Сэр Эдмунд Хиллари первым покорил Эверест в 1953 году, но не в одиночку. Шерпа Тенцинг Норгей был его партнером по восхождению. Сегодня альпинисты продолжают совершать изнурительный поход, и большинство из них берут опытных гидов.
Сегодня слишком много людей пытаются соло-восхождение другого типа - подготовка к пенсии - полагаясь в основном на советы, которые делают самим, от друзей, соседей или коллег из лучших побуждений. Хотя такие советы могут работать в некоторых ситуациях, общие рекомендации редко бывают универсальными.
Без обученного гида они могут полагаться на удачу и молву, чтобы принять некоторые из наиболее важных решений в своем финансовом будущем. Те, кто планирует в вакууме, могут не принимать во внимание все необходимые соображения. У каждого человека или семьи разные обстоятельства и разные активы.
Мне часто задают такие вопросы, как «Я только что продал дом за 350 тысяч долларов - как бы вы его вложили?» или «Когда мне начать сдавать чек социального обеспечения?» или «Я не выдерживаю рыночного риска, но хочу приумножить свои деньги. Как я могу это сделать? »
Ответы на эти и многие другие финансовые вопросы зависят от конкретного человека и должны учитывать широкий спектр факторов, включая возраст человека; их здоровье; типы и размеры активов, которыми они владеют; их долг; их потребности в доходах; и больше. Даже в этом случае не существует одного ответа или решения, одинакового для всех во всех сферах. Остерегайтесь тех, кто считает иначе. И будьте осторожны с теми, кто предлагает ответы или советы «всегда» или «никогда».
Вот несколько примеров таких заявлений «все или ничего», с которыми я столкнулся: «Вы всегда должны забирать свое социальное обеспечение раньше, потому что, если вы умрете, правительство получит его». Или «Вы должны прожить 10–13 лет, прежде чем выйдете на уровень безубыточности». Те, кто разделяет этот совет, могут с уверенностью утверждать, что они посчитали, и что вы тоже должны делать это таким же образом. В некоторых случаях эти друзья и знакомые пользуются таким большим доверием в других областях, что возникает соблазн поверить им на слово.
Но случайный совет также может быть основан на личных предубеждениях. Например, они ненавидят определенный тип инвестиций и поэтому советуют другим никогда не использовать эти инвестиции. Это все равно, что сказать:«Я купил машину, которая была лимоном, поэтому никогда не покупайте машину. Они дорогие, бесполезные и бесполезные! » Действительно? Неужели мы такие недалекие? Тем не менее, мы постоянно слышим, читаем и принимаем такую информацию о наших финансах.
Такие директивы не видят всей картины. Хороший консультант никогда не должен давать советы на пустом месте. Например, когда дело доходит до того, чтобы рисовать Социальное обеспечение, вопросы должны включать:
Ответ также зависит от того, полагается ли человек на социальное обеспечение или другие накопленные активы в качестве основного источника дохода. Если у человека есть другие активы и пенсии, помимо социального обеспечения, он может захотеть заранее подумать о получении социального обеспечения. Однако, если социальное обеспечение является основным источником дохода человека, тогда это совершенно другой процесс планирования. Вы можете не иметь возможности получать заработную плату в возрасте 80, 90 или 95 лет. Проблема не в том, чтобы умереть, потому что счета прекращаются, когда вы умираете. Проблема в том, чтобы жить - и иметь достаточный доход, чтобы прожить пенсионные годы.
Еще одно заявление о принципах «все или ничего», которое я часто слышу, звучит так: «Никогда не покупайте аннуитеты, потому что все они имеют высокие комиссионные». Когда я слышу утверждение «никогда», я спрашиваю:«Какова цель аннуитетов? Если вы положите на стол 50 различных аннуитетов, для чего они предназначены, если бы вы могли свести это к одному слову? » Я получаю самые разные ответы, но чаще всего люди не знают, для чего предназначены аннуитеты на высоком уровне.
Я всегда отвечаю одним словом:выплаты. Аннуитеты - это договоры страхования, предназначенные для выхода на пенсию или других долгосрочных нужд. Они предоставляют гарантии в отношении основной суммы и начисленных процентов с учетом комиссии за возврат. Аннуитетные гарантии и защита подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщика-эмитента. Аннуитеты не являются залогом. Итак, что это на самом деле означает? Это означает, что они предназначены для обеспечения дохода - во многих случаях как покупателю, так и его супруге на всю оставшуюся жизнь. Профсоюзы учителей используют их, государственные служащие получают их, пожарные и полицейские управления предоставляют их в качестве пожизненной выплаты своим пенсионерам. Даже государственные лотереи предоставляют победителям два варианта выбора:единовременная выплата или пожизненная рента.
Некоторые аннуитеты не имеют комиссии, а некоторые взимают меньшую комиссию, чем другие. Также важно отметить, что существует множество типов аннуитетов, включая немедленные, фиксированные, фиксированные и переменные. В каждом из них предусмотрены выплаты, и у каждого из них разные преимущества и выплаты в зависимости от потребностей человека.
Например, для тех, кто не может претендовать на страхование долгосрочного ухода с помощью традиционного полиса, аннуитет может предлагать подрядчику (за дополнительную плату) ежемесячную выплату для покрытия расходов на здравоохранение. Вот почему я говорю людям быть открытыми для инструментов и готовыми учиться, чтобы ваш выбор не делался на пустом месте. Слишком часто мы слышим такие сообщения, как «Почему я ненавижу ренты, и вы должны тоже», но эти сообщения односторонние. Для долгосрочных нужд аннуитеты могут обеспечить гарантированную выплату, которая подкрепляется финансовой устойчивостью и способностью выплачивать страховые возмещения страховой компании-эмитента.
Моя работа как консультанта - убедиться, что клиенты знают о своих возможностях и различных инструментах, которые они могут выбрать, чтобы помочь справиться с проблемами и составить план в этих необходимых областях. Я часто говорю людям, что не отношусь к конкретному инструменту, который я использую. В зависимости от ситуации человека это может означать использование акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов, ETF, REIT, портфелей дивидендов, фиксированных или индексных аннуитетов, страхования жизни, стратегий долгосрочного ухода, денежных средств, счетов денежного рынка или требуемых минимальных выплат от IRA, например.
Как консультант, я хочу, чтобы все это было записано в виде плана, который показывает клиентам несколько сценариев. Письменный план, показывающий, как будет работать каждый инструмент, если оба супруга живы и один из них нуждается в длительном уходе. Письменный план, описывающий, что произойдет, если один из супругов уйдет и оставит другому супругу финансовую работу. Письменный план для пережившего супруга на случай, если ему понадобится долгосрочный уход. Письменный план эффективной передачи активов их наследникам. Вот почему так важно никогда не планировать на пустом месте.
Хороший консультант может показать разные способы удовлетворения конкретной потребности. Ни одна пара обуви не подходит всем одинаково и не подходит для любых целей. Обувь, которую я ношу в церковь, - это не та пара обуви, которую я бы носил на охоте или на рыбалке. Точно так же каждый финансовый инструмент служит определенной цели, и не все они одинаково соответствуют потребностям каждого человека.
При выборе шерпа, который поможет вам с выходом на пенсию, следует учитывать несколько моментов:
Норгей был экспертом по Эвересту и знал погодные условия и местность. Хиллари хотела убедиться, что у него есть вся помощь, чтобы подняться на вершину. Он был достаточно умен, чтобы нанять человека, который помог бы ему сориентироваться в том, чего он не знал. Постарайтесь сделать то же самое, когда дело доходит до финансового подъема.
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM и Strategic Estate Planning Services Inc. не являются аффилированными лицами.
Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Эта статья была написана в информационных и развлекательных целях и не должна рассматриваться как совет, предназначенный для удовлетворения конкретных потребностей в конкретной ситуации. Обсуждаемые темы могут не подходить для всех и не могут гарантировать конкретных результатов. «Советник года» - ежегодная награда, присуждаемая журналом Senior Market Advisor. Кандидаты должны соответствовать определенным критериям, касающимся опыта, объема продаж, проверки биографических данных и участия сообщества. Победителя выбирают редакторы Senior Market Advisor, не являющиеся клиентами Mark Pruitt или Strategic Estate Planning Services. Премия не отражает опыта какого-либо одного клиента и не указывает на будущие результаты. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. 190288