторитетным агентом, чтобы найти правильные условия для вашей уникальной ситуации. Заполните эту простую форму, чтобы получить бесплатный и ни к чему не обязывающий отчет от человека, которому вы можете доверять.
Согласно проведенному Институтом застрахованных пенсионеров двухгодичному исследованию американского пенсионного опыта, 80 % пенсионеров, получающих аннуитеты, которые получают пожизненный доход, «очень/в некоторой степени удовлетворены своими аннуитетами».
Аннуитеты бывают разных форм и размеров, поэтому вам нужно будет получить котировки аннуитетов, чтобы убедиться, что вы инвестируете в правильный план. Но чтобы помочь вам в ваших первоначальных исследованиях, существует пять основных типов аннуитета:
Фиксированная рента — это именно то, что следует из названия. Это инвестиционный план, в котором страховая компания соглашается выплачивать вам фиксированный доход в соответствии с условиями договора аннуитета. С фиксированной рентой вы можете получать стабильную норму прибыли на свои инвестиции. В некотором смысле это идеальное инвестиционное решение для пенсионера, поскольку оно эффективно создает традиционную пенсию для растущего числа пенсионеров, у которых ее нет.
Фиксированные аннуитеты аналогичны депозитным сертификатам и другим инвестиционным инструментам с фиксированным доходом и стабильной стоимостью. Ваши инвестиции приносят фиксированную доходность в течение всего срока аннуитета, который может быть буквально до конца вашей жизни.
Фиксированные аннуитеты — и на самом деле все аннуитеты — по сути являются индивидуальными инвестициями. По этой причине вам нужно будет получить котировки аннуитета от различных страховых компаний, чтобы определить, какая будет лучше для вас.
Вы можете инвестировать в фиксированный аннуитет, который обеспечит вам немедленный доход. Но вы также можете включить его в аннуитет с отсроченным доходом, который будет накапливать проценты и обеспечивать вам еще более высокий доход в будущем.
Как и компакт-диски, фиксированные аннуитеты также имеют штрафы за досрочное снятие. Эти штрафы могут быть намного строже, чем те, которые вы будете платить за компакт-диск. Когда дело доходит до аннуитетов, штрафы за досрочное снятие называются «сборами за выдачу». Они могут составлять несколько процентных пунктов от стоимости вашего аннуитета и обычно работают по скользящей шкале. Например, с вас может взиматься комиссия за возврат в размере 5%, если вы снимаете средства с аннуитета в первый год. Этот показатель может упасть до 4 % на второй год и до 1 % на пятый год, после чего полностью исчезнет.
Если вы установили фиксированный аннуитет в качестве аннуитета с отсроченным доходом, когда он накапливает инвестиционный доход, вы также можете подвергнуться штрафу IRS в размере 10% за досрочное снятие с части дохода. Это связано с тем, что накопление процентов по аннуитету отсрочено по налогу, аналогично пенсионному плану, что на самом деле является одним из основных преимуществ аннуитета.
Получите бесплатный отчет о лучших фиксированных аннуитетах
Переменные аннуитеты могут дать инвестору возможность получить более высокую норму прибыли, чем те, которые доступны для инвестиций с фиксированным доходом, включая фиксированные аннуитеты. Они обеспечивают участие в инвестициях как в акции, так и в облигации, но это также влечет за собой риск убытков в случае падения финансовых рынков.
Деньги в рамках переменного аннуитета инвестируются в субсчета, которые в основном представляют собой взаимные фонды страховой отрасли, поскольку они не котируются на публичных биржах. Субсчета инвестируются в акции и облигации, в том числе различных отраслей промышленности.
Переменные аннуитеты обычно откладываются, чтобы вы могли увеличить свои инвестиции в план для получения более высокого дохода, когда вы, наконец, начнете снимать средства. Опять же, как и пенсионные планы, инвестиции растут на основе отложенного налогообложения. Вы можете установить будущую дату, когда вы начнете получать доход, это может быть выход на пенсию или любая другая дата.
Это «хорошие новости» о переменных рентах. Лично я их не рекомендую — в них слишком много недружественного для инвесторов.
Доходы по переменным аннуитетам не являются ни фиксированными, ни гарантированными, и они также имеют ограничения в отношении того, когда вы можете снимать с них деньги. Вам нужно будет получить аннуитетные котировки по конкретным планам, чтобы определить допустимую частоту, но, как правило, вы будете ограничены одним снятием средств в год, если это не происходит в течение периода сдачи (обычно 10 лет).
Но сборы — это причина, по которой я не люблю переменные аннуитеты. В среднем по стране они взимают 3,61 % в год. , хотя сборы более 5% не являются чем-то необычным. Даже если вы ожидаете доход в размере 7% от аннуитета, сборы в размере 3,61% сократят этот доход более чем вдвое (вы понимаете, что что-то серьезно? еще не ошиблись?).
Что делает ситуацию с комиссией еще хуже, так это то, что она в основном скрыта. Это не единовременная плата, а набор более мелких комиссий, запрятанных глубоко в аннуитете. Он может включать «комиссию за риск смерти и расходов» — в среднем 1,25 % — административные сборы, расходы основного фонда (комиссии за субсчета), дополнительные комиссионные сборы и сборы за выдачу.
Слишком много сборов в одном инвестиционном инструменте.
Получите бесплатный отчет с лучшими переменными аннуитетами
Это может быть наиболее желательным видом ренты для наибольшего числа людей. Это тип фиксированного аннуитета, за исключением того, что в нем используются разные методы получения дохода в рамках плана. В то время как фиксированные аннуитеты в значительной степени сосредоточены на защите основного долга и стабильной прибыли, фиксированные индексированные аннуитеты преследуют обе цели, но также обеспечивают участие в растущих финансовых рынках.
Как и фиксированные аннуитеты, фиксированные индексированные аннуитеты также обеспечивают годовую гарантированную минимальную норму прибыли. Но вы также можете получить доход от инвестиций в определенный фондовый индекс. Затем страховая компания предоставит вам преимущество более высокой доходности между ними. Это обеспечивает участие фондового рынка с фиксированными индексированными аннуитетами на пути вверх, но защищает от падения рынка.
Существует ограничение на рыночные выгоды, которые страховые компании используют для компенсации рыночных спадов. Они налагают ограничения на сумму, которую вы можете заработать на инвестициях в акции. Например, если аннуитет ограничивает вашу годовую доходность акций на уровне 10%, но рынок вырастет на 15%, ваш заработок будет ограничен 10%. Кроме того, вы, как правило, не будете получать дивиденды, выплачиваемые акциями, принадлежащими индексному фонду.
Опять же, конкретные детали этих условий будут зависеть от ваших котировок аннуитета, поэтому вам нужно будет задавать вопросы и делать много заметок.
Получите бесплатный отчет о лучших фиксированных индексированных аннуитетах
Немедленная рента — это вид ренты, который предназначен для предоставления вам немедленного дохода. Вы вкладываете деньги в аннуитетный план, и уже в следующем месяце он начинает приносить вам доход.
Немедленные аннуитеты иногда называют немедленными аннуитетами с единовременной премией. потому что вы делаете первоначальные инвестиции («премия» в страховой терминологии), а затем начинаете получать льготы (выплаты дохода). По этой причине они обычно устанавливаются при выходе на пенсию.
Условия выплаты варьируются в зависимости от договора немедленной ренты. Вы можете сделать так, чтобы они выплачивались в течение определенного периода времени, например, 20 лет, или настроить их так, чтобы вы получали платежи до конца своей жизни. Это вся информация, которую вы можете получить заранее, когда получите котировки аннуитета.
Получите бесплатный отчет о лучших немедленных аннуитетах
Иногда называется пожизненной рентой. Аннуитет с отложенным доходом — это план, который вы начинаете и финансируете, а затем позволяете ему расти за счет накопленного инвестиционного дохода. Таким образом, они работают аналогично пенсионным планам, за исключением того, что вы обычно делаете инвестиции единовременно, а не в виде ежегодных взносов.
Срок отсрочки полностью зависит от вас. Вы можете инвестировать деньги в план и начать получать доход уже через год. Или вы можете инвестировать в план и начать получать доход, когда вы выйдете на пенсию через 20 или 30 лет. Как только вы начнете получать выплаты, их можно настроить как гарантированный пожизненный доход.
Конкретные условия инвестирования могут варьироваться, но обычно они имеют фиксированную процентную ставку, которая гарантируется страховой компанией на срок до 10 лет. По истечении этого срока произойдет сброс, который может происходить не реже одного раза в год, и установит новую процентную ставку на основе преобладающих на тот момент рыночных факторов.
Страховая компания также часто предлагает гарантию минимальной ставки на весь срок действия аннуитета, так что вы всегда будете получать по крайней мере эту норму прибыли. И, естественно, чем больше срок отсрочки аннуитета, тем выше стоимость плана и тем выше будут ваши выплаты дохода.
Получите бесплатный отчет о лучших аннуитетах с отсроченным доходом
Таковы пять основных категорий аннуитетов. Но каждый тип аннуитета также имеет большое количество потенциальных «гонщиков», которые могут предложить вам дополнительные преимущества. Эти льготы включают положения о гарантированном отказе от участия, долгосрочном уходе, пособии в случае смерти и корректировке стоимости жизни.
Это все потенциальные дополнения, о которых вы можете узнать из аннуитетных котировок. Аннуитеты, как правило, более сложны, чем большинство других видов инвестиций, поэтому вам поможет работа со страховым специалистом, который поможет вам в этом процессе. Опять же, аннуитеты не подходят для всех, но это может быть правильным решением для вашей конкретной ситуации.