Пенсионные планы, спонсируемые работодателями, стали вымирающим видом, но так было не всегда. Еще в середине 1970-х годов почти 90% работников частного сектора, имевших доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, имели пенсию.

Многие из этих удачливых работников - это бэби-бумеры, которые сейчас приближаются к пенсии или только вступают в нее, и им нужно принять несколько важных решений в отношении своих пенсионных выплат. Таким образом, жизненно важно, чтобы они получили надежный совет от квалифицированного консультанта, если у них есть возможность выбрать, получать ли пенсию ежемесячно в течение всей оставшейся жизни или получать единовременную выплату.

Риски ежемесячных платежей

В типичном сценарии ко мне в офис может прийти пара с пенсией от крупной компании, такой как Ford или General Motors, и им предложат единовременную выплату в размере около 1 миллиона долларов или пожизненные выплаты в размере 5000 долларов в месяц. Чтобы понять, что для них более разумно, первым делом необходимо определить их пенсионные потребности и цели, а также то, как пенсия к ним применяется. Например, предположим, что вы дали мне 1 миллион долларов, а я сказал, что буду платить вам 5000 долларов в месяц до конца вашей жизни, но если вы и ваш супруг случайно попали под грузовик, вы согласитесь, что я может оставить остаток на балансе.

Вот что собирается делать компания держателя пенсии; это часть соглашения. Выбор ежемесячных платежей в этом наихудшем сценарии не является хорошей сделкой для пары с точки зрения наследия - суммы, которую они могут оставить своим наследникам. Это также ограничивает их с точки зрения здоровья; например, если они хотят окунуться в деньги, чтобы оплатить неожиданные расходы по долгосрочному уходу.

Риски единовременной выплаты

Конечно, самый большой риск при единовременном распределении - будь то пенсия или 401 (k) - заключается в том, что иногда оно не длится до выхода на пенсию. Люди неправильно рассчитывают свои пенсионные потребности или плохо распоряжаются деньгами. Опрос, проведенный MetLife, показал, что около одной пятой опрошенных участников пенсионных планов, которые получали пенсию или единовременную выплату 401 (k) s, истощали эти деньги в среднем примерно за пять лет. Так что, если вы плохо разбираетесь в деньгах, может быть лучшим вариантом оставить пенсию в качестве ежемесячного платежа или внести единовременную сумму в аннуитет, который может обеспечить гарантированный поток выплат на всю жизнь.

Некоторые люди вкладывают деньги из единовременной пенсии на фондовый рынок, и это может быть рискованно. Если рынок переживет еще одно десятилетие, например, с 2000 по 2009 год, у них, скорее всего, закончатся деньги в течение своей жизни.

Некоторые факторы, которые следует учитывать

Наличие гарантированного источника дохода, которое дополняет социальное обеспечение, важно, особенно потому, что сейчас мы живем намного дольше. При принятии решения о том, как получить пенсию - единовременную или ежемесячную выплату, - знание ваших расходов и состояния здоровья является ключом к уравнению.

Выбирая ежемесячные выплаты, вы делаете ставку на долгую жизнь, и перевод богатства может не беспокоить вас, потому что весь оставшийся баланс будет отправлен пенсионной компании после вашей смерти. Итак, если вы решили оставить свои деньги - свое наследие - своим детям или внукам, вы, вероятно, захотите получить единовременную выплату.

При правильном планировании вы можете структурировать единовременную пенсию, чтобы обеспечить увеличение дохода для компенсации инфляции или дополнительный доход, чтобы помочь компенсировать будущие расходы на долгосрочное обслуживание. Например, если вы вкладываете часть единовременной выплаты в аннуитет, который обеспечивает гарантированный ежемесячный доход, есть функции, которые могут увеличить этот поток дохода в случае долгосрочного ухода. При выплате единовременной пенсии у вас может быть не только гарантированный источник дохода, но и возможность настроить эту «пенсию» в рамках вашего плана.

5 вопросов, которые следует задать

Не каждый день приходится принимать решение на миллион долларов. Когда вы получаете предложение о выкупе пенсии, вам следует задуматься над пятью важными вопросами:

1. Как мое здоровье и здоровье моей супруги? Другими словами, сколько я смогу прожить?
2. На сколько я хочу оставить своих бенефициаров (детей, внуков, благотворительность и т. д.)?
3. Беспокоит ли меня сила компании, предлагающей пенсию?
4. Хочу ли я настроить свои пенсионные выплаты? Это могут быть дополнительные расходы в первые годы выхода на пенсию или дополнительный доход для длительного ухода, как упоминалось ранее.
5. Если со мной что-то случится, будет ли у моей супруги достаточный доход?

Самое главное, что когда вы обдумываете эти вопросы, важно не торопиться с принятием решения. Обратитесь за профессиональной помощью. Чтобы получить правдивый и беспристрастный совет, мы рекомендуем обратиться за помощью к зарегистрированной инвестиционной консультативной фирме или СЕРТИФИЦИРОВАННОМУ ФИНАНСОВОМУ ПЛАНИРУ TM, поскольку они должны действовать в фидуциарном качестве, а это означает, что любые рекомендации должны быть в ваших интересах.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .