Для тех, у кого есть Medicare Parts A и B, может быть трудно оплатить многие дополнительные расходы из собственного кармана, такие как доплаты, совместное страхование и франшизы, которые требуются. Вот почему может быть полезен страховой полис Medicare Supplement.
Дополнительное страхование Medicare, также известное как Medigap, представляет собой тип дополнительного покрытия к тому, что покрывает Medicare.
Однако если у участника Medicare есть расходы, которые не покрываются Medicare в первую очередь (например, несущественные косметические операции), его дополнительный полис Medicare, как правило, не покрывает совместное страхование или франшизу.
Кроме того, как правило, страховые полисы Medigap не покрывают опекунство, долгосрочное пребывание в доме престарелых или уход на дому.
Закон гарантирует доступность полисов Medigap для всех новых участников Medicare без медицинского осмотра, если кто-то зарегистрируется в дополнении к Medicare в течение шести месяцев после своего 65-летия.
В это время человеку не может быть отказано в дополнительном полисе Medicare или взиматься дополнительная плата за Medigap из-за состояния его здоровья.
Конгресс установил федеральные стандарты для полисов дополнительного страхования Medicare в 1990 году. В рамках сводного закона о согласовании бюджета Конгресс потребовал, чтобы Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию рассмотрела вопрос дополнительных полисов страхования Medicare.
В частности, задача этой группы состояла в том, чтобы разработать стандартную модель полиса дополнительного страхования Medicare, который бы предоставлял определенные «основные» льготы, а также до девяти других полисов.
Затем эти типовые полисы могут быть приняты штатами в качестве прототипов полисов, которые их страховщики могут предлагать в качестве дополнительных страховых полисов Medicare. Цель этого закона в отношении Medigap состояла в том, чтобы сократить количество дополнительных полисов Medicare, предлагаемых для продажи.
Он также был предназначен для того, чтобы помочь потребителям понять и сравнить страховые полисы Medicare Supplement, тем самым помогая им принимать обоснованные решения о покупке посредством:
Приложение Medicare Supplement или страхование Medigap специально разработано для дополнения льгот Medicare и регулируется федеральным законодательством и законодательством штата. Дополнительные страховые полисы Medicare должны быть четко идентифицированы как дополнительные страховки Medicare и должны предоставлять конкретные льготы, которые помогают заполнить пробелы в страховом покрытии Medicare — отсюда и название Medigap.
Другие виды страхования могут помочь покрыть расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана, но они не квалифицируются как дополнительные страховые планы Medicare или Medigap. В отличие от некоторых видов медицинского страхования, которые ограничивают, где и от кого можно получить помощь, полисы Medigap оплачивают одни и те же дополнительные льготы независимо от выбранного поставщика медицинских услуг. Если Medicare оплачивает услугу, где бы она ни предоставлялась, стандартная надбавка Medicare или Medigap, полис должен оплачивать свою обычную долю льгот.
Хотя льготы одинаковы для всех планов дополнительного страхования Medicare одного и того же типа, страховые взносы могут сильно различаться от одной страховой компании Medigap к другой и от региона к региону.
В течение многих лет существовало 10 стандартных планов дополнительных услуг Medicare. Эти планы были названы дополнительными программами Medicare от A до J, при этом план A был самым основным основным преимуществом Medigap, а план J был наиболее полным планом. Однако недавно были добавлены дополнительные планы Medicare.
Эти стандартные полисы Medigap могут помочь оплатить некоторые расходы в рамках первоначального плана Medicare. Если участник участвует в плане Medicare Advantage Plan или Medicare Part C, ему не требуется дополнительная политика Medicare.
До июня 2010 г. каждый стандартный дополнительный план Medicare, обозначенный буквами от A до N, предлагал разный набор льгот, заполнял различные «пробелы» в страховом покрытии Medicare и различался по цене. Некоторые страховщики предлагали «вариант с высокой франшизой» в дополнительном плане Medicare F. Некоторые планы были упразднены и заменены другими буквами. Текущие планы:
По большей части основы политики дополнительных услуг Medicare остались прежними. Однако с изменениями, внесенными в июне 2010 г., некоторые стандартные дополнительные планы Medicare были упразднены, и были введены новые дополнительные планы Medicare.
Каждый дополнительный полис Medicare должен покрывать определенные основные льготы. Эти основные преимущества заключаются в следующем:
Для страхового покрытия Medicare Часть A:
Лучшее время для приобретения дополнительного плана Medicare — период открытой регистрации. Это период в шесть месяцев с даты, когда человек впервые зачисляется в программу Medicare, часть B, и его возраст составляет 65 лет или старше.
Именно в это время открытой регистрации страховая компания Medicare Supplement не может отказать человеку из-за ранее существовавших условий. Кроме того, с человека не может взиматься более высокая сумма страхового взноса из-за плохого состояния здоровья, если он приобретает полис в течение этого открытого периода регистрации.
Однако по истечении периода открытой регистрации человек может быть не в состоянии приобрести желаемый полис из-за определенных ранее существовавших условий. Таким образом, если человек с ранее существовавшими проблемами со здоровьем подождет, пока не закончится период открытой регистрации, прежде чем зарегистрироваться в плане, тогда у него может быть гораздо более ограниченный выбор в отношении того, на какие планы (если таковые имеются) он может претендовать.
Если человеку еще не исполнилось 65 лет, но он имеет часть B Medicare, то его 6-месячный период открытой регистрации начнется с того, что ему исполнится 65 лет. (Обратите внимание, что в некоторых штатах требуется по крайней мере ограниченное количество времени для открытой регистрации в Дополнение к программе Medicare для участников программы Medicare в возрасте до 65 лет).
В некоторых случаях человек может получить дополнительный полис Medicare после окончания обычного периода открытой регистрации. В таких случаях страховая компания Medicare Supplement не может отказать в индивидуальном страховом покрытии или даже изменить сумму страхового взноса из-за текущих или прошлых проблем со здоровьем.
Некоторые примеры, когда это может произойти, включают:
Кроме того, если человек впервые участвует в программе Medicare, когда он первоначально присоединился к плану Medicare Advantage, он может выбрать любой дополнительный план Medicare по своему желанию — при условии, что компания Medigap предлагает его для продажи.
Если у человека уже был полис Medicare Supplement до того, как он присоединился к плану управляемого медицинского обслуживания, ему может быть разрешено снова получить тот же план. Если его предыдущий план недоступен, то человеку будет гарантировано право приобрести дополнительные планы Medicare A, B, C или F у любой страховой компании, предоставляющей дополнительные услуги Medicare, которая предлагает эти планы в его штате.
Прежде чем зарегистрироваться в дополнительном полисе Medicare, человек должен определить, исключает ли желаемый план или ограничивает покрытие каких-либо ранее существовавших заболеваний после окончания открытого периода регистрации.
Вопреки мнению некоторых, полисы Medicare Supplement не продаются и не обслуживаются государством, хотя департаменты страхования штатов должны одобрять стандартные планы Medigap, которые продаются в их штатах. Важно отметить, что это одобрение означает только то, что страховщик и полис соответствуют требованиям закона штата.Другими словами, утверждение государственного страхового департамента не следует путать с одобрением полиса. После продажи дополнительного полиса Medicare страховщик должен доставить его застрахованному лицу в течение 30 дней.
Одно из самых важных решений, которое вам необходимо принять при покупке плана Medigap, — решить, какая из политик будет работать для вас лучше всего. Есть несколько ключевых категорий, которые вам необходимо просмотреть, чтобы убедиться, что вы получаете лучший дополнительный план для удовлетворения ваших медицинских потребностей.
Первый фактор, на который следует обратить внимание, — это ваше здоровье. Основная цель плана Medigap — гарантировать, что вы получаете необходимое медицинское обслуживание, не неся ответственности за эти огромные больничные счета. Если у вас отличное здоровье и несколько ранее существовавших заболеваний, вы можете рассмотреть возможность приобретения одного из меньших планов Medigap, которые оставляют больше пробелов в страховом покрытии. С другой стороны, если у вас плохое здоровье и множество серьезных осложнений со здоровьем, вам нужно будет купить более комплексный план, такой как план F, который заполняет все пробелы, оставленные Medicare. Крайне важно, чтобы, если у вас плохое здоровье, вы получили комплексный план, пока вы находитесь в начальном периоде регистрации. Возможно, вы не сможете претендовать на доступный тариф позже, когда вам придется пройти медицинское обследование.
Еще один фактор, который вы должны учитывать при поиске покрытия, — это ваши финансы. Планы Medigap — отличный способ защитить свой сберегательный счет от истощения дорогими больничными счетами, но это не означает, что вы должны увеличить свой бюджет, чтобы приобрести один из этих дополнительных планов. Важно, чтобы вы купили тарифный план, который будет соответствовать вашему бюджету, не оставляя вас ни копейки в конце каждого месяца. Все предпочли бы иметь Medigap Plan F, который заполняет все пробелы, но это также будет самая дорогая политика. Если вы посмотрите на свои финансы и решите, что у вас нет денег на комплексное покрытие, вам следует приобрести полис меньшего размера, например план А.
Для последней категории вам нужно предсказать будущее. Вам нужно не только следить за своим текущим состоянием здоровья, но и делать обоснованные предположения о любых проблемах со здоровьем, с которыми вы столкнетесь в будущем. Принятие во внимание семейного анамнеза и любых прошлых медицинских проблем, которые могут всплыть на поверхность, является лучшим индикатором будущих проблем. Если в вашей семье часто случаются сердечные приступы в более позднем возрасте, вам необходимо убедиться, что у вас есть необходимое дополнительное страховое покрытие.
Страховые взносы Medicare Supplement могут оцениваться несколькими способами. С достигнутым возрастным рейтингом страховая премия, причитающаяся застрахованному, может увеличиваться по мере того, как они становятся старше. Следовательно, если человек покупает полис в возрасте 65 лет, он будет платить сумму страхового взноса, которую страховая компания взимает с 65-летних застрахованных. Затем, когда застрахованному лицу исполнится 66 лет, он уплатит сумму страхового взноса, взимаемого с 66-летних, и так далее.
Однако если страховой полис Medicare Supplement оценивается как проблемный, то застрахованный будет платить одинаковую сумму на протяжении всего времени, независимо от возраста. Например, если застрахованному лицу 65 лет, когда он покупает полис, он всегда будет платить по той же ставке, которая взимается с 65-летних держателей полисов этого страховщика Medicare Supplement.
Независимо от того, платит ли застрахованный взносы в зависимости от достигнутого возраста или возраста выпуска, все взносы обычно растут каждый год из-за инфляции. Есть, однако, и другие факторы, которые могут повлиять на размер премии, которую платит застрахованный. Некоторые из этих факторов включают курение застрахованного лица, а также возможные скидки для супружеских пар.
Что касается повышения ставок по сравнению со своей обычной ставкой — ставкой, которая взимается на первоначальную дату покупки, — страховщики Medigap могут повышать свои ставки различными способами. Например, компания, достигшая возраста, может повышать ставки по всем направлениям, в то время как компания, достигшая возраста выпуска, может повышать ставки для каждой группы одновременно.
В любом случае, большая часть происходящих повышений ставок страховых взносов в значительной степени связана с ростом стоимости франшиз и сострахования из-за высокой инфляции расходов на здравоохранение по всей стране.Полисы Medicare Supplement составлены таким образом, что людям не потребуется другое аналогичное покрытие. На самом деле, для страховых компаний даже незаконно продавать кому-либо второй дополнительный полис Medicare, даже если покрытие перекрывается всего на один день. Практика продажи нескольких полисов одному лицу называется суммированием.
Также незаконно продавать кому-либо дополнительный план Medicare, если он уже участвует в плане Medicare Advantage. Поэтому была разработана форма замены дополнения Medicare для использования, если человек решит заменить существующий полис дополнения Medicare другим планом.
Замена дополнительного полиса Medicare не является незаконной, если преимущества нового плана будут лучше или если надбавка по новому полису будет равна или меньше, чем у текущего плана. Также допускается, если новый полис будет содержать меньше льгот, а также меньше причитающихся страховых взносов. В любом случае у человека должна быть веская причина для перехода с одного плана Medigap на другой. Также имеет смысл то, что человек не должен иметь несоответствующий план Medigap только потому, что он владел им в течение длительного периода времени.
Какой бы ни была причина, все заявители должны подписать уведомление о том, что они осведомлены о различиях в замещающей сделке. Форма замены дополнения Medicare служит для объяснения причины замены полиса.
В некоторых ситуациях вы можете иметь право на дополнительный период открытой регистрации с гарантированным выпуском. Важно, чтобы вы обратили внимание на эти ситуации. Одним из распространенных обстоятельств является потеря страхового покрытия из-за того, что ваш работодатель прекратил предлагать страховое покрытие Medicare или если вы переезжаете из зоны обслуживания Medicare Advantage. Некоторые из других способов, которые позволяют вам участвовать в открытой регистрации, — это если ваш план Medicare Advantage прекращен или если у вас есть план Medigap, но страховая компания ввела вас в заблуждение.
Если вы решите сменить полисы Medigap, вы все равно можете сохранить свой старый план на срок до 30 дней, чтобы решить, предоставит ли новый план необходимую вам дополнительную защиту. Это называется периодом «свободного взгляда». Когда вы подаете заявку на новый план, вам нужно будет подписать форму, в которой говорится, что вы собираетесь отменить старую политику до истечения периода бесплатного просмотра, или вы отмените новую политику, если вы этого не сделаете. нравится. В течение этого периода вам придется платить страховые взносы за оба плана.
При поиске плана дополнительного страхования Medicare часто лучше работать с компанией или агентством, у которых есть доступ к более чем одной страховой компании. Таким образом, вы можете выбрать несколько разных предложений, чтобы определить, какое из них лучше всего подходит для вашего бюджета. В этом мы можем помочь.
Мы работаем со многими ведущими страховщиками Medicare Supplement на современном рынке, и мы можем предоставить вам всю важную информацию, которая вам нужна, быстро, легко и удобно — и все это с вашего домашнего компьютера. Если вы готовы начать процесс, все, что вам нужно сделать, это просто использовать форму на этой странице.
Если у вас есть какие-либо дополнительные вопросы относительно покрытия Medicare Supplement, свяжитесь с нами напрямую. Наши специалисты будут рады предоставить вам любую информацию, которая может вам понадобиться. С нами можно связаться по бесплатному телефону 888-229-7522.
Мы понимаем, что покупка дополнительной страховки Medicare иногда может показаться сложной, поэтому мы хотим убедиться, что у вас есть все необходимые данные, прежде чем принимать решение. Свяжитесь с нами сегодня — мы здесь, чтобы помочь.
Как выбрать подходящие планы Medicare
11 дорогостоящих ошибок Medicare, которых следует избегать
UnitedHealthcare обещает более низкие страховые взносы и больше бесплатных услуг в планах Medicare 2019
Понимание того, как инвалидность и Medicare работают вместе
Понимание плюсов и минусов планов медицинского страхования с высокой франшизой