Хотя существует множество потенциальных рисков, которые следует учитывать при планировании выхода на пенсию, часто упускается из виду инфляция. Большинство людей учитывают инфляцию при планировании того, сколько им потребуется, когда они выйдут на пенсию. Но инфляция не остановится и в тот день, когда вы выйдете на пенсию. Фактически, ваш бюджет на день выхода на пенсию может сильно отличаться от пяти, десяти или двадцати лет после выхода на пенсию. Непонимание инфляции и, что более важно, отсутствие плана по ее устранению может сорвать даже самые хорошо спланированные стратегии выхода на пенсию.
Судя по таблицам ожидаемой продолжительности жизни, человек, выходящий на пенсию в возрасте 65 лет, может рассчитывать прожить еще 20 лет или около того. Таким образом, даже при умеренном уровне инфляции в 3% повседневная стоимость жизни может удвоиться примерно через 24 года, согласно индексу потребительских цен и данным Бюро статистики труда. И с нынешними темпами расходы на здравоохранение, которые играют все более важную роль с возрастом, вероятно, будут расти еще более быстрыми темпами.
Также подумайте о выплатах социального страхования. На 2020 год Управление социального обеспечения повысило размер пособий на 1,6%. Корректировка стоимости жизни (COLA) увеличит среднее пособие по социальному обеспечению всего на 24 доллара в месяц. Это, конечно, не так уж и далеко, если учесть затраты, которые типичный пенсионер ежемесячно платит за жилье, транспорт, рецепты, другие медицинские расходы и многое другое. Большинство получателей, скорее всего, не увидят увеличения из-за увеличения расходов на Medicare.
Суть в том, что вам нужен план для решения проблемы растущих расходов по всем источникам дохода и обеспечения того, чтобы ваш пенсионный доход соответствовал темпам, а также обеспечил, чтобы ваших денег хватило на долгую пенсию. Вот несколько стратегий, которые вы можете изучить сегодня, чтобы управлять инфляцией в будущем.
Важно установить реалистичные ожидания относительно того, как долго вы можете находиться на пенсии, и о том, какой доход вам понадобится. Конечно, нет никаких гарантий, но те из вас, у кого хорошее здоровье и есть история долголетия в семье, могут рассчитывать на очень долгий выход на пенсию (подумайте, 30 лет!). Вам нужно будет убедиться, что у вас есть средства не только на повседневные дела, но и на непредвиденные расходы, такие как крупные медицинские расходы.
Составление реалистичного бюджета, учитывающего существенные, дискреционные и непредвиденные расходы, - это первый разумный шаг. Для начала вы можете рассмотреть, как высокая инфляция и низкие процентные ставки могут повлиять на общую норму прибыли и ваш доход во время выхода на пенсию. Это может быть не так, как вы ожидали. Финансовый консультант может помочь вам составить график ваших ежегодных потребностей и того, как они могут измениться по мере вашего выхода на пенсию.
Некоторые люди пытаются решить проблему инфляции в своей стратегии пенсионного обеспечения самостоятельно. Это может выглядеть как изъятие не более 4% актива, а затем увеличение изъятия в соответствии с уровнем инфляции каждый год, чтобы помочь справиться с растущими затратами. Но по мере того, как эти изъятия будут расти, со временем они могут составить значительную часть вашего пенсионного счета. Это может серьезно подорвать фонды, и вы можете столкнуться либо с меньшим доходом, либо с реальностью того, что деньги закончатся.
Проактивно вы также можете работать, чтобы больше сберегать в течение своих рабочих лет, помня, что вам нужно будет ежегодно увеличивать пенсию, чтобы помочь справиться с инфляцией.
Гарантированные источники дохода, такие как аннуитеты, иногда могут быть хорошим решением для обеспечения того, чтобы у вас были деньги, которых хватит на весь период выхода на пенсию. Некоторые аннуитеты могут предлагать возможности увеличения дохода за счет различных льгот или пособий, которые представляют собой пособия, которые обеспечивают ежемесячные пожизненные выплаты держателю полиса за дополнительную плату.
Существуют некоторые аннуитеты с фиксированным индексом и даже сейчас аннуитеты с переменным индексом, которые фактически предлагают ежегодное увеличение потенциального дохода, чтобы помочь справиться с последствиями инфляции. Эти ежегодные увеличения доступны при покупке дополнительных райдеров, которые могут быть доступны за дополнительную плату. Вы также можете рассмотреть полисы страхования по долгосрочному уходу, страховой полис или аннуитет, который предлагает пассажирам помочь покрыть растущие расходы на здравоохранение.
Обдумывая свои будущие расходы и то, как инфляция может на них повлиять, важно управлять ожиданиями, быть реалистами и сосредоточиться на том, что вы можете контролировать. Вместе с профессиональным финансовым специалистом вы узнаете, какие продукты и решения могут помочь снизить продолжительность жизни, снизить риск инфляции и увеличить расходы на здравоохранение при выходе на пенсию.
Все мы хотим долгой и комфортной пенсии. Создав стратегию дохода, направленную на решение проблемы роста стоимости жизни и здравоохранения, вы сможете выйти на пенсию более подготовленными.
Гарантии подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Продукты выпускает страховая компания Allianz Life в Северной Америке.