Поскольку 10 000 бэби-бумеров в день покидают рабочую силу, только 28% считают, что они делают - или сделали - хорошую работу, готовясь к выходу на пенсию. Более того, по данным Института застрахованных пенсий, только 25% считают, что у них будет достаточно денег, чтобы жить на пенсии.
Американцы живут дольше и здоровее. Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась на 30 лет за последнее столетие, и теперь, по данным Общества актуариев, вероятность того, что один из 65-летних супругов доживет до 95 лет, составляет 1 к 2. Но для многих надежные источники гарантированного пенсионного дохода не являются чем-то особенным.
Чтобы снизить риск - и страх - переждать свои сбережения, бэби-бумеры могут включить страхование в свои целостные финансовые планы. Если вы являетесь бумером, готовящимся к пенсии или живете на пенсии, недорогая страховка без нагрузки может дать вам решение для большей экономии с отсрочкой налогов, может позволить вам участвовать в рынке, защищая от спадов и обеспечивая стабильный поток. гарантированного дохода для защиты от риска долголетия.
Проблема с пенсионным доходом реальна. Страхование может помочь решить эту проблему тремя способами.
Квалифицированные пенсионные накопительные планы, такие как планы 401 (k), спонсируемые работодателем, традиционные IRA и Roth IRA, предлагают возможность сэкономить отложенные налоги. Но высокодоходные бумеры могут легко превысить годовые лимиты взносов в размере 401 (k), ограниченные на уровне 19000 долларов (плюс 6000 долларов дополнительных взносов для тех, кому за 50), а также их IRA и Roth IRA, каждый из которых ограничен 6000 долларов ( плюс 1000 долларов дополнительных взносов) по состоянию на 2019 год.
Увеличение отсрочки налогообложения помогает бэби-бумерам максимизировать совокупный потенциал накопления - и чем больше они накапливают, тем больший доход они могут получить после выхода на пенсию. Только инвестиционные переменные аннуитеты (IOVA) - это страховые продукты, предназначенные для накопления с отложенным налогом. По словам Морнингстара, IOVA предлагают более низкие затраты и больше средств, чем типичный переменный аннуитет. Их могут использовать инвесторы, которые превысили лимиты взносов в соответствии с их квалификационными планами, а также инвесторы, не имеющие доступа к планам, спонсируемым работодателем.
Пример. Рассмотрим случаи Эллен и Мэри, холостых 55-летних руководителей рекламы. За 10 лет до выхода на пенсию Эллен и Мэри стали высокооплачиваемыми профессионалами, которые активно вкладывают средства, но у них разные финансовые потребности.
Эллен хочет максимизировать отсрочку налогов, превышающую пределы ее 401 (k) и других квалифицированных счетов. IOVA позволяет ей накапливать больше на основе отложенного налогообложения, а умелое использование ее IOVA также позволяет ей избежать ежегодной налоговой головной боли, связанной с дивидендами, обычным доходом и краткосрочным приростом капитала по определенным типам неэффективных с точки зрения налогообложения инвестиций. .
Хотя квалифицированные счета предлагают преимущество финансирования за счет долларов до вычета налогов, а IOVA обычно финансируются за счет долларов после уплаты налогов, практически нет ограничений на сумму, которую Эллен может инвестировать в ее IOVA. Это означает, что она может продолжать инвестировать в свой IOVA после 70 с половиной лет - что не разрешено традиционным IRA - и ее IOVA не имеет минимальных требований к распределению в течение ее жизни, в отличие от ее квалифицированных учетных записей.
С другой стороны, хотя Мэри также сосредоточена на доведении до максимума своих квалифицированных счетов и внесении дополнительных взносов, у нее есть расходы, требующие неограниченного доступа к ее активам. Поскольку снятие аннуитета до достижения возраста 59,5 лет может повлечь за собой налоговые последствия, аннуитет может не подойти тем, у кого более срочная потребность в ликвидности, например Мэри.
Многие люди экономического бума обеспокоены неотъемлемыми опасностями использования инвестиционного портфеля для получения пенсионного дохода. Эта стратегия может подвергнуть пенсионера риску рыночных спадов и рисков, связанных с последовательностью прибылей (когда рынок падает рано, когда кто-то выходит на пенсию, что очень затрудняет - если не делает невозможным - восстановление).
Для тех, кто уже вышел на пенсию, определенные страховые продукты, такие как немедленный аннуитет с единовременным взносом (SPIA), могут приносить гарантированный доход прямо сейчас - обеспечивая минимальный уровень дохода, дополняющий их стратегию выхода, генерируя другой поток дохода в дополнение к социальному обеспечению или даже заполняя его. разрыв в доходах до начала выплат по социальному обеспечению.
Пример. Рассмотрим Лорен и ее брата-близнеца Тодда, 65-летних недавних пенсионеров. Когда в этом году Лорен и Тодд вышли на пенсию, они оба знали, что отложить получение пособия по социальному обеспечению до возраста 70 лет, чтобы иметь право на получение максимальных пособий, - правильный выбор. Исследования показывают, что многие пенсионеры упускают тысячи долларов гарантированного годового дохода из-за того, что слишком рано вступают в систему социального обеспечения.
Но Лорен чувствовала себя неловко, полагаясь исключительно на снятие средств со своего инвестиционного портфеля в течение пяти лет до того, как начнутся выплаты по социальному обеспечению, опасаясь, что волатильность рынка может снизить ее доход - и подорвать стоимость ее пенсионных сбережений.
Она решила, что вложение части своего портфеля в единовременную аннуитетную выплату является лучшим решением для гарантированного потока пенсионного дохода, защищенного от рыночных спадов. Он может дополнять снятие средств из ее портфеля и в некоторых случаях обеспечивать больший доход, чем стратегия лестничной диаграммы с облигациями или CD. Часть ее портфеля выделена для SPIA, а другая часть может быть инвестирована более агрессивно для большего потенциала роста.
В то время как Тодд также отложил выплату пособий по социальному обеспечению до 70 лет, карьера в местной полиции обеспечила ему пенсию. Между своим пенсионным и инвестиционным портфелем Тодд планирует, что у него будет достаточно средств, чтобы покрыть свои потребности в пенсионном доходе в течение пяти лет до начала его выплаты социального обеспечения, поэтому SPIA может не понадобиться.
Младшие люди из числа демографических групп должны знать, что вложенные сейчас деньги смогут покрыть их пенсию, особенно если пенсия может длиться 30 лет или более. Определенные виды страхования, такие как переменная рента (VA) с гарантией дохода, могут позволить им потенциально накапливать больше отложенных налогов, а затем включить поток дохода позже, чтобы покрыть их стоимость жизни и защитить их от риск пережить свои активы.
Пример. Рассмотрим Дугласа и Робина, Фреда и Рози, двух пар, которым чуть за 60. Обе пары прожили в браке 30 лет, недавно отправили своих детей в колледж и теперь живут пустыми ночлегами и планируют выйти на пенсию в течение следующих 10 лет.
Дуглас и Робин максимально использовали свои отложенные по налогам сберегательные счета, в том числе 401 (k) s, IRA и медицинские сберегательные счета, поэтому они инвестировали в недорогой, переменный аннуитет без нагрузки с гарантией дохода. Это может помочь им накопить больше с отсрочкой налогообложения, когда рынок растет, защитить свои активы, когда рынок падает, и гарантировать, что они накопят достаточно, чтобы наслаждаться тем образом жизни, который они запланировали для выхода на пенсию. А когда они будут готовы выйти на пенсию, они могут включить поток гарантированного пожизненного дохода, который ограничит потребность в сокращении их инвестиционного портфеля, поможет дополнить их социальное обеспечение и поможет снизить риск долголетия.
Хотя Фред и Рози также были прилежными вкладчиками, они сосредоточились на финансировании образования своих детей. Теперь приоритетом Фреда и Рози является доведение до максимума своих квалифицированных планов и внесение дополнительных взносов, прежде чем они решат инвестировать в дополнительные средства с отсрочкой налогов, такие как переменные аннуитеты.
Если вы являетесь бэби-бумером, выход на пенсию больше не является далекой целью. Для многих теперь это ваша реальность. Страхование часто упускается из виду, но оно может стать ключом к целостному финансовому плану, который поможет вам защитить себя от переживаний пенсионных сбережений и при этом жить той жизнью, которую вы хотите на пенсии.
Сначала убедитесь, что у вас нет подходящих аккаунтов до максимума. Учитывайте свои потребности в ликвидности. И подумайте о своей налоговой ситуации. Снятие средств со страховки, такое как IOVA и переменные аннуитеты, облагается налогом по обычным ставкам дохода вместо более низких ставок долгосрочного прироста капитала, но активы могут извлечь выгоду из лет отложенного налогообложения, и многие инвесторы попадают в более низкие налоговые категории после выхода на пенсию. .
В следующий раз, когда вы встретитесь со своим консультантом, спросите, как правильный вид недорогой страховки без нагрузки может помочь вам решить проблему пенсионного дохода. Больше отложенных налоговых накоплений, участие на рынке с защитой от спадов и гарантированный доход на всю жизнь могут помочь снизить риск - и страх - переждать ваши пенсионные сбережения.