Одна из лучших вещей, которые моя мама когда-либо делала для меня, когда я был молодым, — это разработка для меня инвестиционной стратегии. Она хотела, чтобы я начал инвестировать, поэтому она открыла инвестиционный счет у своего финансового консультанта для моей выгоды. В то время я был молод, невежествен и совершенно равнодушен. Но когда я начал свою карьеру в качестве финансового консультанта, я, наконец, очень заинтересовался тем, какие инвестиции у меня есть. Так что я сделал некоторые расследования. Оказывается, финансовый консультант моей мамы был просто страховым агентом, а мои «инвестиции» представляли собой фиксированный аннуитет с выплатой 4,5%. Я помню, как подумал про себя:«Зачем 24-летнему человеку фиксированная рента?» Оказывается, это был вполне закономерный вопрос.

Что такое аннуитет?

Аннуитеты — это еще одна форма пенсионных сбережений, такая же, как IRA, 401 (k), акции, облигации, взаимные фонды и сберегательные счета. Они имеют отложенный налог и бывают разных типов, наиболее распространенными из которых являются фиксированные, переменные и индексированные акции.

• Фиксированный аннуитет действует как сберегательный счет. На счете находится определенная сумма, и на эти деньги начисляются проценты. Проценты добавляются к стоимости аккаунта и помогают ему расти со временем.
• Переменная рента больше похожа на взаимный фонд. Держатель ренты выбирает счета, на которые он хочет финансировать ренту, и кладет определенную сумму денег на каждый из этих счетов. Они зарабатывают деньги в зависимости от того, насколько хорошо работают эти фонды.
• Аннуитеты, индексированные по акциям действуют как гибрид фиксированной ренты и переменной ренты. Они обеспечивают защиту от убытков, защищая вашу основную сумму, но также ограничивают вашу прибыль.

Считается, что аннуитет лучше всего подходит для людей, у которых есть большие суммы денег и которые могут позволить себе диверсифицировать свой пенсионный портфель. Как правило, это относится к пожилым людям, которые накопили хорошие сбережения. Но разве это единственная демографическая группа, которая может извлечь выгоду из аннуитета?

Молодежь и аннуитеты

Должен ли молодой человек приобретать аннуитет или нет, на самом деле зависит от его финансового положения и долгосрочных целей. Для молодых людей, у которых есть краткосрочные финансовые цели и не так много ликвидных активов, рента вообще не имеет смысла. Из-за штрафов, описанных ниже, молодому человеку лучше иметь обычный сберегательный счет для краткосрочных инвестиций. Однако, если молодой человек финансово стабилен и хочет диверсифицировать свои пенсионные счета, рента с индексом акций или переменная рента могут быть жизнеспособным вариантом. Заметьте, я говорю «может быть», а не «наверняка». С другой стороны, фиксированный аннуитет вообще не имеет смысла.

Примечание. Я бы никогда не предпочел аннуитет вверх Roth IRA или 401k. Безналоговая выгода Roth и доналоговая выгода и удобство 401k делают обе из этих первых остановок. Но если у вас уже есть эти средства, аннуитет может стать отличным местом, чтобы отложить их на пенсию.

Аннуитетные штрафы – читайте мелкий шрифт!

Существуют некоторые штрафы за использование средств из аннуитета, будь то досрочное снятие средств или снятие средств до достижения возраста 59,5 лет. Большинство аннуитетов имеют период погашения, в пределах от 5 до 10 лет. Штраф за отказ до истечения периода сдачи зависит от каждой ренты, поэтому убедитесь, что вы понимаете сборы за сдачу, которые прописаны в вашем контракте. Федеральное правительство также взимает штраф в размере 10%, если вы снимаете какие-либо доходы/прибыль вашего аннуитета до достижения возраста 59,5 лет. Если вы планируете оставить свои деньги в аннуитете до пенсионного возраста, то эти штрафы не проблема. Но все же следует помнить:аннуитеты не так гибки, как другие формы выхода на пенсию, которые могут позволить вам брать кредит или снимать средства в чрезвычайных ситуациях или в других особых случаях.

Почему я обналичил свой аннуитет

Мысль о том, чтобы заработать всего 4,5% от моих денег, была всем, что мне было нужно, чтобы обналичить свою ренту. Я был слишком молод, и на моей стороне было слишком много времени, чтобы меня можно было ограничить такой низкой ставкой. (По иронии судьбы, сегодня многие инвесторы пускают слюни, зарабатывая 4,5%). Когда я позвонил в страховую компанию, чтобы сообщить им о своем решении, они предупредили меня о штрафах, которые мне придется заплатить, и о том, что я могу никогда не получить такую ​​высокую ставку. Это не имело значения. Решение было принято. Я брал деньги и открывал Roth IRA.

Стоит ли покупать аннуитет?

Если вы молоды и не возражаете против некоторых колебаний в ваших инвестициях, мне трудно доказать, что аннуитет имеет смысл. Особенно сейчас, когда процентные ставки намного ниже. Теперь, если вы абсолютно ненавидите рынок и вам нравится все, что связано со словом «гарантированный», тогда аннуитеты могут быть прямо в вашем переулке, и мы можем помочь вам получить котировки для различных планов аннуитетов, чтобы наилучшим образом удовлетворить ваши потребности. Просто помните, что аннуитеты — это долгосрочные инвестиции, поэтому перед тем, как инвестировать в них, изучите себя.