Когда поднимается тема финансового планирования, люди сразу же думают о сбережениях, инвестировании и, в конечном итоге, получении дохода после выхода на пенсию. Это, безусловно, важные компоненты создания прочной финансовой основы, но также и стратегии защиты вашего дохода и активов от неожиданностей.
Будущее всегда неопределенно. Поэтому нужно как можно больше готовиться к неожиданностям. Наличие соответствующей страховой защиты - будь то для вашей личной собственности, финансового благополучия вашей семьи в случае вашей смерти или инвалидности или защиты ваших сбережений от разрушения из-за расходов на серьезный кризис в области здравоохранения - приносит с собой мир помня, что ваши цели могут быть достигнуты независимо от того, что нас ждет в будущем.
При создании собственного плана убедитесь, что вы не упускаете из виду следующие ключевые стратегии защиты доходов и активов:
Согласно недавнему исследованию LIMRA, более 30 миллионов американцев, имеющих полисы страхования жизни, не имеют достаточного покрытия. В то время как средний дефицит покрытия составляет около 225 000 долларов США, для людей с высоким доходом он еще больше.
Почему такой большой разрыв в покрытии? Часто это происходит потому, что люди склонны рассматривать страхование жизни как задачу «поставить галочку». Когда они будут моложе, они купят полис на 500 000 долларов (полагая, что этого более чем достаточно для компенсации утраченного дохода), а затем отложат его и забудут о нем.
Но ваша жизнь и богатство постоянно развиваются. Политика, которая заменит десятилетний доход, когда вы зарабатывали 50 000 долларов в год, внезапно охватывает только два года, когда ваша зарплата поднялась до 250 000 долларов. Кроме того, теперь у вас может быть пара детей - это означает, что речь идет не только о возмещении дохода, но и о финансировании высшего образования.
Когда дело доходит до определения достаточного покрытия, не существует жестких правил. Сумма будет сильно различаться в зависимости от вашего уровня благосостояния, ваших обязательств и ваших личных обстоятельств. Часто лучше всего начать с того, чтобы задать себе следующие четыре вопроса:
Помните, что чем моложе и здоровее вы будете при покупке полиса - срочного, универсального или пожизненного - тем проще будет процесс и тем доступнее будут ежегодные страховые взносы.
Даже когда вы становитесь старше и потребности в возмещении дохода уменьшаются, страхование жизни может играть важную роль в вашем финансовом плане. Это может служить дополнительным источником отсрочки налогов, если вы уже исчерпали свои счета 401 (k) и IRA, но хотите сэкономить больше для выхода на пенсию. Это может повысить ценность богатства, которое вы доверили передать следующему поколению. И это может служить способом использовать ваши RMD (если они вам не нужны для получения дохода), чтобы предоставить вашим наследникам дополнительное наследство.
У вас, вероятно, есть какая-то страховка от групповой инвалидности через своего работодателя, которая поможет вам возместить ваш доход, если вы когда-нибудь заболеете или получите травму и не сможете работать. Но знаете ли вы, что в среднем политика работодателя покрывает только около 60% вашей зарплаты с ограничением ежемесячных пособий? А если вы работаете по профессии, где комиссионные и бонусы составляют основную часть вашей компенсации, большинство политик работодателя по инвалидности не покрывают этот доход.
Найдите время, чтобы выяснить, сколько существующее страховое покрытие по инвалидности может предоставить вам каждый месяц. Если этого недостаточно для покрытия ваших ежемесячных расходов, вы можете подумать о дополнительной политике в отношении инвалидности, чтобы покрыть этот пробел.
Не только индивидуальный полис будет путешествовать с вами, если вы смените работодателя, любые ежемесячные выплаты, которые вы получаете по страховке, не будут облагаться налогом (в отличие от льгот, оплачиваемых работодателем, которые обычно облагаются налогом). Однако не забудьте внимательно изучить «определение инвалидности» в каждой политике при покупке страхового покрытия, поскольку они могут сильно различаться. Некоторые правила могут быть платными, если вы не можете выполнять свою конкретную работу, в то время как другие могут платить только в том случае, если вы полностью не можете работать. По одному полису пособия могут выплачиваться только в течение нескольких лет, а по другому - до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет.
По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, 70% взрослых, которым сегодня исполняется 65 лет, потребуется какой-либо долгосрочный уход (например, медицинский уход на дому, пребывание в доме престарелых или время в учреждении для престарелых). в течение своей жизни. Это расходы, которые НЕ покрывается Medicare.
А потенциальные расходы, связанные с долгосрочным уходом, настолько высоки (в среднем 55000 долларов в год для помощника по уходу на дому; и 93000 долларов в год для полуотдельной палаты в доме престарелых), что они могут быстро истощить сбережения на всю жизнь - активы, которые в противном случае могли бы дать наследство вашим наследникам.
Тем не менее, долгосрочный уход - одна из самых сложных проблем, которые необходимо планировать при страховании. Во-первых, никто из нас не хочет тратить много времени на размышления о собственном физическом или когнитивном упадке. Кроме того, традиционное страхование на случай длительного ухода несет в себе вполне реальный риск того, что вы можете платить страховые взносы в течение многих лет, даже не прибегая к каким-либо льготам (и в этом случае ваши страховые взносы будут потеряны). Но есть и другие альтернативы, такие как гибридные полисы страхования жизни и долгосрочного ухода, где вы можете «воспользоваться» пособием по случаю смерти, чтобы оплатить расходы по долгосрочному уходу, а оставшаяся часть передается вашим наследникам после вашей смерти - как а также участники программы по страхованию долгосрочного ухода, которые могут быть добавлены к определенным видам аннуитетов.
Важно не ждать, пока вы начнете испытывать физический или когнитивный спад, прежде чем искать страховое покрытие. Процесс андеррайтинга / утверждения может быть строгим, и вам, скорее всего, откажут в покрытии, если уже возникло серьезное заболевание или проблема со здоровьем.
Как правило, чтобы считаться «покрываемым» мероприятием по долгосрочному уходу, вы должны быть неспособны выполнять по крайней мере два повседневных действия (ADL) или страдать когнитивными нарушениями. Большинство медицинских работников определяют шесть распространенных ADL:
Однако, вопреки распространенному мнению, для получения пособия необязательно попадать в дом престарелых. Типичная политика долгосрочного ухода может использоваться в различных ситуациях, включая уход на дому, реабилитационные услуги, уход за престарелыми или уход в доме престарелых. Таким образом, «старение на месте», не выходя из собственного дома, по-прежнему остается жизнеспособным вариантом.
От управления денежными потоками до финансирования образования ваших детей, накоплений на пенсию и защиты будущих доходов и активов - хорошо составленный финансовый план придаст вашей жизни структуру и направление. Наличие необходимых средств защиты служит «подстраховкой» вашего плана, готовой поймать вас в случае неудачи.
Однако планирование - это не разовое мероприятие. Это непрерывный процесс, который должен развиваться по мере развития вашей жизни и обстоятельств. Потребности в защите и суммы покрытия будут увеличиваться и уменьшаться по мере прохождения вами различных этапов жизни. Но чем раньше вы приступите к планированию, тем легче будет это сделать и тем больше у вас будет вариантов.