Это особенно тяжелые времена для работников предпенсионного возраста.

Кризис COVID вынуждает многих людей, которые рассчитывали работать до 60 лет или дольше, пересмотреть свои пенсионные планы - либо потому, что они беспокоятся о последствиях для здоровья, либо потому, что они потеряли работу. И трудно сказать, сколько из них вернется к работе, когда условия улучшатся.

Но исследования перед пандемией показывают, что чувство давления на пенсию раньше, чем планировалось, на самом деле не так уж необычно - даже когда экономика не так неустойчива, как сейчас. Ежегодное исследование EBRI / Greenwald Retirement Confidence Survey, например, постоянно обнаруживает, что большой процент пенсионеров покидает рабочую силу раньше, чем они ожидали.

В опросе 2019 года 43% респондентов заявили, что выходят на пенсию раньше, чем планировалось, и 33% из этой группы заявили, что это произошло потому, что они могут себе это позволить. Еще 35% досрочных пенсионеров заявили, что приняли решение уйти на пенсию из-за трудностей или инвалидности. А 35% заявили, что досрочно вышли на пенсию из-за изменений в их компании. (Пенсионеры могли выйти на пенсию по нескольким причинам.)

Возможно, их отдел был сокращен, или их должность упразднена, или, может быть, они были переведены в другое место. Уход не был частью их плана, но когда обстоятельства меняются, предпенсионеры часто решают, что им лучше всего, или единственный выход - это перестать работать (полный рабочий день или вообще) и уйти на пенсию.

Если вам 55 с лишним лет, и вы сталкиваетесь с аналогичным решением и задаетесь вопросом, подходит ли вам досрочное увольнение, вот пять вещей, которые следует учитывать.

1. Проверьте свой план, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию.

Опытный финансовый консультант, использующий современные передовые технологии планирования, может провести стресс-тестирование вашего портфеля и определить сильные и слабые стороны вашего плана. Может быть, вы не так далеки от достижения своих целей, как вы думали. Или, может быть, работа неполный рабочий день и использование имеющихся средств до тех пор, пока вы не получите право на социальное обеспечение, - это реальная возможность. Вы не узнаете, пока не подсчитаете.

2. Определите свое положение с Социальным обеспечением.

В зависимости от того, когда вы родились, ваш полный пенсионный возраст (FRA) для подачи заявления на пособие по социальному обеспечению составляет от 66 до 67 лет. Вы имеете право подавать заявление на получение пособия в 62 года, но у ранней подачи есть несколько недостатков, в том числе:

• Проверка годового дохода: Ежегодно Управление социального обеспечения (SSA) устанавливает порог заработка для пенсионеров, которые еще не достигли своего FRA. В 2020 году этот порог составляет 18 240 долларов США, и SSA будет удерживать 1 доллар за каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх этой суммы. Как только вы достигнете своего FRA, ваш ежемесячный платеж будет увеличен, чтобы отразить количество месяцев, в которых эти пособия были удержаны. Но если вы планируете работать фрилансером или работать неполный рабочий день после подачи заявления на социальное обеспечение, вам придется столкнуться с ограничениями дохода, налагаемыми тестом на заработок.
• Постоянное сокращение льгот. Подача заявки на социальное обеспечение до того, как вы достигнете FRA, приведет к необратимому сокращению пособий - на 25–30% меньше, чем если бы вы ждали. Единственное увеличение, которое вы увидите после подачи заявки, - это корректировка стоимости жизни (COLA). (И вы можете не видеть COLA каждый год.) С другой стороны, если вы можете подождать с подачей заявки до достижения FRA, вы заработаете отсроченные пенсионные кредиты (до 70 лет), которые могут дать ваши ежемесячные выплаты значительно выросли. Чтобы определить, сколько вам придется прожить, чтобы отсрочка выплаты пособий окупилась, попросите своего консультанта провести для вас анализ безубыточности и ваш супруг.

3. Определите варианты медицинского обслуживания, если вы еще не достигли возраста Medicare.

Работники, которые всегда получали медицинское страхование через своего работодателя, часто бывают шокированы тем, насколько дорого может быть страхование, когда они действуют самостоятельно. Ваш работодатель может предлагать варианты дальнейшего покрытия как часть выходного пособия или пенсионного пособия. В противном случае вам придется поискать в другом месте. Одна из альтернатив - посетить рынок медицинского страхования (более известный как Obamacare) по адресу www.healthcare.gov. Сумма, которую вы будете платить ежемесячно, будет зависеть от выбранного вами плана и ожидаемого семейного дохода за год.

4. Составьте письменный план доходов для перехода от накопления к распределению.

Когда вы выходите на пенсию, происходит забавная вещь:ваши зарплаты прекращаются, а счета - нет. Вам нужно будет эффективно перейти от зарплаты работодателя к собственным источникам дохода. Письменный план доходов разработан с указанием того, откуда будут поступать ваши деньги (пенсионные счета, социальное обеспечение, возможно, пенсия или аннуитет); когда вы включите эти различные источники дохода; и какие налоговые последствия могут быть у вас после выхода на пенсию.

5. Обратитесь за помощью к финансовому специалисту.

Если вы еще не встречались с финансовым консультантом - кем-то, кто имеет опыт работы с пенсионными планами - возможно, пришло время, наконец, записаться на прием. Многим людям нравится идея самостоятельного инвестирования, но составление всей карты вашего пенсионного будущего выводит планирование на новый уровень. (Подумайте об этом так:вы могли бы отремонтировать свою собственную ванную комнату или построить террасу, но готовы ли вы составить чертежи и построить свой собственный дом?) Нанять компетентного советника - человека, которому вы доверяете и с кем чувствуете комфортно - может существенно повысить ценность вашего общего плана и помочь вам не сбиться с пути к достижению пенсионных целей.

Ранний выход на пенсию не обязательно должен означать конец света. Имея в наличии хороший план, вы можете обнаружить, что ближайшие годы могут быть более золотыми, чем вы когда-либо думали.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), зарегистрированного консультанта по инвестициям. Ценные бумаги, предлагаемые через World Equity Group, Inc., член FINRA и SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retirement Wealth Advisors не связаны между собой и не принадлежат и не контролируются World Equity Group, Inc. Наша фирма не связана с правительством США или каким-либо правительственным агентством.

Появление в Киплингере было получено благодаря программе PR. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингеру никакую компенсацию не выплатили.