С возрастом женщины сталкиваются с уникальными проблемами. По данным вашингтонского аналитического центра Population Reference Bureau, женщины живут примерно на семь лет больше, чем мужчины. Долгая жизнь означает планирование более длительного выхода на пенсию. Звучит неплохо, но более длительный выход на пенсию увеличивает шансы на необходимость длительного ухода. Исследование AARP 2004 года показало, что более 70% жителей домов престарелых составляли женщины.
Более продолжительная жизнь также увеличивает шансы на то, что вы пойдете в одиночку, так как дольше жить может означать, что вы переживете супруга. По данным Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, «в 2018 году женщины составляли 74% индивидуальных домохозяйств в возрасте 80 лет и старше».
По этим причинам женщинам следует подумать о том, как планировать долгосрочную помощь.
Долгосрочный уход стоит дорого. Средняя стоимость частной комнаты в учреждении долгосрочного ухода в моем родном штате Коннектикут превышает 13 тысяч долларов в месяц, согласно опросу Genworth's Cost of Care Survey. Флорида немного дешевле. В районе Неаполя отдельная комната стоит около 11 тысяч долларов в месяц.
Конечно, есть способы снизить расходы, например, оплатить уход на дому. Медицинское обслуживание на дому в Неаполе, штат Флорида, обходится примерно в 5 тысяч долларов в месяц (данные Genworth на 2020 год). Умножьте эти числа на 1,44 года - средняя продолжительность ухода за женщинами, согласно исследованию, - и эти цифры могут быстро стать большими.
Государственные программы, такие как Medicare и Medicaid, непросты. Medicare может покрывать некоторые расходы на долгосрочное обслуживание, но только в течение первых 100 дней. Medicare не оплачивает опекунский уход - долгосрочное лечение на дому. Медикейд оплачивает долгосрочное лечение, но вы должны соответствовать требованиям в финансовом отношении. Кроме того, по моему опыту, в большинстве учреждений долгосрочного ухода имеется только определенное количество кроватей по программе Medicaid.
Потратить имущество, чтобы получить право на участие в программе Medicaid, - это один из способов оплаты долгосрочного ухода, но, на мой взгляд, он не идеален.
Риск того, что желаемое учреждение будет недоступно для получателей Medicaid, очень велик. Кроме того, право на участие в программе Medicaid может оставить вас в финансовом положении, что не идеально после долгой работы. Наконец, правила Medicaid могут измениться. Для некоторых Medicaid - единственный вариант. Для других, у кого есть время и доступные ресурсы, сейчас самое время начать планирование.
Первый шаг при составлении карты поездки на GPS - это ввести начальную и конечную точки. То же самое и с выходом на пенсию и долгосрочным планированием ухода. Когда я беру нового клиента, мы всегда пересматриваем прогнозы выхода на пенсию. Начнем с идеального сценария. Это может означать, что оба супруга проживут долгую счастливую жизнь. Или это может означать, что не требуется долгосрочного ухода. Затем я разыгрываю серию сценариев «а что, если». Что-если муж рано уйдет? Как это повлияет на их выход на пенсию? Что, если клиентка доживет до 100? Будет ли у нее достаточно, чтобы жить? Что, если одинокой женщине требуется длительный уход от деменции? Болезнь Альцгеймера и слабоумие могут длиться годами, нанося серьезный ущерб кладовке пенсионера. Я всегда подвергаю стресс-тесту идеальный сценарий.
Ниже приведен один пример. В базовом или идеальном сценарии у клиента был скромный показатель успешности выхода на пенсию - 78% из 100%. Чем выше вероятность успеха, тем больше шансов, что у клиента не закончатся деньги. Однако шансы резко снизятся, если мы включим в нее расходы на долгосрочное обслуживание в течение двух лет в ее 86 лет.
Выводы приводят к выработке рекомендаций. Если клиентка-женщина имеет высокий процент успешных выходов на пенсию - даже с учетом затрат на долгосрочное обслуживание, добавленных в анализ, - тогда она может захотеть самостоятельно застраховать свои будущие расходы на долгосрочное обслуживание. Самостоятельное страхование может означать создание специального инвестиционного счета для долгосрочного ухода, который будет использоваться исключительно для покрытия будущих расходов по долгосрочному уходу. Эта учетная запись может быть брокерской, IRA или сберегательной учетной записью, если таковая имеется. Стоимость долгосрочного ухода за последние годы выросла примерно на 3–5%, диверсифицированный портфель - отличный способ не отставать от инфляции.
Если клиентка-женщина имеет скромный успех на пенсии, как в приведенном выше примере, планирование может немного отличаться. Женщина в этом примере может захотеть уменьшить текущие расходы, чтобы сэкономить больше на будущее. Она также может захотеть пересмотреть страховку на случай длительного ухода. Я могу порекомендовать в этом сценарии комбинацию обоих - самострахования и приобретения небольшого полиса долгосрочного ухода. Страхование на случай длительного ухода является опорой, не позволяя ей полностью истощить свое гнездное яйцо в случае длительной затяжной болезни.
Некоторые штаты также предлагают «планы партнерства». Партнерский план долгосрочного ухода - это частный страховой полис с особым преимуществом. План позволяет человеку оставить себе часть яйца и по-прежнему иметь право на участие в программе Medicaid. Например, если партнерский план долгосрочного ухода выплачивает 300 тысяч долларов в виде пособий по долгосрочному уходу, то 300 тысяч долларов личных инвестиций или денежных средств могут быть исключены из расчета, отвечающего требованиям Medicaid. Это полезно, если в конечном итоге вам понадобится программа Medicaid для оплаты долгосрочного ухода.
В планах партнерства есть конкретные положения, например, защита от инфляции. Лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному агенту, знакомому с планами партнерства.
Женщины также могут подумать о том, чтобы отложить получение Социального обеспечения до достижения 70-летнего возраста. Если женщины живут дольше, дополнительные льготы, накопленные за счет ожидания, могут помочь с долгосрочным уходом. Женщины с более высокооплачиваемым мужем могут захотеть побудить более высокооплачиваемого супруга отложить работу до 70 лет, если это уместно. Когда умирает более высокооплачиваемый супруг, вдова может получить более высокое пособие.
Средний возраст безубыточности для службы социального обеспечения обычно составляет около 77-83 лет. Если человек может прожить дольше 83 лет, тем больше и смысла будет отложить сбор денег до 70 лет.
Наконец, необходимо получить необходимые документы на недвижимость. Женщины и мужчины должны иметь доверенность (доверенность). Доверенное лицо дает доверенному лицу возможность выписывать чеки и отправлять деньги для оплаты долгосрочного ухода. Женщины и мужчины также должны иметь «надежное контактное лицо» на всех своих инвестиционных счетах. Доверенное лицо не может переводить деньги, но получает уведомление в случае подозрения о жестоком обращении с пожилыми людьми или мошенничестве.
Мораль истории - начать планировать! Женщинам особенно необходимо подумать о том, как более долгая жизнь может повлиять на их выход на пенсию. Начните с прогнозов выхода на пенсию. Разыграйте сценарии «а что, если». Чем больше потенциальный клиент откладывает на потом, тем меньше вариантов обычно доступно. Изменение состояния здоровья может лишить кого-либо права на получение страховки по долгосрочному уходу. Отсрочка накопления средств на будущие расходы по долгосрочному уходу может означать меньший рост инвестиций.
Когда дело доходит до планирования, терпение часто не является достоинством. Задержка или выбивание тары в дороге может дорого обойтись.
Для получения дополнительной информации или обсуждения вашего выхода на пенсию и долгосрочного ухода, отправьте мне электронное письмо по адресу [email protected].
Дополнительная литература:3 способа оплаты длительного ухода