Не торопись. Но не ждите слишком долго. Это загадка, когда вы думаете о страховании на случай длительного ухода. Это одна из тех вещей, о которых большинство из нас предпочло бы отложить в сторону. В конце концов, никто не любит думать о недостатках старения. Однако при определении того, нужно ли вам страхование и какой тип политики имеет наибольший смысл, не стоит торопиться с решениями; чем раньше вы их примете, тем лучше для вас.
Первым шагом является оценка того, нужна ли вам страховка по долгосрочному уходу, исходя из вашей личной ситуации, типа ухода, который вы хотите, и того, что вы накопили для выхода на пенсию. В первой статье этой серии было рассмотрено, как при рассмотрении возможных вариантов выйти за рамки простого вычисления цифр. Это важное решение, требующее вдумчивого обсуждения и проработки различных сценариев - как финансовых, так и эмоциональных. Убедившись, что страхование на случай длительного ухода имеет для вас смысл, пора переходить к шагу 2:выяснить, какой тип полиса лучше всего соответствует вашим потребностям.
Готовы сделать следующий шаг? Вы пришли в нужное место. Вот три ключевых вопроса, которые следует рассмотреть.
Очень важно потратить время на то, чтобы точно понять, что такое страхование на случай длительного ухода, а что нет. Так вы сможете лучше определить необходимое покрытие и свои ожидания.
Политика долгосрочного ухода предназначена для оказания помощи в шести ключевых сферах повседневной жизни - одевании, купании, пользовании туалетом, переводе, приеме пищи и воздержании. Если вы не можете сделать хотя бы два из шести без значительной помощи, вам, вероятно, потребуется длительный уход. Необходимый уход обычно может быть предоставлен либо в вашем собственном доме, либо в учреждении, например, в доме престарелых, доме престарелых или хосписе.
Страхование на случай длительного ухода - это вариант, который поможет вам оплатить необходимое лечение. Вы платите надбавку за покрытие с течением времени. Затем, если вам требуется долгосрочное обслуживание, страховой полис оплатит или возместит вам часть или все ваши расходы на долгосрочное обслуживание. Думайте об этом как о получении доступа к личному банковскому счету, предназначенному для оплаты потребностей в долгосрочном уходе.
Благодаря нескольким типам полисов, суммам покрытия и доступным функциям он помогает получить хорошее представление о вашем финансовом положении и о том, насколько в него вписывается страхование по долгосрочному уходу, прежде чем вы начнете делать покупки. И это серьезное финансовое обязательство, поэтому вы должны быть уверены, что выбранное вами покрытие дает вам необходимую защиту по доступной цене. Чтобы помочь вам оценить финансовую составляющую вашего решения и установить свои цели, найдите время, чтобы вернуться к предыдущей статье этой серии и изучить бесплатный инструмент оценки страхования долгосрочного ухода на нашем веб-сайте, который предоставляет полезную информацию о расходы на медицинское обслуживание в вашем районе и стоимость страховки.
В рамках процесса принятия решения обсудите с семьей свои цели и финансовое положение. Крайне важно сообщить членам семьи, какой вид ухода вы хотели бы получить, и узнать их мнение о лучших и наиболее реалистичных способах его планирования. Беседа не только поможет вам прояснить свои планы, но и ваша семья также поймет ваши пожелания и тип покрытия, которое может помочь.
Определив цели, пора делать покупки для покрытия. Сегодня на рынке существует два основных типа политик: традиционные . и гибрид политики. Оба предоставляют одинаковые льготы по долгосрочному уходу. Чтобы оценить различия, вам нужно изучить другие функции, предлагаемые каждым продуктом.
Традиционное страхование на случай длительного ухода полисы действуют так же, как страхование вашего автомобиля или домовладельца. Вы платите страховой взнос до тех пор, пока у вас есть страховое покрытие, и получаете льготы, если и когда они вам понадобятся. Если вам не нужны льготы, вы не возмещаете свои страховые взносы. Хотя это может быть приемлемо для автострахования, более высокая цена и увеличенный период оплаты могут затруднить согласование затрат, если в конечном итоге вам не понадобится долгий уход. Кроме того, страховые премии не гарантированы и в будущем могут возрасти.
С другой стороны, традиционные полисы обычно имеют более низкие начальные взносы по сравнению с другими вариантами. Они также могут иметь право на участие в программах государственного партнерства, которые позволят вам защитить большую часть своего имущества, если вы исчерпаете свои льготы по страховке по долгосрочному уходу и вам нужно будет обратиться в Medicaid.
Гибридная политика объединяет страхование жизни со страхованием на случай длительного ухода, чтобы устранить некоторые риски, которые могут возникнуть при использовании традиционного полиса. При гибридной политике страховые взносы выплачиваются в течение ограниченного периода времени, например, авансом или более 10 лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о наличии достаточного дохода для покрытия страховых взносов через 20 или 30 лет. Премия также гарантирована и не может быть увеличена. Кроме того, если вы уйдете из жизни, не воспользовавшись льготами по долгосрочному уходу, ваши бенефициары получат обратно ваши страховые взносы. Благодаря этому вы всегда гарантированно окупите свои страховые взносы за счет долгосрочного ухода, пособия в случае смерти или комбинации того и другого.
С этими гарантиями ежемесячные суммы премий для гибридных полисов обычно выше. Однако по сравнению с общей суммой премий, уплачиваемых за традиционный полис в течение всего срока службы, стоимость может быть близкой, а иногда и меньше для гибридного полиса.
Когда вы приступите к поиску страхового покрытия для долгосрочного ухода, мы рекомендуем рассмотреть как традиционные, так и гибридные полисы. Поскольку относительные затраты и преимущества каждого полиса различаются в зависимости от вашего возраста, пола и размера страхового покрытия, открытость для обоих повысит ваши шансы найти наиболее подходящий для вашей ситуации.
Традиционное и гибридное:выбор одной женщины . Недавно мы помогли 45-летней одинокой женщине изучить возможности для получения долгосрочного медицинского обслуживания. Для политики, предлагающей до 255000 долларов первоначальных общих пособий и включая 3% -ное пособие по инфляции, традиционная политика составляла 267 долларов в месяц, при этом ее выплаты продолжались до того момента, когда ей потребовался долгосрочный уход (и если она никогда не нуждалась в уходе, ее выплаты будут продолжаться пожизненно). Гибридный полис составлял 692 доллара в месяц, причем ее выплаты заканчивались через 10 лет или в момент, когда она начинает получать пособия.
Глядя на ее ситуацию, мы использовали электронную таблицу для сравнения множества сценариев, и вот общие выводы:
Основываясь на приведенном выше анализе, стало ясно, что гибрид был лучшим выбором для этой 45-летней женщины, если она могла позволить себе более высокие авансовые взносы. С другой стороны, мы рассмотрели аналогичный пакет для 71-летнего женатого мужчины, и оказалось наоборот, поэтому он придерживался традиционной политики.
При рассмотрении вопроса о том, какой тип страхования по долгосрочному уходу подходит вам, убедитесь, что вы работаете с кем-то, кто может помочь вам учесть затраты и выгоды в различных сценариях, чтобы вы могли увидеть полную картину.
Как и в случае с медицинским обслуживанием, питанием и другими расходами при выходе на пенсию, к затратам на долгосрочное обслуживание нужно быть готовым. Мы советуем включить вопросы долгосрочного ухода в ваше общее пенсионное планирование.
Страховщики предлагают страховое покрытие для людей в возрасте до 30 лет. Однако большинство людей в возрасте от 30 лет имеют другие приоритеты и только начинают откладывать средства на пенсию, поэтому страхование на случай длительного ухода может быть не самой важной проблемой. Если вы в состоянии приобрести страховку по уходу в возрасте 30 лет, это замечательно, но мы считаем, что покупка страховки в возрасте 40 или 50 лет - это «золотая середина». Страховые взносы привлекательны, и от вас меньше шансов получить отказ из-за проблем со здоровьем. Кроме того, поскольку вы обычно более обеспечены в финансовом отношении и лучше понимаете свои пенсионные цели, у вас больше возможностей для выполнения финансовых обязательств, необходимых для страхования по долгосрочному уходу.
Как правило, страховку по долгосрочному уходу можно получить до 79 лет, поэтому покрытие доступно. Но имейте в виду, что цены могут быстро расти с каждым днем рождения, и вероятность отказа от страхового покрытия также увеличивается с возрастом. Согласно недавнему исследованию Американской ассоциации долгосрочного медицинского страхования, только 16% заявителей в возрасте 49 лет и младше отказались от страхового покрытия. Этот процент увеличился до 24% для заявителей в возрасте 60–64 лет и до 44%, а также после 70 лет.
Если вы решите приобрести страховку по долгосрочному уходу, вам нужно будет работать с лицензированным агентом, чтобы получить расценки и подать заявку на покрытие. Как и в случае с другими видами страхования, работайте с кем-то независимым, чтобы вы могли изучить несколько вариантов и сделать покупки по лучшей цене. Убедитесь, что ваш агент помогает вам не ограничиваться «надбавкой к заголовку» при сравнении политик, отвечая на следующие вопросы:
Все это важные факторы, которые следует учитывать при выборе политики. Если вы просто посмотрите на ежемесячный страховой взнос, вы не увидите полной картины и можете не получить покрытие, подходящее для вашей конкретной ситуации.