Я хочу заново изобрести планирование пенсионного дохода для женщин.
Когда дело доходит до создания достаточного дохода, чтобы прожить пенсионные годы, женщины много чего идут против них - гораздо больше, чем мужчины. Ниже приводится список некоторых препятствий, которые необходимо преодолеть женщинам, а также решения, которые обеспечат удовлетворительную пенсию.
Долголетие: Женщины живут дольше мужчин. Это просто означает, что женщинам при выходе на пенсию нужно больше сбережений, чтобы обеспечивать такой же доход, как и мужчинам, на протяжении всей жизни. В среднем 70-летняя женщина может рассчитывать прожить более чем на два года дольше, чем мужчина. Это может показаться не таким уж большим, но для годового бюджета в 50 000 долларов плюс инфляция может потребоваться еще 100 000 долларов или больше сбережений.
Стоимость ухода и страхование долгосрочного ухода: Женщина с большей вероятностью проживет достаточно долго, чтобы нуждаться в дорогостоящих услугах по уходу и долгосрочному уходу. Поскольку они живут дольше и несут больше затрат на уход, страховые компании обычно взимают взносы по страхованию долгосрочного ухода, которые на 50% больше для 70-летней женщины, чем для мужчины того же возраста.
Меньшее пособие по социальному обеспечению: Женщины в среднем зарабатывают меньше мужчин в течение своего трудового года как из-за выполняемой многими работы, так и из-за более низкой ставки оплаты за ту же работу. В результате женщины обычно получают меньше - как минимум на 15% - от социального обеспечения. Кроме того, их более низкий заработок во время карьеры обычно означает более низкий баланс 401 (k) или IRA на пенсии.
Меньше опыта управления инвестициями, консультантов или бухгалтеров: В традиционных парах, приближающихся к пенсионному возрасту, женщина, скорее всего, будет иметь меньше опыта управления инвестициями, подачи налоговых деклараций и работы с консультантом по инвестициям и бухгалтером. Это может означать, что клиентки-женщины могут не иметь полного набора вопросов, которые нужно задать своим специалистам по пенсионным вопросам.
Более высокая вероятность остаться в живых: Для супруга, который живет дольше, необходимо уделить внимание множеству деталей и знаниям. Многие вдовы могли меньше участвовать в разработке своего финансового плана выхода на пенсию. Или, что еще хуже, плана нет.
Итог: Женщинам, возможно, придется преодолеть разрыв в сбережениях, доходах и опыте. Женщинам приходится тратить больше своих сбережений, чтобы компенсировать любую нехватку надежных источников дохода по сравнению с их бюджетом. Результатом является неуклонно сокращающееся количество "гнездовых яиц", из которого можно получать доход, и повышенный риск экономии на своем образе жизни, чтобы сократить разрыв.
Что делают потребители любого пола, когда им нужна помощь с выходом на пенсию? Они посещают финансового консультанта лично или через интернет-сайт. Но большинство консультантов (виртуальных или нет) не смогут помочь своим клиентам-женщинам решить проблемы, которые я перечислил выше.
Да, в их расчетах может учитываться ожидаемая продолжительность жизни женщины. Однако решение часто состоит в том, чтобы посоветовать клиенту тратить меньше денег каждый год, чтобы ее сбережений хватило до определенного возраста, например, до 90 лет. Другими словами, при традиционных методах планирования пенсионного обеспечения с распределением активов они рекомендуют сократить бюджет вместо того, чтобы строить лучший план.
Это не лучшее решение. Альтернативный подход, называемый планированием распределения доходов, - лучший способ помочь женщинам конвертировать свои сбережения для получения дохода на всю жизнь, удерживать налоги и инвестиционные сборы на как можно более низком уровне, позволить себе надбавку за долгосрочное лечение и получать больший и более безопасный доход от меньшая сумма экономии.
Вот некоторые из ключевых шагов в этом процессе.
Все инвесторы, но особенно женщины, должны думать о своем выходе на пенсию с точки зрения дохода. Какой доход вам понадобится для покрытия основных расходов, включая страховые взносы или страховые взносы? Откуда будет поступать этот доход? Дивиденды, проценты, снятие IRA, социальное обеспечение и аннуитетные выплаты? Зависит ли ваш план от прироста капитала или от погашения ценных бумаг из ваших личных сбережений?
Избегание последнего пункта может быть критичным. Я рассказываю историю пенсионного плана моей матери, в котором она ежемесячно вносила три чека о доходах:дивиденды по своему инвестиционному портфелю, пособия по социальному обеспечению и аннуитетные выплаты - и не беспокоилась о колебаниях рынка.
Я рекомендую планирование, основанное на распределении доходов, с учетом пола, а не только возраста. Он устраняет риск долголетия - риск пережить свои сбережения - путем добавления аннуитетных платежей к этому миксу, чтобы гарантировать, что большая часть вашего дохода будет депонироваться на ваш банковский счет каждый месяц, независимо от того, что делает рынок или ваш возраст. Как вы увидите из этого примера из книги «Идеи выхода на пенсию» Джерри, относительно легкий сдвиг в инвестициях может привести к значительному увеличению дохода, который можно потратить.
Распределение доходов отвечает вашим потребностям и целям в расходах, независимо от того, всегда ли вы были ответственны за накопление собственных сбережений, планируете ли вы наслаждаться долгой пенсией в паре или снова оказываетесь в одиночестве. Независимо от вашей ситуации, вы можете составить план распределения доходов, который будет покрывать страховые взносы по страхованию долгосрочного ухода и другие расходы.
План распределения доходов будет включать более низкие комиссии, чем типичный план распределения активов, из-за более низких комиссий за управление портфелем, которые также являются более прозрачными. (Одно из предложений:попросите своего консультанта вычесть комиссионные из вашего дохода, чтобы узнать, насколько большую долю получает советник.) Комиссионные в этом типе плана ниже, потому что вы переместите часть денег из своего инвестиционного портфеля, который вы платить текущие управленческие сборы на - в доходный аннуитет, который не предусматривает постоянных сборов. Тем не менее, у вас все еще есть советник, поэтому вы можете корректировать стратегии по мере изменения рынка, или когда вам нужен дополнительный уход дома - или вы хотите потратить немного больше денег на отпуск или на внуков.
Налоги также могут снизить ваш расходуемый доход, но план распределения доходов сводит к минимуму налоги, которые вы должны платить, поэтому на вашем банковском счете остается больше дохода. На самом деле правила IRS отдают предпочтение женщинам, о чем вы можете прочитать здесь. Платежи из годового аннуитета, приобретенного на личные сбережения, получают налоговые льготы, поскольку часть каждого ежегодного платежа считается возвратом ранее облагаемой налогом основной суммы до тех пор, пока основная сумма не будет выплачена. В одном из сценариев более 98% аннуитетных платежей получают без уплаты налогов в течение первых 15 лет. Женщины живут дольше и, следовательно, получают больше выгоды:это означает, что женщины могут использовать часть своих личных сбережений (после уплаты налогов) для покупки аннуитетных платежей и получения выгод от своего благоприятного налогового режима. Внезапно пол стал плюсом, а не минусом.
Пора при финансовом планировании признать, что потребности женщин отличаются от потребностей мужчин, и что эти потребности могут быть удовлетворены для получения удовлетворительной пенсии. Если вы готовы создать план пенсионного дохода, разработанный специально для вас, свяжитесь со мной. Мы обсудим вашу ситуацию и разработаем стратегии для достижения ваших финансовых целей.