Когда дело доходит до выхода на пенсию, подавляющему большинству американцев не хватает конкретного представления о том, что на самом деле означает планирование . на пенсию. Если вы сделали успешную карьеру, скорее всего, у вас есть пенсионный счет, например 401 (k), через своего работодателя, и на самом деле вы можете сэкономить на нем приличную сумму.

Но пенсионный счет и пенсионный план это не одно и то же.

Вместо того, чтобы смотреть на свою пенсию строго через призму сбережений на пенсионных счетах, я рекомендую вам взглянуть на нее целостно. Подумайте об этом, как о строительстве дома. Если вы строите дом, вашим первым шагом будет не покупка таких вещей, как окна, двери, осветительные приборы и т. Д. Вам сначала нужен план, чертеж. Финансовые инструменты подобны частям, из которых состоит дом. Очевидно, они вам понадобятся, но сначала вам нужен план.

Если строительство дома затруднено, подумайте о том, что планирование выхода на пенсию похоже на поездку. Я живу в районе Атланты, и если я планирую поездку в Калифорнию, есть много факторов, которые мне нужно спланировать, прежде чем я действительно отправлюсь в путь. Если вы хотите туда добраться, вам понадобится не только автомобиль, но и представление о том, что вы собираетесь делать, когда вы туда доберетесь, и план действий в случае аварии или заблудиться. Я называю этот план дорожной картой выхода на пенсию.

Когда планировать? На 5–10 лет вперед

Когда вы думаете о выходе на пенсию, постарайтесь избежать слишком распространенной реакции, которая заключается в том, чтобы отложить планирование на некоторое время. Заманчиво, когда вы заняты работой и у вас нет веских причин для выхода на пенсию. Однако, если вы задаетесь вопросом, когда вам в первую очередь следует начать планировать выход на пенсию, ответ, вероятно, будет сейчас .

Планирование выхода на пенсию начинается с представления о том, когда вы хотите выйти на пенсию и с какими активами вы должны выйти на пенсию. Это начинается - но не заканчивается - здесь. Между созданием надежного пенсионного плана и фактическим выходом на пенсию вам потребуется как минимум пять-десять лет. Таким образом, у вас есть возможность для роста ваших сбережений и возможность изменить распределение активов, чтобы защитить себя и учесть любой потенциальный риск.

Какова ваша общая цель?

Если вы похожи на большинство американцев, ваша картина выхода на пенсию довольно туманна. Вы можете думать об этом как об одном долгом отпуске или образе жизни, состоящем из выходных. Однако это нереальная концепция выхода на пенсию. Во-первых, пенсия - это этап жизни, а не событие. Это может длиться 30 или 35 лет, а это значит, что вам нужно выяснить, как вы собираетесь провести треть своей жизни без того якоря работы, которое у вас было на протяжении десятилетий.

Это означает, что вы - и ваш супруг, если он у вас есть, - должны рассматривать не только общую картину, но и повседневную картину. Задайте себе несколько вопросов:

• Вы думаете, что останетесь на месте или живете где-нибудь на пенсии?
• Как будет выглядеть ваш распорядок дня?
• С кем вы хотите проводить время?
• Какими хобби или деятельностью вы занимаетесь сейчас, чтобы продолжить на пенсии?
• Как вы планируете справляться с ухудшением здоровья с возрастом?
• Вы и ваша супруга на одной странице?

Я призываю вас записать свои жизненные цели. Если вы хотите путешествовать, определите это количественно - какие виды поездок и как часто? Если вы хотите переехать или купить второй дом, где и за сколько?

Сколько это будет стоить?

Второй шаг в пенсионной дорожной карте - это согласование вашего пенсионного видения с вашими финансовыми ресурсами. Это означает количественную оценку того, сколько будет стоить ваш образ жизни на ежемесячной и ежегодной основе.

Убедитесь, что вы не только подсчитали, сколько будет стоить ваш годовой отпуск, но и подсчитали недискреционные расходы, такие как коммунальные услуги, обслуживание автомобиля, медицинское страхование, продукты, развлечения и т. Д. Этот расчет должен быть адаптирован к тому, что вы тратите сегодня и как это изменится после выхода на пенсию. Вы должны сэкономить, чтобы заменить предметы, которые со временем изнашиваются, от новой посудомоечной машины до новой машины.

Vanguard предлагает полезную таблицу, которая поможет вам рассчитать некоторые из этих расходов.

Когда у вас есть номер, наступает досадный вопрос о налогах и инфляции. Многие американцы не учитывают влияние налогов на свой пенсионный бюджет. Однако это большая проблема для большинства, кто держит большую часть своих пенсионных сбережений в традиционных отсроченных налогах 401 (k) s и IRA. Когда вы снимаете эти средства при выходе на пенсию, вы должны платить налоги по обычным ставкам дохода.

Федеральное правительство требует, чтобы вы начали требуемые минимальные выплаты с этих счетов, начиная с возраста 70,5 лет. Вам необходимо будет производить ежеквартальные ориентировочные платежи в федеральное правительство для выполнения ваших налоговых обязательств, а также налоги штата и местные налоги, если таковые имеются.

Что может пойти не так?

У вас есть план, и ваши ресурсы согласованы с ним. Пришло время подумать, что может пойти не так. Основные способы выхода на пенсию включают:

• Обвал фондового рынка.
• Плохая экономика
• Более высокие налоги
• Долгосрочный уход
• Высокие расходы на здравоохранение.
• Более высокая инфляция
• Потеря супруга
• Ожидаемая продолжительность жизни

К счастью, есть много инструментов, которые можно использовать для решения этих потенциальных проблем. Диверсификация вашего портфеля за счет распределения активов может помочь вам пережить плохую экономику и рыночные спады. Распределение активов включает в себя практику разделения ваших пенсионных сбережений между акциями, облигациями и наличными деньгами.

Покупка аннуитета, обеспечивающего гарантированный пожизненный доход, может помочь компенсировать инфляцию, долгую продолжительность жизни и потерю дохода, которые могут возникнуть в связи с кончиной супруга. Упреждающее налоговое планирование, использующее преобразование Roth IRA, может помочь снизить потенциальные риски, связанные с повышением налогов в будущем.

Соберите части вместе

Вернемся к метафоре автомобильного путешествия. Если вам не 19 и вы не на весенних каникулах, вы не уедете спонтанно в Калифорнию, не составив никаких планов. Как мы уже говорили, вам понадобится машина, жилье и достопримечательности.

Создание реальной дорожной карты выхода на пенсию включает в себя ряд шагов, которые включают идеи и вопросы, о которых я упоминал ранее, в том числе:

1. Инвентаризация активов: Планы 401 (k), IRA, сбережения, любые другие пенсионные счета и недвижимость
2. Анализ источников дохода: Социальное обеспечение, пенсии, дивиденды, проценты и аренда недвижимости.
3. Список ваших расходов: Не дискреционные, такие как подоходный налог, налоги на недвижимость, продукты питания, коммунальные услуги, расходы на здравоохранение и страхование, и дискреционные, такие как поездки и развлечения.
4. Согласование доходов и расходов: Ваши доходы и расходы должны совпадать, чтобы вы не пережили свои деньги.

Последнее слово

Планирование выхода на пенсию может показаться стрессовым, и это еще одна причина, по которой люди стараются не задумываться о нем в деталях. Но у трудолюбивых американцев с такими доходами и пенсионными активами, о которых я говорю, нет причин уклоняться от пенсионного планирования.

Фактически, когда вы просыпаетесь и понимаете, что у вас есть все эти активы, которыми вы никогда не пользовались, планирование выхода на пенсию может стать источником волнения. И если вы предпримете шаги, которые я описал, нет причин, по которым вы не должны быть в восторге от этого потенциального клиента.

Лицензированный специалист по страхованию. Мы - независимая финансовая компания, помогающая людям разрабатывать стратегии выхода на пенсию с использованием различных инвестиционных и страховых продуктов, которые соответствуют их потребностям и целям. Этот материал подготовлен исключительно в информационных и образовательных целях. Он не предназначен для предоставления рекомендаций по бухгалтерскому, юридическому, налоговому или инвестиционному учету и на них нельзя полагаться.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков в период снижения стоимости. Любые ссылки на защитные пособия или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Страховые и аннуитетные продукты подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.