Решение о том, покупать ли страховку на случай длительного ухода или самострахование - это вопрос, который задают многие клиенты. Если вы можете позволить себе застраховаться на основе вашего планирования, тогда выбор сводится к тому, хотите ли вы сохранить риск или разделить его со страховой компанией. Цель состоит в том, чтобы по возможности исключить наихудший сценарий развития событий.

Страховые компании предлагают множество различных продуктов для долгосрочного ухода с различными особенностями (например, LTC со страхованием жизни или аннуитетами), поэтому важно определить, что вы хотели бы покрыть и что вы можете позволить себе платить по страховым взносам. Поскольку вы не имеете представления о том, что вас ждет в будущем, и существует множество переменных и неизвестных факторов, например, если и когда вам понадобится помощь или насколько страховая компания может повысить страховые взносы в долгосрочной перспективе, это решение сводится к следующему:что заставляет вас спать по ночам.

Вам также необходимо убедиться, что вы имеете право на долгосрочное лечение, поскольку некоторые ранее существовавшие условия могут помешать вам быть застрахованным. (Например, вам могут отказать, если вам уже нужна помощь в купании или одевании, или если у вас болезнь Альцгеймера или некоторые виды рака.) Вы также можете получить скидку, если вы и ваш супруг (а) решите приобрести полисы вместе. Затраты на долгосрочное лечение и увеличение страховых взносов также могут варьироваться в зависимости от штата.

Некоторые политики позволяют вам использовать льготы по своему усмотрению - поэтому, если это трехлетний вариант льготы и начальное ежемесячное пособие в размере 6000 долларов, это означает, что у вас есть общее начальное страховое покрытие в размере 6000 долларов, умноженных на 36 месяцев, или 216 000 долларов. Если вы начнете использовать пособие в этом году, например, и будете использовать максимальное пособие каждый месяц, у вас закончатся деньги чуть более чем через три года. Однако, если вместо этого вы начнете использовать 50% ежемесячного пособия, ваше покрытие может продлиться вдвое дольше, или на шесть лет.

Согласно исследованию Бостонского колледжа, для большинства людей покупка полиса долгосрочного ухода связана с уходом на дому. По данным исследования, пожизненный риск необходимости в уходе в доме престарелых составляет 44% и 58% для мужчин и женщин старше 65 лет соответственно. Кроме того, исследование показало, что пребывание в доме престарелых короче, чем считалось ранее:10 месяцев для типичного одинокого мужчины и 16 месяцев для женщины.

Если вы решите продолжить разработку политики, следует учесть несколько соображений, например:

На сколько лет нужно застраховать? Каковы преимущества и недостатки страхования на более длительный и короткий периоды?

Согласно исследованиям, проведенным Обществом актуариев по заявкам на страхование долгосрочного ухода, средний срок рассмотрения заявлений, которые длятся более одного года, варьировался от 3½ до четырех лет в 2014 году. Обычно от двух до четырех лет является хорошим ориентировочным показателем; три года - это в среднем. Чем дольше период льгот, предлагаемых полисом, и чем выше сумма льгот по полису, тем выше затраты для покупателя полиса. Таким образом, это компромисс между накоплением и использованием преимуществ и их неиспользованием вообще. По сути, чем дольше период льгот, предлагаемый политикой LTC, тем выше риск, что клиент может в конечном итоге заплатить тысячи долларов премий и ничего не получить взамен.

Могут ли вырасти страховые взносы, и если да, то насколько?

Многие страховые компании увеличивают страховые взносы, и вы не знаете, может ли это случиться и когда это произойдет. Вы можете платить 3000 долларов в год за полис в течение 15 лет, и страховая компания решит повысить вашу премию до 5000 долларов. Если через 15 лет вы решите, что это слишком дорого, и отмените полис, вы уже заплатили 45 000 долларов страховой компании и не воспользовались льготой. Однако, как и другие страховые компании, такие как страхование домовладельцев, вы можете платить за душевное спокойствие, но никогда не должны требовать его.

Клиенты, которые не могут позволить себе самострахование в настоящее время из-за того, что у них недостаточно накопленных активов, могут приобрести полис LTC в предыдущие годы. Со временем может наступить момент, когда их активы смогут поддержать мероприятие по долгосрочному уходу - и на этом этапе они могут прекратить действие своей политики или изменить ее для меньшего покрытия. Имейте в виду, что когда один человек попадает в LTC, его расходы могут меняться в сторону (если вы перейдете на лечение, вы, вероятно, продадите свой дом и машину и больше не будете путешествовать), но с парой, когда один переходит на лечение, а другой - нет. t, у другого супруга по-прежнему есть свои обычные расходы на жизнь, поэтому вы столкнетесь с повышенными расходами.

Это план денежных выплат (компенсация) или план компенсации?

Денежный план имеет большую гибкость, потому что вам выплачивается денежное пособие, равное полному дневному пособию, по сравнению с возмещением фактических расходов. Политика возмещения предусматривает выплату полного ежедневного пособия только в том случае, если фактическая стоимость ухода больше или равна дневному пособию.

Полисы с денежным пособием дороже. Однако, если у вас есть план с оплатой наличными, у вас есть возможность заплатить родственнику или другу, чтобы они заботились о вас.

Если вы обратились за медицинской помощью и выписались, изменится ли политика или выплаченные пособия уменьшат размер пособия, доступного в следующем случае?

Некоторые полисы предусматривают восстановление льготного пассажира, что увеличивает общий объем медицинского обслуживания, покрываемого вашим полисом. Если вы обратитесь за медицинской помощью и выздоровеете, размер пособия будет сброшен до максимальной суммы, как если бы вы им никогда не пользовались. Итак, если ваше пожизненное пособие составляло 300 000 долларов, и вы обратились за медицинской помощью и использовали 150 000 долларов, как только вы откажетесь от претензии в течение определенного периода времени (обычно 180 дней), размер пособия будет сброшен до первоначальных 300 000 долларов.

Существуют ли какие-либо полисы со сложными процентами, и если да, то сколько они стоят?

Политика сложных процентных ставок обеспечивает лучшую защиту от инфляции, но может предусматривать более высокие премии. Некоторые полисы имеют простую процентную ставку 5%, а другие - 3% сложных процентов. В зависимости от политики и ставки простые проценты могут быть лучшим вариантом в долгосрочной перспективе, поскольку точка безубыточности может наступить только позже. Инфляция усугубляется, но если политика LTC использует простой процент, в определенный момент инфляция превышает простой процент, и политика оплачивается меньше, чем фактические затраты.

Есть ли у политики период ожидания?

Чем короче период, тем дороже гонщик. Вы несете ответственность за все расходы в течение периода ожидания.

LTC обычно в какой-то момент превращается в неидеальную инвестицию. Решение о покупке очень индивидуализировано, и если вы воспользуетесь им на раннем этапе, это может быть хорошим вложением, потому что вы заплатили меньше страховых взносов заранее и пользуетесь преимуществами. Чем дольше вы будете использовать полис, тем ниже будет доход от полиса. Если вы в конечном итоге воспользуетесь полисом в течение первых пяти-десяти лет, это может быть очень выгодно. Однако чем дольше вы используете льготы, тем больше смысла будет откладывать деньги для себя, если вы можете позволить себе самострахование. Конечно, невозможно узнать, произойдет ли событие и когда оно произойдет.

Примечание. Мы не являемся лицензированными страховыми агентами и не можем давать советы по страхованию, но можем помочь вам решить, что лучше для вас, и предоставить широкий обзор преимуществ и недостатков. Обсудите это со своим агентом, прежде чем покупать или вносить какие-либо изменения в существующие политики.