Консолидация долга может помочь вам погасить задолженность быстрее и удобнее одним платежом вместо множества. Но если вы выберете неправильный метод, вы можете зря потратить деньги и оказаться в долгах.
Первый шаг - понять, что такое консолидация долга (а что нет). Затем вам нужно решить, имеет ли это смысл для вас и как выбрать лучший метод. Наконец, вам нужно делать покупки с умом. Вот как.
Консолидация долга означает, что вы заменяете множество мелких долгов одним большим - например, переводите всю задолженность по кредитной карте на одну карту или кредитную линию. Или взять одну ссуду для погашения нескольких остатков. В любом случае вы будете вносить один платеж в месяц вместо нескольких. В идеале вы также должны платить меньше процентов и, следовательно, быстрее погашать долг.
Управление долгом означает посещение кредитного консультанта, который разработает для вас план выплат компаниям, выпускающим кредитные карты, возможно, по более низкой ставке, чем они согласовывали с некоторыми (но не всеми) основными проблемами с кредитными картами. Вы делаете платежи консультанту, который распределяет ваши платежи между эмитентами карт. Вы можете найти законные некоммерческие агентства через Национальный фонд кредитного консультирования.
Погашение долга это способ заставить ваших кредиторов принять меньшую сумму, чем вы на самом деле должны. Иногда кредиторы соглашаются на урегулирование, если они считают, что в противном случае долг будет безнадежным или что вы можете подать заявление о банкротстве. Однако попытки погасить долги могут опустошить ваш кредит и сделать вас уязвимыми для судебных исков - не говоря уже о том, что многие фирмы по выплате долгов являются мошенниками. Большинству людей, которые не могут оплатить свои счета, лучше подать заявление о банкротстве.
Кредитная карта с низкой ставкой
Вы можете использовать предложение о переводе остатка, чтобы консолидировать свой долг на уже имеющуюся карту, или, если у вас приличный кредит, подать заявку на новую карту с низкой ставкой. Обратите внимание на то, как долго продержатся ставки, так как они редко бывают фиксированными. И обратите внимание, что накопление большого баланса на одной карте может повредить вашим кредитным рейтингам. Если вы можете быстро погасить баланс, это может не вызывать большого беспокойства, поскольку ваши баллы будут восстанавливаться, когда баланс упадет. Но если вы на какое-то время застрянете с этим долгом, могут быть варианты получше.
Персональный заем
Персональные ссуды могут помочь вам выплатить долг, обычно с фиксированной процентной ставкой и фиксированными выплатами на срок от трех до семи лет. Они не обеспечены каким-либо залогом или имуществом, поэтому, как правило, вам нужен приличный кредит, чтобы его получить - кредитный рейтинг FICO в диапазоне от 600 или выше. Чем лучше ваш кредит, тем ниже должна быть ставка. Однако даже если вы получите более низкую ставку, чем та, которую вы платите по своему долгу сейчас, вы можете в конечном итоге заплатить больше, если выберете длительный период окупаемости, а не короткий.
ПОИСК КРЕДИТА:Думаете о консолидации долга? Сравните предложения по индивидуальным кредитам от нашего партнера Фионы.
Обеспеченный заем
Эти ссуды гарантированы или «обеспечены» имуществом, например, ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала. Избегайте ссуд под залог вашего автомобиля (титульные ссуды) или зарплаты (ссуды до зарплаты) - они обычно имеют высокие процентные ставки и могут иметь хищнические условия. Помните, что, беря ссуду под залог дома, вы рискуете потерять дом, если не сможете произвести платежи. Кроме того, вы заменяете долг, который может быть погашен в случае банкротства, на долг, который нельзя погасить, потому что он обеспечен вашим домом.
Ссуда по пенсионному плану
Ссуды от 401 (k) s и других пенсионных планов не требуют проверки кредитоспособности, и вы платите себе проценты, а не платите их кредитору. Но ссуды по пенсионным планам могут быть невероятно рискованными. Если вы потеряете работу и не можете быстро погасить остаток, ваша ссуда превратится в выплату и повлечет за собой большой налоговый счет. В общем, пенсионные деньги следует оставить в покое для выхода на пенсию.
Чтобы понять, как кредиторы могут рассматривать вашу заявку, вам необходимо знать свой кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг на нескольких сайтах, включая Credit Karma и Credit.com. Обычно это не те оценки, которые используют кредиторы, но они дадут вам общее представление о вашей позиции.
Чтобы получить более точную картину, подумайте о том, чтобы потратить около 20 долларов на покупку одной из своих оценок FICO на MyFico.com.
Ваши оценки обычно влияют на то, будет ли ваша заявка одобрена и какую процентную ставку вы, вероятно, получите.
Вы можете искать карты с низкой ставкой на одном из многих сайтов сравнения карт, включая NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com и CardRatings.com, где обычно указывается, насколько хорош ваш кредит, чтобы получить карту. Для получения кредита под залог жилого фонда посетите Bankrate.com, Lending Tree и Quicken Loans, а также информацию о вашем текущем ипотечном кредиторе и местном кредитном союзе.
Кредитные союзы, как правило, имеют хорошие ставки и обслуживание клиентов, поэтому они также должны быть первым местом, где проверять личные ссуды. Однако не останавливайтесь на достигнутом:к другим потенциальным кредиторам относятся ваш банк и социальные или одноранговые кредиторы, такие как Prosper, LendingClub, SoFi и PayOff Loan.
НУЖНА ПОМОЩЬ С ДОЛГОМ? Debt.com может помочь вам определить свое финансовое будущее.
Многие люди не рассматривают консолидацию долга до тех пор, пока не столкнутся с серьезными трудностями, а к тому времени может быть уже слишком поздно. Если верно одно из следующих утверждений, вам нужно будет искать другие решения помимо консолидации долга:
У вас плохой кредит
Кредитный рейтинг ниже 620 резко сокращает ваши возможности. Если вы все же найдете кредитора, в лучшем случае вы столкнетесь с высокими ставками, а в худшем - попадете в тиски хищнической или мошеннической компании.
Ваш долг составляет более половины вашего дохода
Если вы не можете выплатить свой потребительский долг в течение пяти лет, банкротство часто оказывается лучшим вариантом. Когда ваши кредитные карты, личные ссуды и счета за медицинские услуги равняются более чем половине вашего дохода, вероятность того, что вы сможете их погасить, снизится.
На вас предъявили иск из-за вашей задолженности
Вам необходимо обратиться к адвокату по банкротству прямо сейчас. Даже если вы не собираетесь подавать документы, вам нужна юридическая консультация о том, что делать дальше.
Если консолидация по-прежнему возможна, вы сначала должны выяснить, что привело к перерасходу средств. Если вы не решите проблему, консолидация долга не решит ее - вы просто добавите новые долги к старым.
Поэтому вам нужно создать бюджет, сократить ненужные расходы и убедиться, что вы можете позволить себе свою жизнь (и откладывать на пенсию), продолжая при этом платить по своему долгу.
Если вам нужна помощь с составлением бюджета, вы можете обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам.