На первый взгляд, «сложные проценты» могут показаться модным словечком для инсайдеров, но финансовые термины не известны своим первым впечатлением - и в данном случае это самое близкое к идее «бесплатные деньги» многие из нас. ”

Если деньги связаны со свободой, то сложные проценты являются одним из наиболее полезных - и относительно не требующих больших усилий - инструментов, которые помогают людям взять под контроль свою жизнь и достичь своих целей. Суть:вы откладываете понемногу за один раз, начиная с раннего срока, и автоматически инвестируете их, а также любые дополнительные деньги, которые они генерируют, в фонды с низким уровнем риска, которые следят за рынком. Исторически рынок растет, а это означает, что с годами ваши деньги должны расти в геометрической прогрессии.

«Усложнение происходит, когда доходы от ваших сбережений реинвестируются для получения собственных доходов», - говорит Кейт Райан, директор по инвестиционным решениям в TIAA. «Те, в свою очередь, реинвестируются для получения собственных доходов и так далее. Таким образом, со временем сложное начисление может добавить большую ценность, потому что у вас больше периодов времени - больше заработка - и эти доходы называются «доходами» ».

Стратегия проста:отложите деньги, оставьте их в покое, верьте исторической восходящей тенденции рынка и позвольте сложным процентам делать свое дело. «Результаты просто невероятные, - говорит Галит Бен-Джозеф, финансовый советник J.P. Morgan Securities. «Так строится богатство».

Почему стоит начать прямо сейчас?

В некотором смысле принцип работы сложных процентов похож на то, как успешный человек упорно трудился, чтобы хорошо заниматься своим делом, - говорит Эжени Джордж, автор книги Наши истории денег:шесть недель без бакалавра. План финансового благополучия . Например, знаменитые шеф-повара обычно не превращаются в тяжеловесов отрасли в одночасье - прежде чем попасть в поле зрения публики, они годами тренируются, чтобы сделать себе имя.

«Это что-то вроде компаундирования», - говорит Джордж. «Конечная цель - [чтобы] вам не приходилось беспокоиться об этом». Приложив усилия, чтобы начать работу сейчас, вы можете добиться больших успехов в будущем.

Если вы ждали, чтобы сэкономить, пока не отметите другие финансовые дела из своего списка - например, долги или студенческие ссуды - внимательно посмотрите на свой бюджет, чтобы попытаться найти несколько долларов здесь и там, чтобы потратить их. Каждая мелочь помогает в долгосрочной перспективе. В качестве примера со сложными процентами, если 25-летний молодой человек начал инвестировать 200 долларов в месяц (при условии 6% прибыли), к 65 годам у него уже было бы вложенное яйцо на сумму 393 700 долларов, говорит Бен-Джозеф. Но если бы они дождались 35 лет, чтобы начать откладывать 200 долларов в месяц, даже при той же доходности, к 65 годам они бы заработали почти половину этой суммы - 201 100 долларов.

Сейчас самое подходящее время, чтобы сесть со своим бюджетом и выяснить, как начать (или увеличить) свои пенсионные сбережения. На Investor.gov есть калькулятор, который позволяет вам тестировать различные сценарии сбережений, которые подходят для вашего финансового положения.

Еще одно преимущество, позволяющее начать работу раньше, чем позже:может быть разумным инвестировать во время рыночной коррекции (такой, как та, которую мы наблюдаем сейчас), поскольку «это делает сложное умножение более эффективным», - говорит Райан. «Они могут покупать больше акций, когда они [цена] ниже. Так что, когда цена растет, она усугубляется ».

Ознакомьтесь с этими двумя примерами сложных процентов, чтобы увидеть, как это работает в реальной жизни.

Сценарий №1

Один пример сложных процентов от Райана:допустим, Сара, 20 лет, инвестировала сегодня 1000 долларов. Если бы она не дотронулась до него, пока не выйдет на пенсию в возрасте 70 лет, ее деньги могут увеличиться в 32 раза, то есть у нее может остаться около 32000 долларов. (Предполагается, что темп роста составит 7,2 процента, что, по словам Райана, является разумным, «исходя из исторической долгосрочной доходности американских акций с большой капитализацией».)

Но что, если Сара подождала еще 10 лет - пока ей не исполнилось 30 лет - чтобы вложить эти 1000 долларов и оставить их до пенсии? В этом случае она получит половину суммы, указанной выше - всего 16000 долларов. А если она подождет до 40? Это уменьшило бы сумму, с которой она осталась бы вдвое:около 8000 долларов.

Настоящий удар - или «там, где это становится действительно волшебным», - говорит Райан, - это то, что если бы Сара вложила эти 1000 долларов в 20 лет и вносила 83 доллара в месяц (около 1000 долларов в год) до выхода на пенсию, то к 70 годам она бы сделала это. иметь 465000 долларов.

Если бы она сделала то же самое, но подождала бы до 30 лет, то в итоге получила бы около 225 000 долларов, а если бы ей было 40 лет, у нее было бы около 105 000 долларов.

Сценарий 2

В другом примере со сложными процентами от Райана давайте посмотрим на двух разных людей, которые откладывают и вкладывают деньги на пенсию.

Допустим, 25-летняя Каролина и 45-летний Энди сэкономили по 30 000 долларов за 20 лет. (В течение первых 10 лет каждый из них экономит по 1000 долларов в год, а в течение следующих 10 лет каждый из них экономит по 2000 долларов в год.) Мы предполагаем, что годовой доход составит 6 процентов, и что они внесли свои взносы в конце года.

В этом сценарии Каролина начинает откладывать сбережения в возрасте 25 лет и прекращает в 44 года, а Энди начинает в возрасте 45 лет и останавливается на 64. Несмотря на то, что они накопили такую ​​же сумму и заработали такую ​​же норму прибыли, когда Каролине исполнится 65 лет, она получит В ее кладовке было на 110 000 долларов больше, чем у Энди, когда ему исполнилось 65 лет. В общей сложности у Каролины осталось 160 300 долларов, а у Энди - 49 970 долларов.

«Ее деньги растут до 40 лет за счет умножения процентов по сравнению с 20 годами для денег Энди», - говорит Райан. «Поскольку Энди начинает откладывать деньги позже, ему нужно будет сэкономить более чем в три раза больше денег, чем Каролине, чтобы в итоге получить такое же яйцо в возрасте 65 лет».

Самое интересное:если бы Каролина не переставала откладывать деньги в 44 года и продолжала копить до 65 лет, она бы заработала около 243000 долларов.

«Используя сложные проценты, вы хотите уделять себе как можно больше времени», - говорит Райан. «Чем раньше вы начнете откладывать и инвестировать для выхода на пенсию или для достижения любой другой цели, тем больше у вас будет времени, чтобы воспользоваться преимуществом сложного капитала. Слишком хорошо, чтобы откладывать - в каком-то смысле это бесплатные деньги ».

Подробнее об экономии на будущее:

• 6 вещей, которые следует учесть перед подачей заявления на получение пособия по социальному обеспечению
• Практические инструкции HerMoney:где открыть IRA и как открыть IRA
• Как использовать HSA для увеличения пенсионных сбережений
• Убедитесь, что ваш 401 (k) находится на правильном пути.

ПОДПИСАТЬСЯ: Получайте больше денежных советов, доставляемых к вашей виртуальной входной двери каждую неделю! Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей HerMoney сегодня.