Акции обеспечивают рост, а облигации и другие инструменты с фиксированной доходностью обеспечивают доход и снижают волатильность. Это традиционный взгляд на распределение активов. Но сегодня по большинству облигаций выплачиваются низкие ставки, и они приносят гораздо меньший доход, чем когда-то. Следует пересмотреть традиционную мудрость.
Фиксированные аннуитеты различных типов могут заменить облигации, поскольку они могут предложить более высокую доходность и отсрочку налогообложения, а также, необязательно, гарантированный пожизненный доход. Все аннуитеты имеют налоговые льготы; доходы не облагаются налогом, пока вы не начнете снимать деньги.
Затем рассмотрим аннуитет с фиксированной ставкой, также известный как многолетний гарантированный аннуитет . Как и банковский компакт-диск, он предлагает установленная процентная ставка на определенный период, обычно от трех до 10 лет. Ставки сегодня обычно значительно выше, чем у банковских CD с сопоставимым сроком. Например, пятилетний аннуитет с фиксированной ставкой от одной компании предлагал гарантированную годовую доходность в размере 3,45% в течение пяти лет по состоянию на середину августа 2020 года - по сравнению с примерно 1,5% для лучших пятилетних компакт-дисков, согласно Bankrate. Аннуитеты с фиксированной ставкой также хорошо подходят для финансирования IRA.
Плюсы : Аннуитеты с фиксированной ставкой не только предлагают конкурентоспособные ставки, но и представляют собой простой и понятный продукт, который упрощает сравнение покупок. Весь ваш депозит сразу же поступит на вас. Есть некоторая ликвидность, потому что многие аннуитеты позволяют снимать до 10% от суммы накопления ежегодно без штрафных санкций.
Минусы : Потенциал роста выше гарантированной процентной ставки отсутствует. Если вы отмените аннуитет до истечения срока, страховщик взимает штраф. Снятие средств до достижения вами возраста 59½ лет может облагаться штрафом IRS в размере 10% от снимаемого дохода, а также обычным подоходным налогом.
Аннуитеты с пожизненным доходом - это страхование долголетия. Они позволяют конвертировать часть своих сбережений в персональную пожизненную пенсию. Вы можете купить гарантированный пожизненный (или совместный пожизненный) доход сразу или в будущем. Первый называется немедленным аннуитетом; последний называется аннуитетом по отсроченному доходу.
Аннуитеты по доходу имеют наибольший смысл для людей, которые считают, что их ожидаемая продолжительность жизни превышает среднюю. Конечно, это сложно предсказать. Вы можете почувствовать что ваша продолжительность жизни невысока, но в итоге вы задуваете свечи на своем 100-летнем торте!
Плюсы : Вы получаете гарантированный пожизненный доход с налоговыми преимуществами, поскольку только часть дохода подлежит налогообложению; основная часть - это необлагаемый налогом доход от основной суммы долга. Вот где проявляется большое преимущество:после того, как вы превысите ожидаемую продолжительность жизни и вернете всю свою основную сумму, ваш ежемесячный доход по-прежнему продолжайте поступать, даже если вы доживете до ста лет. После этого ваши платежи станут полностью облагаться налогом.
Минусы: Нет денежной оценки. Вы обменяли свои сбережения на будущий доход.
Хотя аннуитеты на пожизненный доход наиболее популярны, вы также можете купить аннуитет на определенный период, например, на 10 лет. Это может сработать для тех, кому нужно восполнить пробел в доходах до тех пор, пока не сработает социальное обеспечение или пенсия сотрудника.
Есть один финансовый продукт, который предлагает это:фиксированный индексированный аннуитет. Он предлагает рыночный потенциал роста, гарантируя при этом основную сумму долга. Индексированные аннуитеты ежегодно кредитуют проценты на основе роста рыночного индекса, такого как Dow Jones Industrial Average или S&P 500, обычно с лимитами роста. Но в тяжелые годы вы ничего не теряете.
Плюсы : Индексированные аннуитеты предлагают привилегию «съесть и съесть», уникальным образом сочетая потенциал роста с гарантированной основной суммой. В долгосрочной перспективе этот подход, вероятно, превзойдет другие продукты с гарантированной основной суммой, такие как аннуитеты с фиксированной ставкой и CD.
Минусы : Они не подходят для краткосрочных периодов владения, потому что процентная ставка сильно колеблется. В годы, когда индекс падает, вы ничего не зарабатываете. Кроме того, эти продукты сложны. Характеристики, лимиты роста и методы кредитования сильно различаются, что затрудняет сравнение яблок с яблоками. Снятие средств до 59½ может облагаться штрафом IRS в размере 10% от снятого дохода плюс обычный подоходный налог.
Аннуитеты не застрахованы FDIC. Однако существует форма страхования, предоставляемая ассоциациями государственных гарантий на случай, если страховщик станет неплатежеспособным. Покрытие зависит от штата.
Аннуитеты гарантируются страховой компанией-эмитентом. Поэтому важно проверять рейтинги страховщика, предоставленные такими агентствами, как A.M. Best, Standard &Poor's или Moody's. Эти агентства оценивают страховщиков по их общей финансовой устойчивости и способности выплатить убытки. Убедитесь, что страховая компания, с которой вы работаете, финансово стабильна, так как вы захотите, чтобы она была там и в будущем, когда вам это понадобится.