Если вы подумываете о покупке аннуитета с фиксированной ставкой, который действует во многом как версия банковского компакт-диска с отсрочкой налогообложения, стоит ли вам подождать, пока ставки поднимутся?
Наверное, нет.
Во-первых, невозможно узнать, когда или повысятся ли ставки аннуитета. Ваша оценка сегодня может быть такой же или даже выше той, которую вы получите, если вы подождете.
Во-вторых, даже если вам повезет и ставки существенно вырастут, вы почти наверняка проиграете. Пока вы ждете, вы почти ничего не заработаете в фонде денежного рынка или на банковском сберегательном счете и только немного больше на «высокодоходном» счете. В зависимости от того, как долго вы ждете, наверстать упущенное позже будет практически невозможно.
Несмотря на недавнее снижение, аннуитеты с фиксированной ставкой по-прежнему приносят больше, чем вы думаете. По данным онлайн-базы данных AnnuityAdvantage, с апреля 2021 года вы можете зарабатывать до 2,90% в год при пятилетнем аннуитете с фиксированной ставкой и до 2,25% при трехлетнем контракте. Сравните это с максимальной ставкой для пятилетнего CD:1,15% и 0,95% для трехлетнего CD, согласно Bankrate.
Допустим, вы вкладываете 100 000 долларов в пятилетний аннуитет с выплатой 2,90%. Через пять лет он будет стоить 115 366 долларов, если вы не снимете деньги и не позволите своим процентам увеличиваться.
Предположим, вместо этого вы кладете деньги на счет денежного рынка с доходностью 0,20% и ждете более высоких ставок. Через два года вы будете отставать от аннуитета на 5 484 доллара. Чтобы наверстать упущенное и достичь той же стоимости по истечении пяти лет, вам нужно будет найти трехлетний аннуитет с выплатой 4,72%, что маловероятно.
И в этот расчет не включена отсрочка выплаты аннуитета.
Игра в ожидание процентной ставки - это форма пассивной азартной игры, и вы почти гарантированно проиграете эту ставку. С финансовой точки зрения нет смысла избегать долгосрочных фиксированных аннуитетов, когда процентные доходы могут быть значительно выше, чем их эквиваленты.
Если вам неудобно фиксировать сегодняшние ставки, подумайте о стратегии:половина сейчас и половина позже. Выделите сегодня половину средств, которые вы планируете, на аннуитеты с фиксированной ставкой. Оставшуюся половину отложите на случай, если ставки скоро вырастут.
Эмоции слишком часто приводят к финансовым решениям. Но цифры показывают, что лучше придерживаться фиксированной ставки аннуитета сегодня, чем ждать потенциально более высокой процентной ставки в будущем, которая может никогда не наступить.
Прежде чем вкладывать деньги в аннуитет, узнайте о плюсах и минусах.
Преимущества включают в себя гарантированные установленные ставки, неограниченную отсрочку налогов до тех пор, пока вы не заберете деньги, более низкие налоги на пособия по социальному обеспечению для некоторых пенсионеров и некоторую ликвидность. Большинство аннуитетов с фиксированной ставкой позволяют снимать проценты или до 10% от стоимости ежегодно без штрафных санкций. При выводе более крупных сумм до истечения периода возврата взимается комиссия за возврат.
Другой недостаток заключается в том, что IRS штрафует за снятие аннуитета до достижения возраста 59½ лет. Так что не используйте аннуитет на деньги, которые вам понадобятся до 59½. Вы также должны будете уплатить подоходный налог со снятых процентов, если аннуитет не выплачивается Roth IRA.
В отличие от банковских CD, аннуитеты не страхуются FDIC. Но они считаются вполне безопасными. Фиксированные аннуитеты гарантируются компаниями по страхованию жизни, деятельность которых строго регулируется государством для обеспечения платежеспособности. Фиксированные аннуитеты также защищены государственными гарантийными ассоциациями в определенных пределах.
Бесплатная служба сравнения котировок с процентными ставками десятков страховщиков доступна по адресу https://www.annuityadvantage.com или по телефону (800) 239-0356.