Конкуренция за доллары ваших пенсионных сбережений ожесточенная. Это отличная новость, если вы ищете недорогое место с хорошей репутацией для открытия IRA - никогда раньше у потребителей не было так много вариантов! Это тоже плохая новость:никогда раньше у потребителей не было так много вариантов.

Так много вариантов; так много вопросов:следует ли мне открывать IRA в крупной брокерской фирме? Инвестировать через паевой инвестиционный фонд? Воспользуйтесь услугой автоматического управления портфелем? Или создать IRA в банке?

Ответ зависит от того, как вы хотите вложить свои деньги и какую помощь хотите. В общем…

• Открытие IRA у брокера дает вам самый широкий выбор инвестиций и гибкость инвестиций в рамках вашего IRA.
• Использование паевого инвестиционного фонда в качестве вашей домашней базы IRA может предоставить доступ к фондам, в которые вы в противном случае не смогли бы инвестировать, и может помочь вам избежать некоторых комиссий за инвестиции.
• Использование автоматизированной инвестиционной службы (также известной как робот-консультант) упростит процесс и потребует минимальных затрат на управление деньгами.
• Открытие IRA в банке - наименее гибкий вариант, который ограничит ваши возможности по созданию должным образом диверсифицированного пенсионного портфеля.

Вот более подробная информация о параметрах вашей учетной записи IRA.

Открытие IRA в брокерской фирме

Fidelity, Charles Schwab (которая занимается приобретением TD Ameritrade), E-Trade, Merrill Edge - IRA - это хлеб с маслом для этих известных дисконтных брокерских фирм. Открытие IRA через брокерскую фирму дает вам доступ ко всему спектру инвестиционных предложений, необходимых для вашего пенсионного счета.

Подходит для: Инвесторы DIY, которые хотят создавать и управлять своим собственным портфелем в рамках вашего IRA. Особенно хорошо, если вы хотите гибко инвестировать в различные активы (отдельные акции, паевые инвестиционные фонды, ETF, облигации) или попробовать свои силы в более сложных инвестиционных стратегиях, таких как торговые опционы.

Сколько вы будете платить: Большинство брокеров отказались от торговых комиссий по акциям и ETF и не имеют необходимого минимума для открытия счета. Некоторые паевые инвестиционные фонды могут облагаться комиссией (и иметь минимальные инвестиции) при покупке через брокерский счет.

Ищите: Инструменты управления портфелем, экраны взаимных фондов и ETF, списки рекомендаций, образовательный контент и здоровая линейка паевых инвестиционных фондов без нагрузки и без комиссии (читай:«без комиссии»).

IRA, управляемые роботом-консультантом

Услуги автоматизированного управления портфелем похожи на размещение вашего IRA в Uber:просто сообщите им пункт назначения и расслабьтесь, пока они рассчитывают лучший маршрут и садятся за руль. Роботы-выскочки, такие как Wealthfront и Betterment (а затем и SoFi и ориентированный на женщин Ellevest), положили начало тенденции. Брокерские фирмы OG также предлагают роботы (например, Fidelity Go, Schwab Intelligent Portfolios) с очень конкурентоспособными ставками.

Подходит для: Независимые сторонники, которые хотят недорогое профессиональное управление портфелем. Эти службы принимают решение о наилучшем распределении активов в зависимости от вашего графика и характера, проводят ребалансировку и вносят коррективы, чтобы вы не сбились с пути.

Сколько вы будете платить: Большинство роботов взимают комиссию за управление портфелем (от 0,25% до 0,5% от баланса вашего счета). Это намного меньше, чем от 1% до 2%, которые взимаются традиционным финансовым консультантом. В дополнение к комиссии за управление вы будете платить внутренние инвестиционные сборы (коэффициенты расходов), взимаемые ETF (мини-паевые инвестиционные фонды) в пределах портфеля (все инвесторы платят их, кстати, независимо от того, кто управляет вашим портфелем).

Ищите: Низкие комиссии за управление портфелем, низкие коэффициенты инвестиционных расходов, дополнительные инструменты / услуги, которые помогут вам управлять другими аспектами ваших финансов. Некоторые провайдеры допускают определенный уровень настройки вашего портфолио, если это важно для вас.

Инвестирование напрямую через паевой инвестиционный фонд

Покупка у фондовой компании по сравнению с покупкой паевых инвестиционных фондов компании через более крупную брокерскую фирму похожа на разницу между покупками в специализированном бакалейном магазине, а не в большом супермаркете:это хорошо, если у вас есть особые вкусы, но ваш выбор может быть ограничен. Однако некоторые крупные фондовые компании продают средства конкурентов вместе со своими собственными.

Подходит для: Инвесторы, которые хотят инвестировать в конкретный паевой инвестиционный фонд, который предлагается только клиентам, покупающим напрямую. Это также удобно, если у вас есть план на рабочем месте, администрируемый одной из крупных компаний (или вы выполняете перенос 401 (k) в IRA), и вы хотите хранить свои деньги в одном учреждении.

Сколько вы будете платить: Хотя минимальные суммы счета могут быть низкими, фактические минимальные инвестиции, необходимые для покупки в один из паевых инвестиционных фондов, могут составлять от 1000 до 2000 долларов и более. Некоторые фондовые компании отказываются от торговых комиссий на свои собственные средства, но взимают с них плату за покупку средств конкурентов. Вы также будете платить норму расходов паевого инвестиционного фонда (плату за внутреннее управление) независимо от того, где вы покупаете фонд. Однако в последнее время многие крупные фондовые компании начали предлагать фонды с нулевой комиссией в своей линейке.

Ищите: Минимальные суммы инвестиций в счет / паевой инвестиционный фонд, которые подходят вашему бюджету. Также обратите внимание на любые сборы за обслуживание счета и посмотрите, есть ли простой способ их отмены, например подписка на электронные выписки или автоматические ежемесячные депозиты. Если вы планируете выходить за пределы собственного бренда фондовой компании, убедитесь, что они предлагают множество других необходимых вам инвестиций.

ИРА банков

Хотя банковские IRA предлагают те же налоговые преимущества, что и традиционные IRA или Roth, ваши инвестиционные возможности ограничиваются очень консервативными инвестициями, такими как депозитные сертификаты (CD). Отсутствие выбора делает невозможным диверсификацию ваших активов для получения необходимого вам долгосрочного роста пенсионных сбережений. Фактически, вашим сбережениям будет сложно даже поспеть за инфляцией.

Подходит для: Отсутствие инвестиционной гибкости делает открытие IRA в банке плохим выбором для большинства вкладчиков. Даже если вы приближаетесь к пенсии или выходите на пенсию и хотите, чтобы большая часть ваших денежных средств была инвестирована консервативно, вам лучше воспользоваться услугами брокера или робота, поскольку они предлагают компакт-диски и облигации, а также другие классы активов, необходимые для сбалансирования вашего портфеля.

Сколько вы будете платить: Банковские IRA часто имеют более высокие требования к начальному минимальному депозиту. Поскольку компакт-диски блокируют ваши деньги на фиксированный период времени, вам придется заплатить штраф (или отказаться от части или всех заработанных процентов), если вы хотите переместить свои деньги до истечения срока действия компакт-диска. . Они также могут взимать плату за управление аккаунтом.

Ищите: Честно говоря, любой другой вариант ИРА.

Подробнее об IRA от HerMoney:

• 6 типов IRA, о которых должна знать каждая женщина
• IRA против 401 (k):в чем разница?
• Рот против традиционной ИРА:в чем разница?
• Вы только что бросили постоянную работу:что делать с 401 (k)

ПОДПИСАТЬСЯ: Мы меняем наши отношения с деньгами, по одной женщине за раз. Подпишитесь на HerMoney сегодня.