Китайская пословица «из лохмотья в три поколения» гласит, что семейного богатства не хватает на три поколения. Первое поколение зарабатывает деньги, второе их тратит, а третье не видит богатства.
Не только китайцы признают это проблемой. В США это называется «от рукавов рубашки до рукавов в трех поколениях», а в Японии - «от рисовых полей до рисовых полей в трех поколениях».
Эти высказывания противоречат тому, что, как я слышал, клиенты говорят мне, что они хотят, чтобы их деньги приносили им пользу после смерти. После почти трех десятилетий оказания помощи семьям в планировании недвижимости я обнаружил, что у большинства есть глубокое желание оставить наследство своей семье. Идея оставить отпечаток пальца на будущих поколениях, кажется, придает смысл тому, на что люди накапливают всю жизнь.
Возникает вопрос:если у людей есть врожденное желание оставить наследство своим семьям, почему так много неудач среди поколений? Я считаю, что ответ заключается в том, как определяется планирование недвижимости и как к нему подходят.
Распространенное определение звучит так: Планирование недвижимости - это процесс определения того, кто получит ваши активы и будет выполнять ваши обязанности после вашей смерти или потери трудоспособности. В самом определении имущественного планирования не упоминается намерение поколений. Это проблема. Когда первое поколение уходит из жизни, план недвижимости по существу выполняет свою задачу, когда второе поколение получает доступ к недвижимости.
Идея богатства поколений не нова. Двумя наиболее упоминаемыми фигурами, связанными с богатством поколений, являются Корнелиус Вандербильт, чьи знаменитые последние слова в адрес своей семьи были:«Держите деньги вместе», и Джон Д. Рокфеллер. Семья Вандербильтов не последовала совету своего патриарха, и состояние семьи уменьшилось, но Рокфеллеры прислушались к совету и теперь находятся в седьмом поколении богатства с миллиардными активами. Есть еще кое-что, что вы можете послушать здесь.
Чтобы оставить наследие, необходима письменная стратегия, призванная снабдить будущие поколения информацией, необходимой им для выполнения поставленных перед ними планов. Эта письменная стратегия дополняет традиционные документы по имущественному планированию. Юридические документы необходимы для хранения активов, но письменный план поколений - это то, что на самом деле удерживает деньги вместе.
Есть три основных компонента необходимо, чтобы вы начали разговор с вашей профессиональной командой консультантов для создания и реализации плана поколений. Как только вы их проработаете, вы можете приступить к созданию основы для того, что могло бы стать одним из самых важных дел, которые вы когда-либо делали для своей семьи.
Когда вы думаете о своем наследии, вам будет полезно «размыть лица» своих наследников. Причина этого в том, что ваша цель - заглянуть как можно дальше в будущее, включая поколения, с которыми вы никогда не встретитесь. На этом этапе планирования вы думаете о своем наследии в целом, и это сложно, если вы думаете о своих детях и внуках.
Это не означает, что вы не можете иметь в рамках своего имущественного плана особые подарки живым членам семьи, но это отдельная часть этого процесса.
Вы должны открыто рассказывать своей семье о своих активах и намерениях. В целом люди склонны жить так, как будто их деньги, их убеждения, их ценности и их желания являются секретом, и упускают возможность поделиться знаниями и мудростью со своими детьми или внуками.
Чтобы иметь план поколений, у вас не может быть мышления, предполагающего, что все в семье знают то, что вы знаете, и что они узнают, что делать, с помощью осмоса. У ваших детей может быть хорошее образование или успешная карьера, но это не значит, что они понимают финансовое планирование или планирование поколений.
Даритель обязан предложить семье руководство и руководство, чтобы они знали, что делать, когда вы уйдете из жизни.
У меня были клиенты в моем офисе много раз в слезах из-за того, что их родители ничего с ними не хотят общаться. В некоторых случаях не дается никаких указаний по управлению предстоящим наследством, и наследникам приходится ждать смерти своих родителей, чтобы узнать, что происходит.
У такой ситуации может быть ряд причин. Некоторых обладателей богатства либо не волнует, что происходит после их смерти, либо они просто не хотят иметь дело с разговором. Если это вы, то идея планирования поколений может быть не для вас, и это нормально. Это ваши деньги, и вы можете делать с ними, что хотите.
Но для тех, у кого есть устремления из поколения в поколение, это возможность объединить свою семью, чтобы сформировать видение того богатства, которое у вас есть, и обрисовать свое видение семейного наследия. Это может вызвать содержательные дискуссии о том, что отстаивает ваша семья, какие ценности вы разделяете, какие существуют стратегии обеспечения благосостояния, и наметить, чего ожидать, когда одно поколение умрет и родится новое.
Это может помочь каждому члену семьи понять свою роль и ответственность за сохранение наследия.
Юридические документы могут быть руководством для управления планом, но правда в том, что наследники имущества будут теми, кто учредит план после вашего ухода. Поэтому очень важно, чтобы они не только знали и понимали ваши намерения, но и чтобы они были изложены в письменной форме, чтобы их можно было передать будущим поколениям.
Для поддержания благосостояния поколений цель должна состоять в том, чтобы установить конкретные положения о том, как должны использоваться деньги, установить ограничения на доступ к деньгам и способы их пополнения.
Например, многие из моих клиентов не заинтересованы в том, чтобы помогать своим детям выбраться из долгов или водить модные машины. На самом деле они хотят, чтобы их семья инвестировала в себя (то есть в высшее образование, запуск или расширение бизнеса и благотворительные пожертвования, поддерживающие семейные ценности), одновременно наращивая активы, предусмотренные планом.
Большинство успешных людей скажут вам, что опыт, необходимый для создания богатства, также помогает им сохранять и приумножать богатство. То, что нужно для создания богатства, нельзя передать тем, кто никогда не создавал богатства для себя. Итак, идея состоит в том, чтобы предложить вашим наследникам возможность получить высшее образование, заработать больше денег или начать бизнес, чтобы генерировать богатство для себя и испытать то, что нужно не только для создания богатства, но и для его сохранения.
Запишите свой план, возможно, как часть конституции семьи или набора подзаконных актов, которые могут быть приняты. Каждое поколение несет фидуциарную ответственность за реализацию намерений предыдущего поколения с единственной целью - оставить поместье лучше, чем оно было, когда оно было получено, в пользу следующего поколения.
Когда вы думаете о деньгах и росте богатства, есть тенденция предполагать, что инвестиции являются основным двигателем стратегии. Однако, когда дело доходит до плана поколений, я считаю, что специально разработанный полис полного страхования жизни является основным катализатором роста и защиты активов, а также обеспечивает доступ к наличным деньгам.
Причина, по которой эти схемы контрактов настолько эффективны при планировании поколений, связана с их характеристиками снижения рисков. Неотъемлемые особенности этих контрактов (если они разработаны должным образом) гарантируют результаты и имеют все необходимое, чтобы дать плану поколения предсказуемые результаты для одного поколения за раз:
Гарантированное пособие в случае смерти . Пособие по страхованию жизни в случае смерти гарантирует выплату крупной не облагаемой налогом единовременной суммы в случае смерти застрахованного без необходимости брать на себя рыночный риск. Это пособие в случае смерти имеет умножающий эффект, поскольку оно приобретается с использованием долларов со скидкой (общая сумма пособия в случае смерти превышает общую уплаченную сумму страховых взносов). Как только владелец полиса уходит из жизни в течение одного поколения, выручка от выплаты пособия в случае смерти может быть использована для приобретения новых полисов страхования жизни избранным людям в следующем поколении; таким образом создавая новое богатство для следующего поколения.
Гарантированный доступ к наличным деньгам . Благодаря особому дизайну полиса на всю жизнь, высокая ранняя денежная стоимость открывает доступ к наличным деньгам через ссуды по полису. Эта ссудная привилегия позволяет бенефициарам генерального плана иметь доступ к наличным деньгам, в то время как денежная стоимость контракта продолжает непрерывно расти. Полисы ссуд позволяют формировать частную банковскую систему в рамках генерального плана и предоставляют уникальные возможности погашения, поскольку страховая компания не требует выплаты по ссудам до смерти застрахованного. Благодаря тому, что деньги непрерывно поступают в эту политику, устанавливаются новые выплаты в случае смерти, которые создают новое богатство в будущем, одновременно повышая денежную стоимость, обеспечивая больший доступ к наличным деньгам.
Гарантированная денежная стоимость . Накопление денежных средств в рамках этих программ состоит из двух частей:гарантированные денежные средства и дивиденды. Выгоды и гарантии подкреплены способностью страховой компании оплачивать претензии, а дивиденды являются результатом низкой смертности наряду с распределением прибыли от результатов деятельности страховых компаний, определяющих активы. Общая денежная стоимость накапливается с последовательной и предсказуемой скоростью роста, не облагаемой налогами и без проблем с рыночным риском или волатильностью. Это позволяет легко планировать денежные потоки благодаря последовательному и предсказуемому росту.
Конечно, страхование жизни - не единорог и потенциально может иметь непредвиденные последствия, если контракты будут выполнены неправильно. Например,
Подводя итоги, успех или неудача плана поколений основывается на трех вещах:
Для получения дополнительной информации посетите BUILDBanking.com и brianskrobonja.com.