Как и большинство финансовых консультантов, я потратил (и продолжаю тратить) значительную часть своего времени на приобретение технических знаний, необходимых мне для выполнения моей работы. Финансовая индустрия постоянно меняется, и важно быть в курсе новых теорий, тенденций и инструментов.
Но за 25 лет работы с пенсионерами и людьми предпенсионного возраста я понял, что опыт и умение слушать могут быть не менее ценными. Это помогает мне задавать правильные вопросы, следить за потенциальными тревожными сигналами и понимать (а также предсказывать) определенные эмоции и поведение.
Помочь клиентам спланировать успешный выход на пенсию означает поделиться уроками, которые я усвоил за это время. Вот пять наиболее важных уроков:
Удивительно, как много людей в возрасте от 50 до 60 лет не ведут бюджет или не представляют себе, сколько они тратят каждый месяц. Я понимаю — сложно каждый день перечислять все расходы, чтобы определить, куда уходят ваши деньги. Но можно использовать более простой подход «сверху вниз».
Начните с ежемесячного просмотра своего дохода за вычетом налогов. Затем вычтите все, что вы откладываете на инвестиционных и/или сберегательных счетах, или даже в обувной коробке под кроватью. Конечный результат — это то, что вы тратите.
Легко упустить из виду расходы, которые прямо сейчас вытекают из вашей ежемесячной зарплаты, включая страхование здоровья и жизни или другие счета по автооплате. И многие люди не считают деньги, которые они дают своим детям, внукам, церкви или благотворительным организациям. Другие расходы могут просто ускользнуть, например, обеды с коллегами или новая пара обуви. Но у вас, вероятно, будут аналогичные расходы на пенсии — или, может быть, некоторые новые, если вы планируете путешествовать или заниматься хобби. Создание надежной замены «зарплаты» имеет решающее значение для успешной пенсии, и планирование начинается с понимания того, что вы тратите.
Большинство людей, которых я консультирую, действительно с нетерпением ждут спокойной пенсии после десятилетий работы. Но может быть трудно перейти от работы 40 и более часов в неделю к внезапному полному отсутствию графика или режима дня. У некоторых людей есть хобби или они жертвуют своим временем, и это делает переход менее резким. Но я также знал многих пенсионеров, которые вместо этого перешли с полной занятости на частичную занятость, и они были рады, что постепенно уходят на пенсию. Некоторые остаются в своей нынешней сфере, часто работая подрядчиками. Другие ищут новое увлечение или что-то творческое — например, подработку в цветочном магазине.
Работа неполный рабочий день имеет два преимущества:она приносит небольшой доход, что никогда не бывает плохо, и позволяет вам вести более непринужденный образ жизни.
Говоря о возможных прибылях и убытках в вашем портфеле, попросите вашего финансового специалиста говорить в долларах и центах. Когда консультанты объясняют инвестиционный риск, они обычно говорят в процентах.
Например, они скажут, что при откате рынка ваш портфель может потерять 10%. И это может звучать не так уж плохо… пока вы не переведете это в потерянные доллары. Если у вас есть портфель на 1 миллион долларов, это снижение на 100 000 долларов. И даже если вы можете справиться с такой потерей в финансовом отношении, вы не готовы к ней эмоционально. Проценты, похоже, не вызывают такой же осторожности, как доллары, поэтому по возможности придерживайтесь этих значений.
Я обнаружил, что большинство людей стараются ограничить свои расходы тем, что находится в их зарплате, пока они работают. Все деньги, которые у них есть на пенсионных сбережениях, обычно привязаны к счетам, на которые наложены ограничения и штрафы за досрочное снятие средств, поэтому они стараются сохранять принцип невмешательства.
Однако, когда они выходят на пенсию, эти деньги становятся доступными, и некоторые люди становятся немного недисциплинированными. Все желания, которым они сопротивлялись в течение многих лет — BMW, кругосветное путешествие, дом на пляже — внезапно кажутся достижимыми, потому что эти средства теперь у них под рукой. Это почти как выигрыш в лотерею или юридическое урегулирование. Но исследования показывают, что без хорошего плана легко в кратчайшие сроки остаться без денег. Конечно, у вас должны быть цели, но важно думать о своих сбережениях не как о неожиданной удаче, а как о доходе, которого должно хватить на десятилетия.
Есть старая спортивная цитата, которая гласит:«Нападение продает билеты; защита выигрывает чемпионаты». Это хороший способ думать о своем портфолио, когда вы близки или находитесь на пенсии. Да, это здорово — продолжать приумножать свои деньги, и вы хотите получить доход, который может противостоять инфляции. Но крайне важно, чтобы инвесторы помнили, что медвежьи рынки являются неотъемлемой частью нашей инвестиционной истории. На пенсии медвежий рынок может быть разрушительным. Когда вы получаете доход от своих активов, невероятно сложно оправиться от серьезного спада. Даже когда рынок восстанавливается, вы не обязательно сможете воспользоваться преимуществом, потому что больше не вносите свой вклад.
Поэтому важно найти способы защитить свои деньги. Большинство финансовых специалистов будут обсуждать диверсификацию ваших активов, но убедитесь, что вы действительно углубились в этот вопрос. Избавьтесь от избыточности и перебалансируйте, когда это необходимо. Кроме того, рассмотрите тактическое управление как дополнительную защиту; спросите своего консультанта об отслеживании рыночных сигналов, чтобы вы могли безопасно отойти в сторону, когда все выглядит мрачно, а затем вернуться, когда рынок улучшится.
Выбор правильных инвестиций, безусловно, является важной частью подготовки к выходу на пенсию. Но правильное планирование является огромным фактором, помогающим людям достичь желаемого образа жизни на пенсии после многих лет работы и сбережений. Речь идет не только о создании портфолио, но и о том, чтобы обеспечить себе счастливое и комфортное будущее.
Ким Франке-Фольстад участвовала в написании этой статьи.