Хватит ли доходов на пенсию? Достаточно ли этого гарантировано на всю жизнь, чтобы вам не нужно было беспокоиться о том, что у вас закончатся деньги, если вы доживете до глубокой старости?
Выплаты по социальному обеспечению составляют лишь около 40% предпенсионного дохода среднего наемного работника. Если, как и у большинства людей, у вас нет традиционной пенсии, предоставляемой работодателем, вам придется компенсировать остальное. Приблизительное эмпирическое правило гласит, что вам нужно 80% вашего предпенсионного дохода.
Допустим, вы поступили правильно. Вы воспользовались своим планом, спонсируемым работодателем, и вложили деньги в свой план 401 (k), 457 или 403 (b) и инвестировали с умом. Вы также инвестировали в IRA и, возможно, в Roth IRA.
Как лучше всего превратить часть своих сбережений в гарантированный доход? Многие экономисты рекомендуют аннулировать значительную часть ваших пенсионных сбережений.
«Начните с аннуитета своих активов, чтобы вы могли обеспечить 100% минимально приемлемого уровня пенсионного дохода», - говорится в исследовании 2007 года «Инвестирование единовременной выплаты при выходе на пенсию», проведенном Центром финансовых институтов Wharton, бывшим издательским подразделением. школы Wharton при Пенсильванском университете. «Аннуитизация - единственный жизнеспособный способ достичь этой безопасности, не тратя намного больше денег».
Аннуитет с отсроченным пожизненным доходом, предлагаемый страховой компанией, гарантирует, что у вас будет гарантированный доход на всю жизнь, даже если вы доживете до 100 лет и старше. Также называется аннуитетом за долголетие, он защищает от финансового риска долгой жизни. Это как противоположность страхования жизни.
Вы передаете свои деньги страховщику в обмен на обещание гарантированного дохода в будущем, начиная с выбранной вами даты. Многие покупатели аннуитетов с отсроченным доходом предпочитают начинать принимать платежи, когда им исполняется 72 года, в том же возрасте, в котором вы должны начать получать необходимые ежегодные минимальные выплаты (RMD) по стандартному плану IRA, 401 (k) или другому подходящему плану.
Если вы финансируете свой годовой доход с помощью средств, соответствующих критериям 401 (k) или IRA, и хотите отложить выплаты после достижения возраста 72 лет, вам необходимо будет приобрести Договор о квалифицированной аннуитетной выплате за долголетие (QLAC). QLAC - это особый тип аннуитета с отсроченным доходом, разработанный специально для квалифицированных пенсионных фондов (то есть тех, которые были внесены до налогообложения). Это позволяет вам выделить до 25% от общей суммы всех ваших IRA или 135 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше, для QLAC и отложить выплаты RMD до достижения возраста 85 лет.
При любом типе годового дохода вы будете знать точную сумму ежемесячного пожизненного дохода, которую вы будете получать, и точную дату его начала. Вы можете купить аннуитет на одну жизнь или на совместную жизнь, который обычно покрывает обоих супругов. Это наиболее эффективный способ защиты от того, что ваши активы переживут преклонный возраст.
Страховщик вкладывает ваши деньги в течение многих лет, позволяя им накапливаться до тех пор, пока вы не начнете получать доход. Чем дольше вы откладываете платежи и чем старше вы начинаете их принимать, тем больше будет ежемесячная выплата.
Ваши выплаты продолжатся даже после того, как страховщик полностью погасит вашу основную сумму. С другой стороны, есть шанс, что вы умрете до того, как получите все платежи, необходимые для возврата того, что вы вложили. Это аспект страхования:покупатели, которые не доживают до преклонного возраста, субсидируют тех, кто это делает. Конечно, если вас это действительно беспокоит, есть варианты аннуитета, которые подойдут . гарантируйте, что ваши бенефициары получат любую недостачу.
Например, Гарри и Харриет, которым по 65 лет, покупают отсроченную совместную ренту с депозитом в размере 250 000 долларов. Начиная с 80 лет, они будут получать 2732,67 доллара в месяц пожизненно (по состоянию на октябрь 2021 года), пока один из них жив. Из этой суммы 1114,93 долларов будут налогооблагаемым доходом; оставшаяся часть - это не облагаемая налогом декларация на основную сумму.
Люди, которым срочно нужен пенсионный доход, могут вместо этого выбрать немедленную ренту.
Поскольку вы получаете немедленный доход, начиная с более раннего возраста, вы будете собирать меньше ежемесячно. Если Гарри и Харриет сразу же купят аннуитет на свои 250 000 долларов, они будут получать 1029,22 доллара в месяц (по состоянию на октябрь 2021 года), из которых 195,55 долларов будут облагаться налогом.
Пенсионеры, имеющие достаточный гарантированный доход, говорят, что они счастливее. Аннуитет может обеспечить как гарантированный стабильный доход, так и укрепить душевное спокойствие.
Если у вас традиционный пенсионный план, вы начнете получать доход по достижении пенсионного возраста и будете продолжать всю оставшуюся жизнь. Легко? Не всегда. Иногда аннуитет - лучший выбор.
Если вы собираетесь выйти на пенсию, спросите своего работодателя о размере вашей единовременной выплаты и ваших ежемесячных выплат. Затем вы можете получить расценки от поставщика аннуитета, представляющего несколько компаний, занимающихся аннуитетом. Это позволит вам провести достоверное сравнение.
Аннуитет основан на той же актуарной математике, что и пенсия, за исключением того, что делает страховщик. учитывать пол. (Пенсионные планы не могут.) Это может поставить женщин в невыгодное положение, поскольку ожидается, что они будут жить дольше, но это может быть преимуществом для мужчин.
Если вы пойдете по этому пути, вы должны преобразовать единовременную пенсию в аннуитетную IRA, чтобы избежать больших налоговых счетов при распределении.
С аннуитетом IRA вы контролируете, когда начинаете получать пенсионный доход. Вы можете начать получать выплаты без штрафов уже с 59½ или отложить их до того года, когда вам исполнится 72 года, когда вы должны будете начать требуемые минимальные выплаты (RMD).
Большинство пенсионных планов начинают выплачиваться, когда вам исполняется 65 лет, если вы вышли на пенсию. Получение отсрочки по уплате налогов еще на семь лет может помочь вашим сбережениям значительно вырасти, если вы можете позволить себе подождать.
Хотя большинство людей выбирают пожизненную ренту, вы можете выбрать определенный период, например 15 лет, и получать больший годовой доход. Это может быть хорошим выбором для людей, у которых в будущем появятся другие источники дохода, или для тех, кто не рассчитывает дожить до преклонного возраста.
Большинство пенсионных планов надежны, но некоторые из них недофинансированы. Корпорация гарантирования пенсионных пособий защищает большинство пенсий, но только до определенных пределов. Если есть основания полагать, что ваш пенсионный план недофинансирован, вы можете снизить риск, отказавшись от него.
Единовременная выплата переносит риски, связанные с инвестиционной эффективностью и долголетием, от спонсора пенсионного плана к участнику. Но затем вы можете передать этот риск аннуитетной компании через аннуитет IRA.
Вы должны быть уверены, что ваша страховая компания сможет выполнить свои долгосрочные обязательства перед вами. Вы можете легко найти рейтинги финансовой устойчивости от A.M. Best Company, или если вы не хотите регистрироваться в A.M. С уважением, рейтинги можно найти здесь, на сайте страховщика и в других местах.
Страховщики аннуитета представляют регулярные финансовые отчеты в государственные страховые ведомства, которые их строго регулируют. Кроме того, государственные гарантийные ассоциации страхуют аннуитеты до определенных пределов в маловероятном случае банкротства страховщика.
В дополнение к должной осмотрительности в отношении аннуитетной компании, которую вы рассматриваете, если вы вкладываете много денег в аннуитеты, вы можете распределить их между более чем одним страховщиком, чтобы получить полную защиту от гарантийной ассоциации.
Бесплатная служба сравнения котировок с процентными ставками от десятков страховщиков доступна на https://www.annuityadvantage.com или по телефону (800) 239-0356.