Есть много различных типов наездников, которые могут быть добавлены к аннуитетам. Одной из самых популярных является пожизненная программа пособий (LIB). Этот райдер гарантирует, что вы будете получать регулярные выплаты дохода от вашего аннуитета на протяжении всей жизни. На самом деле, вы будете получать эти выплаты, даже если ваш аннуитет полностью израсходован!
Вкладыш, подобный пожизненному доходу, — одна из наиболее веских причин, по которой людям нравится добавлять аннуитеты к своим инвестициям при планировании выхода на пенсию.
Если вы опасаетесь, что переживете свои деньги, вы можете добавить к своему аннуитету пожизненное пособие. Это будет гарантией страховой компании, что вы будете продолжать получать доход от вашего аннуитета, что бы ни случилось, и даже если ваши все инвестиции в аннуитет были израсходованы и стали отрицательными.
В обмен на относительно небольшие ежегодные расходы гонщик может предоставлять вам ежегодные, ежеквартальные или ежемесячные платежи до конца вашей жизни. Например, если вы получаете аннуитет в размере 200 000 долларов США, который начинает выплачиваться в размере 10 000 долларов США в год в возрасте 60 лет, и вы доживете до 100 лет — и ваш аннуитет давно израсходован — вы будете продолжать получать 10 000 долларов США в год до дня своей смерти.
Существует очень мало вариантов инвестиций, которые могут предложить такую гарантию, и это, безусловно, усиливает аргументы в пользу использования аннуитетов для финансирования вашей пенсии.
Вот некоторые функции, которые включены или могут быть включены в программу пожизненного пособия:
Повышение доступности. Когда вы добавляете пожизненное пособие к своему аннуитету, вы устанавливаете процент снятия. Тем не менее, многие гонщики LIB также имеют «положение о повышении». Это означает, что если стоимость вашего аннуитета увеличится из-за роста инвестиций, процент снятия будет применяться к более высокому балансу, что приведет к более высоким выплатам дохода в будущем.
Гарантированный минимальный темп роста. После того, как вы откроете аннуитет с пожизненным пособием по доходу, план предусматривает минимальный совокупный темп роста, при котором ваш аннуитет продолжает расти. 5% в год не является чем-то необычным, хотя фактическая процентная ставка может варьироваться. Ваш процент вывода средств также будет зависеть от этого процента.
Максимальная сумма вывода. Эта функция гарантирует, что сумма денег, которую вы снимаете с аннуитета, достаточна для покрытия ваших потребностей в доходе. Типичный диапазон составляет от 5 % до 7 %, но некоторые планы могут допускать 10 % или даже больше.
Любой тип финансового инструмента всегда лучше объяснить и продемонстрировать на конкретных примерах. Давайте рассмотрим три разных сценария и выясним, как пожизненная льгота работает в каждом наборе обстоятельств.
Сценарий 1. После того, как вы начнете выплачивать ренту, финансовые рынки падают.
Это пример гарантированного минимального темпа роста, описанного выше. Допустим, вы берете аннуитет в размере 200 000 долларов с намерением выйти на пенсию через 10 лет, после того как счет сможет значительно вырасти. Но вместо увеличения стоимости длительный медвежий рынок снижает стоимость счета до 150 000 долларов. Если ваш процент выплаты дохода составляет 5 %, ваш годовой доход может быть ограничен 7500 долларов США.
Но если вы взяли пожизненное пособие по доходу с гарантированным минимальным темпом роста 5%, стоимость аннуитета вместо этого составит 326 000 долларов через 10 лет при такой ставке. Если ваш процент выплаты дохода также составляет 5 %, вместо этого вы сможете получать доход в размере 16 300 долларов США в год.
Это 5% от 326 000 долларов США, что более чем вдвое превышает ваш доход, основанный на фактической стоимости аннуитета через 10 лет.Сценарий № 2. Финансовые рынки работают очень хорошо с момента открытия аннуитета до начала получения доходов.
Этот сценарий является примером поэтапного предоставления. Продолжая с теми же фактами, что и в Сценарии № 1, за исключением того, что из-за очень сильного инвестиционного рынка за 10 лет между тем, когда вы начали ренту и начали получать выплаты дохода, аннуитет стоит 500 000 долларов. Если ваш процент выплаты дохода составляет 5%, то ваши ежегодные выплаты дохода составят 25 000 долларов США в год (500 000 долларов США X 5%).
Без положения о повышении уровня дохода ваши ежегодные выплаты дохода составят всего 5 % от 326 000 долларов США, или 16 300 долларов США в год.
В результате добавления положения о повышении вы увеличиваете годовой доход, который вы будете получать от своего аннуитета, чуть более чем на 50%.Сценарий 3. Финансовые рынки падают после того, как вы начинаете получать доход от аннуитета.
Этот сценарий является примером пожизненной льготы по доходу с положением о повышении, в котором страховая компания позволяет вам основывать ваши выплаты дохода на самой высокой сумме счета за десятилетний период.
Продолжая с теми же фактами из сценария № 1, за исключением того, что в какой-то момент в течение 10-летнего периода после того, как вы начали получать ренту, стоимость счета достигла 400 000 долларов США, прежде чем она рухнула до 150 000 долларов США. Если ваши настройки позволяют, чтобы процент дохода основывался на наибольшем значении, тогда ваши платежи будут основываться на максимальной сумме в 400 000 долларов США, а не на текущем уровне в 150 000 долларов США.
В результате ваши ежегодные выплаты дохода составят 20 000 долларов в год (400 000 долларов X 5%), а не 7 500 долларов (150 000 долларов X 5%).С вашего аннуитета взимается комиссия за добавление пожизненного пособия. Фактическая сумма варьируется в зависимости от страховой компании, а также от типа аннуитета, но обычно составляет от 0,25% до 1,00% в год.
Также вполне вероятно, что конкретная сумма, которая будет взиматься, будет зависеть от функций, включенных в райдер. Например, хотя компания может взимать с вас 0,35 % в год за дополнительное предложение, она может взимать 0,60 %, если оно включает в себя условие о повышении.
Плата взимается как уменьшение процента выплаты вашего дохода. Например, если стоимость пожизненного пособия составляет 0,75 %, а процент выплаты дохода составляет 6,00 %, то вы будете получать чистую процентную выплату дохода в размере 5,25 % в год в течение срока действия аннуитета.
Всадник на пожизненное пособие — отличное дополнение, если вы беспокоитесь о том, что можете пережить свои деньги. Это особенно верно для человека, который выходит на пенсию довольно рано. Например, вам разрешено снимать без штрафных санкций пенсионные планы, защищенные от налогов, уже в возрасте 59 1/2 лет. Если вы выходите на пенсию в этом возрасте, вам необходимо иметь доход, которого хватит не менее чем на 30 лет.
Пособие по пожизненному доходу гарантирует, что ваша рента будет приносить вам годовой доход практически всю оставшуюся жизнь. Даже если фактическая стоимость вашего аннуитета будет полностью исчерпана через 20 лет или около того, что типично для аннуитетов, ваш план будет продолжать выплачивать вам доход каждый год.
Вы, вероятно, не захотите добавлять к своему аннуитету пожизненное пособие, если вы не планируете получать доход от плана до тех пор, пока вам не исполнится, скажем, 70 лет или старше. Поскольку ожидаемая продолжительность жизни в этом возрасте будет ниже, гонщик может не стоить того, чтобы вы включили его в свой аннуитет.