Ставки по банковским депозитным сертификатам удручающие. По данным Bankrate.com, лучшее, что вы можете сделать на начало ноября 2020 года, - это всего 0,65% для однолетнего компакт-диска, 0,85% для трехлетнего компакт-диска и 1,00% для пятилетнего сертификата, согласно Bankrate.com.>

Хотя вы наверняка получите свои деньги обратно, поскольку компакт-диски застрахованы FDIC, вы также практически наверняка проиграете деньги после инфляции и налогов.

Для многих есть лучший способ сэкономить. Это аннуитет с фиксированной ставкой, также известный как аннуитет с многолетней гарантией или аннуитет типа CD. Согласно обширной базе данных аннуитетных ставок AnnuityAdvantage, вы можете зарабатывать до 2,40% при трехлетнем фиксированном аннуитете и до 3,05% ежегодно при пятилетнем контракте.

Как и в случае с CD, фиксированная рента выплачивает гарантированную процентную ставку на определенный период, обычно от трех до 10 лет. Плата за продажу отсутствует, поэтому все ваши деньги сразу же идут на вас. Проценты отсрочены по налогу.

Хотя аннуитеты не застрахованы FDIC, они застрахованы покрывается государственными гарантийными ассоциациями в определенных пределах, которые варьируются в зависимости от штата. Хотя это ценная опора, шансы, что вам когда-либо понадобится полагаться на гарантийную ассоциацию, очень малы. Аннуитеты выдаются и гарантируются компаниями по страхованию жизни, деятельность которых строго регулируется государством для обеспечения их платежеспособности. Эта система хорошо себя зарекомендовала.

Помимо более высоких ставок, есть еще несколько способов, которыми аннуитеты с фиксированной ставкой лучше компакт-дисков.

Отсрочка налогов. Все проценты по CD ежегодно облагаются федеральным подоходным налогом и подоходным налогом штата, даже если они реинвестируются и объединяются в CD (кроме случаев, когда CD находится на IRA или другом пенсионном счете).

С другой стороны, фиксированный аннуитет откладывается от уплаты налогов. Вы не получите годовой 1099 и не будете платить налог на проценты, пока не снимете его. По окончании первоначального гарантийного периода аннуитета вы можете продлить его на другой срок или перенести на другой год.

Отсрочка налогообложения не является преимуществом, если у вас есть аннуитет на IRA или другом пенсионном счете. Однако, поскольку вы получаете гарантированную конкурентоспособную ставку, фиксированный аннуитет по-прежнему является лучшим выбором для той части активов вашего пенсионного плана, которую вы хотите укрыть от фондового риска и при этом получать привлекательную процентную ставку.

Для некоторых пенсионеров снижение налогов на пособия по социальному обеспечению. Около 40% пенсионеров, получающих социальное обеспечение, платят налоги, по крайней мере, на часть своих пособий. Переместив часть своих денег с компакт-диска в аннуитет, вы уменьшите доход, который может повлечь уплату налога на пособия по социальному обеспечению.

Большинство людей, которые облагаются налогом на свои пособия по социальному обеспечению, получат прибыль от этой стратегии, но не пенсионеры с высоким доходом, которые значительно перевалили порог. Посетите веб-сайт социального обеспечения (www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html), чтобы узнать, как вы можете облагаться налогом и может ли эта стратегия работать для вас.

Повышение ликвидности без штрафных санкций. Банки налагают значительные штрафы за все досрочное снятие средств с компакт-дисков. Большинство аннуитетов с фиксированной ставкой позволяют снимать проценты или до 10% от суммы ежегодно без штрафных санкций. Вы будете обязаны подоходным налогом со снятых процентов.

Продолжение отсрочки налогов и гибкости. По истечении установленного срока вы можете продлить или перенести выручку на новый годовой доход любого типа и продолжать откладывать налоги. Когда вы приближаетесь к пенсии, вы можете решить аннулировать контракт. Это означает, что вы конвертируете фиксированный аннуитет в доходный аннуитет. Вы получите гарантированный пожизненный ежемесячный доход, который начнется сразу же или в выбранную вами дату в будущем.

Один недостаток перед компакт-дисками. Если вы снимаете деньги со своего аннуитета до достижения возраста 59½ лет, вы должны будете выплатить IRS 10% штрафа на снятые вами процентные доходы плюс регулярный подоходный налог, как и в любом возрасте. Если вы уверены, что вам не понадобятся деньги в виде аннуитета до этого возраста, то все готово. В противном случае, возможно, будет разумнее отложить покупку до тех пор, пока вы не станете старше.

Это предостережение не распространяется на фиксированный аннуитет в IRA, поскольку обычно вы не снимаете деньги с IRA до тех пор, пока не достигнете отметки 59½.