Доступны все виды аннуитетов , в том числе по одному практически для каждой инвестиционной ниши. Если вы заинтересованы в получении гарантированного дохода без риска для вашей основной стоимости, то фиксированные аннуитеты могут быть тем, что вы ищете. Они приносят более высокую доходность, чем другие процентные инвестиции, такие как депозитные сертификаты и фонды денежного рынка, а также предлагают отсроченный налог на прибыль. Они подходят не всем, но могут подойти вам.
Фиксированный аннуитет — это инвестиционный договор между вами и страховой компанией, который обязывает компанию выплачивать вам фиксированные аннуитетные платежи в соответствии с условиями, указанными в договоре аннуитета. Это отличный способ получить безопасный и стабильный доход от ваших инвестиций, что также делает фиксированные аннуитеты очень популярными среди пенсионеров.
Фиксированные аннуитеты очень похожи на депозитные сертификаты (CD), которые выпускаются банками. Вы вкладываете определенную сумму денег в ренту, и она выплачивает вам фиксированную процентную ставку. Если в плане накапливаются проценты, стоимость счета будет увеличиваться, что позволит в будущем получать еще больше процентного дохода по плану.
Однако есть определенные отличия фиксированной ренты от компакт-диска. Например, если вы отказываетесь от фиксированной ренты досрочно, вам, как правило, придется заплатить сбор за возврат. Этот сбор может сократить основную стоимость аннуитета, а не просто уменьшить ваш процентный доход, как это обычно бывает со штрафами за досрочное снятие средств с компакт-дисков. Кроме того, на вас может быть наложен штраф в размере 10 % от налоговой службы США за досрочное снятие средств, но мы подробнее остановимся на этом вопросе чуть позже в этой статье.
Фиксированные аннуитеты могут принимать две разные формы:
Отложенные фиксированные аннуитеты. Этот тип фиксированной ренты сохраняет процентный доход в плане, так что он будет увеличиваться до большей суммы в течение заранее определенного количества лет. После этого вы можете начать исключать выплаты из плана, чтобы получать немедленный доход.
Немедленная фиксированная рента. Это фиксированная рента, которая сразу же выплачивает вам доход. Вы устанавливаете аннуитет, и он начинает приносить вам регулярный доход в соответствии с условиями плана.
Фиксированные аннуитеты имеют ряд преимуществ, которые делают их желательными инвестициями, особенно для тех, кто близок к пенсионному возрасту. Вот некоторые из этих преимуществ:
Гарантированная процентная ставка. Фиксированная рента может обеспечить гарантированный доход на весь срок действия договора ренты. Это сильно отличается от поведения акций, где как основная стоимость, так и доход в виде дивидендов со временем могут меняться.
Низкие минимальные требования к инвестициям. Как правило, вы можете приобрести контракты с фиксированной рентой всего за 1000–10 000 долларов. Это делает их доступными как для новых, так и для мелких инвесторов. Это особенно верно, если вы являетесь мелким инвестором, который хочет диверсифицировать свои инвестиции и хочет включить компонент с фиксированным доходом.
Процентный доход не подлежит налогообложению. Таким образом, фиксированная рента работает аналогично Roth IRA. Хотя взносы в план не подлежат налогообложению, процентный доход, полученный по аннуитету, подлежит отсрочке налогообложения. Это означает, что вам не придется платить подоходный налог с вашего процентного дохода. Налог не потребуется, пока вы не начнете получать выплаты из аннуитета.
И, как и в случае с другими типами инвестиционных планов с отсрочкой уплаты налогов, вы, как правило, должны ждать, чтобы снимать средства с плана, пока вам не исполнится 59,5 лет. Если вы возьмете их раньше, вам придется не только платить обычный подоходный налог со снятия средств, но и штраф в размере 10% IRS за досрочное снятие средств.
(ПРИМЕЧАНИЕ. Хотя некоторые страховые агенты будут поощрять вас к этому, вы, вероятно, не захотите включать фиксированные аннуитеты в свой IRA или другой пенсионный план. Это связано с тем, что доход от них уже является отложенным налогом, поэтому включение их в плане, который также отсрочен по налогу, не имеет реальной цели. Это похоже на то, почему вы не поместите муниципальные облигации на пенсионный счет — доход по ним уже не облагается налогом.)
Процентные ставки по фиксированным аннуитетам обычно выше, чем по компакт-дискам. Это особенно верно в первый год аннуитета. Например, пятилетняя фиксированная рента может приносить вам больше 5% в первый год, а затем 3% в течение оставшихся четырех лет контракта. Это значительно лучше, чем ставки, которые вы можете получить с пятилетним компакт-диском. И, естественно, процентные ставки, выплачиваемые по фиксированным аннуитетам, будут корректироваться в зависимости от текущей картины процентных ставок.
Доход на всю жизнь. Фиксированная рента может быть установлена таким образом, чтобы обеспечить вас доходом на всю оставшуюся жизнь. Вы устанавливаете и финансируете аннуитет, и затем он начинает накапливать процентный доход. Как только вы достигнете пенсионного возраста, аннуитет может быть установлен таким образом, чтобы обеспечить вам доход на всю оставшуюся жизнь. Это еще одна причина, по которой они считаются надежными инвестициями для выхода на пенсию.
Это область, в которой фиксированные аннуитеты полностью отходят от компакт-дисков. В то время как компакт-диски поставляются с федеральной страховкой через FDIC на сумму до 250 000 долларов на вкладчика, фиксированные аннуитеты — и все аннуитеты в этом отношении — не имеют аналогичной государственной страховки. На них также не распространяется действие Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), которая защищает счета инвесторов от мошенничества или банкротства инвестиционной брокерской фирмы.
Фиксированные аннуитеты, фактически все аннуитеты, в первую очередь «застрахованы» страховой компанией, которая их выпускает, а не сторонним агентством, таким как FDIC или SIPC. Это означает, что финансовая устойчивость страховой компании, выдающей аннуитет, чрезвычайно важна.
Это не обязательно паническая ситуация. Случаи банкротства страховых компаний на самом деле довольно редки в истории США. И часто, когда страховая компания это делает, ее активы и обязательства распределяются между другими страховыми компаниями, действующими в штате, где она расположена.
Но это не означает, что вы должны игнорировать силу или слабость страховой компании, с которой вы хотите иметь аннуитет. Один из лучших способов оценить силу и безопасность страховой компании, выдающей аннуитет, — это проверить их рейтинг от A. M. Best. Они считаются отраслевым стандартом для измерения финансовой целостности страховых компаний. Они публикуют рейтинги более 3500 страховых компаний по всему миру. Они присваивают страховым компаниям рейтинги от A++. до F.
Естественно, если вы инвестируете в аннуитет, вы захотите остаться с компаниями, которые находятся в верхней части рейтингового диапазона. Также обязательно проверяйте рейтинг любой страховой компании, в которую вы инвестируете, по крайней мере, на ежегодной основе. Рейтинги отдельных страховых компаний могут быть как повышены, так и понижены в зависимости от результатов деятельности компании.
Помимо финансовой устойчивости страховой компании, выпустившей страховую ренту, в большинстве штатов существуют гарантийные ассоциации, которые действительно обеспечивают определенный уровень защиты для тех, кто инвестирует в аннуитеты. Обычно существует лимит в размере 100 000 долларов США на аннуитетные контракты, если в вашем штате есть гарантийная ассоциация. Вы можете узнать у комиссара своего штата по страхованию, существует ли гарантийная ассоциация, а также объем защиты, которую она предоставляет.
Если в вашем штате есть долларовый лимит на размер предоставляемой защиты, вам следует планировать сохранить свои аннуитетные инвестиции в любой отдельной страховой компании ниже этого уровня. Если ваши общие аннуитетные инвестиции превышают уровень государственной защиты, вам следует распределить свои аннуитеты между несколькими различными страховыми компаниями.
При этом вы также должны уточнить у уполномоченного штата по страхованию, применяется ли лимит защиты к вашим инвестициям в одной страховой компании или представляет собой совокупность всех ваших договоров аннуитета. Однако, поскольку крайне маловероятно, что какая-либо страховая компания потерпит неудачу, еще менее вероятно, что две или более обанкротятся одновременно.
Это не страховка FDIC, но она достаточно близка к тому, чтобы вы могли с уверенностью инвестировать свои деньги в договор аннуитета.
Помимо риска того, что страховая компания, выдающая аннуитет, может потерпеть неудачу, что, по общему признанию, является очень небольшим риском, существуют и другие риски, присущие фиксированным аннуитетам.
Отказаться от обвинений. Как объяснялось ранее, эти сборы могут фактически уменьшить основную стоимость вашего договора аннуитета. Они могут представлять процент от стоимости аннуитета, скажем, 5%. Как правило, они применяются в течение определенного периода времени, который может растянуться на многие годы. Даже если вы не собираетесь отказываться от аннуитета в течение времени, в течение которого применяется плата за возврат, вы никогда не сможете знать это наверняка. В жизни бывают неожиданные повороты, и вы можете застрять в том, чтобы платить штраф за сдачу в очень неудобное время.
Штраф за досрочное снятие средств. Как мы обсуждали ранее, в дополнение к сбору за возврат, если вы ликвидируете свой аннуитетный договор до того, как вам исполнится 59 1/2, вы будете подвергаться штрафу в размере 10% за досрочное снятие, наложенному IRS. Это связано с тем, что процентный доход по вашему аннуитету накапливается на основе отложенного налогообложения. А поскольку аннуитеты были установлены в первую очередь для выхода на пенсию, IRS налагает штраф, чтобы отговорить инвесторов от снятия денег со своих аннуитетов до достижения пенсионного возраста.
Доходы по процентным ставкам предоставляются за ограниченный период времени. Проценты по фиксированным аннуитетам обычно длятся не более нескольких лет. Например, вы можете получить высокую начальную ставку, которая будет действовать в течение одного года, после чего ставка будет значительно ниже на остаток срока. Это может быть, скажем, 5% в первый год, а затем упасть до 2% в течение следующих четырех лет. Конечно, диски похожи. Хотя можно получить компакт-диски сроком на 10 лет, большинство предложений рассчитано на пять лет или меньше.
Процентные ставки не учитывают инфляцию. Какой бы ни была процентная ставка по фиксированному аннуитету, она останется постоянной в течение всего срока. Но учитывая, что инфляция снижает покупательную способность практически каждый год, вы можете обнаружить, что процентный доход, который вы получаете на свой аннуитет, как только вы начнете снимать средства, не будет поспевать за инфляцией. Конечно, это относится практически ко всем инвестициям с фиксированным доходом, особенно к долгосрочным облигациям. И вот тут на помощь приходят инвестиции в акционерный капитал, такие как акции и инвестиционные фонды недвижимости.
Смерть и выживание. Одним из основных преимуществ фиксированной ренты является то, что она может обеспечить вам доход буквально на всю оставшуюся жизнь. Но обратной стороной этого преимущества является то, что оставшаяся стоимость договора аннуитета будет возвращена страховой компании после вашей смерти.
Это может произойти, когда рента достигает срока погашения и начинает распределяться. Страховая компания будет производить выплаты до конца вашей жизни — будь то один год или 30 лет. Все, что останется в аннуитете к этому времени, станет собственностью страховой компании. Это означает, что он не будет доступен для передачи вашим наследникам. Это строго инвестиционный план для жизни.
Взвешивая преимущества и риски фиксированных аннуитетов, как вы можете узнать, являются ли они хорошей инвестицией для вас? Они могут работать, если вы хотите некоторые или все из следующих финансовых соглашений:
Ищу диверсификацию от акций. Если вы ищете безопасные альтернативные инвестиции для части своего портфеля, фиксированные аннуитеты могут стать надежной диверсификацией. Они обеспечивают фиксированную норму прибыли, стабильный доход и гарантированную основную стоимость.
Вам нужны более высокие ставки, чем вы можете получить за компакт-диски. За последние несколько лет доходность компакт-дисков колебалась чуть выше нуля. На более долгосрочных компакт-дисках, таких как пять лет, трудно получить намного больше, чем 2%. Вы можете добиться большего успеха с фиксированными аннуитетами, и это одна из основных причин, по которой люди инвестируют в них, а не в компакт-диски.
Доход на пенсию. Фиксированные аннуитеты — это инвестиционный инструмент, который был создан специально для выхода на пенсию. Доход, который вы зарабатываете на них до получения распределения, накапливается на основе отложенного налога. После этого вы можете настроить план выплаты дохода на всю оставшуюся жизнь. Теоретически это можно сделать с компакт-дисками, но с фиксированными аннуитетами все происходит автоматически.
Вы исчерпали свои пенсионные взносы. Допустим, вы максимально увеличили свои взносы в стандартные пенсионные планы, такие как IRA и 401 (k), но вы все еще хотите больше отложенных налоговых сбережений для выхода на пенсию. Вы можете использовать аннуитет, чтобы обеспечить дополнительные сбережения, защищенные от налогообложения. Нет ограничений в долларах на сумму, которую вы можете внести в аннуитет, что может предоставить вам прекрасную возможность быстро перераспределить ваши пенсионные сбережения, особенно если вы начали откладывать на пенсию в конце игры.
Фиксированные аннуитеты или любые аннуитеты в этом отношении, конечно, не для всех. Но если вам нравятся преимущества, которые они предоставляют, и вас устраивает связанный с ними риск, вам следует серьезно подумать об инвестировании в один из них. Это может оказаться именно тем инвестиционным продуктом, который соответствует вашим потребностям.