Планируя выход на пенсию, учитывайте потребность в денежных потоках. Если ваш денежный поток неправильный, остальная часть вашей инвестиционной стратегии станет нестабильной. Возможно, вам придется продать инвестиции, когда у вас есть вместо того, когда вы хотите к.
Чтобы определить ваши потребности в наличных деньгах сейчас и в будущем, задайте себе несколько вопросов:
Чем больше вы сэкономите, тем лучше будет. В моей предыдущей статье мы говорили о фиксированных отсроченных аннуитетах как о налоговых льготах для увеличения сбережений.
В этой статье рассматривается другой тип аннуитета - доходный аннуитет, который люди называют классическим аннуитетом.
Если вы хотите и можете отказаться от контроля над некоторыми из своих активов сейчас в обмен на немедленный или будущий доход, подумайте о доходной аннуитете. Большинство из них покупается с помощью единовременного премиального депозита.
Есть несколько вариантов. Если вы состоите в браке, вы можете приобрести вариант с совместными выплатами, при котором выплаты будут продолжаться, пока жив любой из супругов.
Вы можете получать платежи в течение определенного периода, например 20 лет. Однако большинство людей выбирают пожизненные выплаты, которые служат страховкой от риска остаться без денег в старости. С немедленным доходом аннуитет начинается сразу же. В случае аннуитета с отсроченным доходом, также называемого аннуитетом за долгий срок, выплаты начнутся в выбранную вами дату в будущем.
Джон и Джейн собираются выйти на пенсию в следующем месяце, когда им исполнится 65 лет, и начнут получать социальное обеспечение, которое покроет все, кроме 3000 долларов, их основных ежемесячных расходов. Они могут получить такой же текущий доход, если сразу внесут 728 572 долларов в виде совместной пожизненной ренты (по состоянию на август 2021 года).
Поскольку они хотят оставить деньги своим двум детям, они выбирают функцию возврата наличных. Если они оба умрут до того, как их ежемесячный доход станет равным сумме покупной цены аннуитета, их бенефициары получат разницу. Этот вариант немного увеличивает размер премиального депозита, необходимый для достижения целевого ежемесячного дохода.
Их ежемесячные платежи в размере 3 000 долларов будут включать 705 долларов налогооблагаемых процентов и 2 295 долларов США в виде необлагаемого налогом возврата основной суммы. Если один из них или оба доживут до 91½ лет, к тому времени будет выплачена вся основная сумма. Однако их доход не уменьшится, и здесь вступает в силу аспект страхования. В этот момент аннуитетный доход будет полностью облагаться налогом, но будет продолжаться до тех пор, пока один из них жив.
Они могли бы выбрать наездника инфляции, но им пришлось бы внести больший депозит, чтобы получить тот же доход, и поэтому они отказались от этого. Кроме того, Джон и Джейн не начнут брать деньги из своих IRA и 401 (k) планов до тех пор, пока требуемые минимальные выплаты не начнутся в возрасте 72 лет, и тогда это существенно увеличит их доход, компенсируя расходы, связанные с инфляцией.
Основываясь на консервативных предположениях об эффективности сбалансированного портфеля, а также о будущем росте социального обеспечения на основе инфляции и гарантированном аннуитетном доходе, они чувствуют себя комфортно, у них никогда не закончатся деньги.
Боб и Сэм, которым по 60 лет, являются супружеской парой, и каждый из них планирует выйти на пенсию в 65 лет. Они также полагают, что им понадобится дополнительный доход в размере 3000 долларов в месяц, когда они выйдут на пенсию через пять лет. Они решают купить аннуитет с отсроченным доходом, который обеспечит пожизненный доход, начиная с 80. Чтобы смягчить инфляцию, они выбирают ежемесячное пособие в размере 4200 долларов. В течение 15 лет между 65 и 80 годами они будут полагаться на социальное обеспечение, инвестиционный доход и выплаты из своих пенсионных планов, чтобы восполнить этот пробел.
Они также выбирают договор о совместной выплате. Но они отказываются от возможности вернуть деньги наличными, потому что не беспокоятся о том, чтобы оставить деньги наследникам. Они покупают аннуитет с отсроченным пожизненным доходом с депозитом в размере 314 102 доллара США (по состоянию на август 2021 года). Они решают продать свои фонды облигаций, чтобы заплатить за аннуитет, потому что доходный аннуитет может заменить облигации в их портфеле.
Каждый ежемесячный платеж в размере 4200 долларов будет включать 2167 долларов налогооблагаемых процентов и 2033 доллара США в виде необлагаемого налогом возврата основной суммы.
Сумма, которую они вносят, ниже, потому что страховая компания инвестирует их деньги за годы до начала выплат, и выплаты в среднем не будут длиться так долго. Кроме того, отказ от возврата наличных экономит им деньги.
Поскольку они знают, что имеют стабильный доход до старости, Боб и Сэм чувствуют себя свободнее тратить больше денег в первые годы выхода на пенсию, когда они планируют много путешествовать.
Нет однозначного правильного ответа на вопрос о планировании пенсионного дохода. Однако аннуитирование части ваших сбережений и страхование долголетия - это оптимальный способ гарантировать пожизненный доход и избавиться от опасений по поводу того, что у вас закончатся деньги.
Бесплатная служба сравнения котировок с процентными ставками десятков страховщиков доступна по адресу https://www.annuityadvantage.com или по телефону (800) 239-0356.