Любой, кто когда-либо задумывался о пенсии, наверняка задавал себе один основной вопрос:сколько мне нужно накопить? К сожалению, ответ на эту загадку непростой и универсальный. Сумма зависит от множества факторов, и каждый расчет должен соответствовать его личной ситуации.

Многим крупным финансовым компаниям сложно построить рекламную кампанию вокруг такой сложной концепции, в которой так много движущихся частей. Они скорее просто дадут вам целевое число, которое, вероятно, будет большим и пугающим. Зачем заморачиваться с математическим уравнением, когда намного проще сказать:«Если у тебя нет хотя бы двух миллионов долларов, с тобой все будет плохо».

Назовем пенсию тем, чем она является на самом деле:от 20 до 30 лет безработицы. К счастью, этот вид безработицы можно спланировать. Бессмысленно накапливать сбережения на пенсионных счетах для финансирования этой цели бессмысленно, если напрямую это не зависит от вашей ситуации.

Понимая это, давайте глубже погрузимся в формулу Nest-Egg:

Nest Egg =дефицит / скорость вывода

Первое:определите свой дефицит

Чтобы решить проблему Nest Egg, давайте начнем с количественной оценки недостающего входа в три этапа.

1. Каковы цели вашего образа жизни и сколько вам потребуется для их достижения?

Я больше не удивляюсь, когда люди приходят за финансовым советом и никогда не составляют семейный бюджет. Многие понятия не имеют, сколько они тратят из месяца в месяц или из года в год. Когда финансовый специалист просит посмотреть бюджет, это не значит, что у вас проблемы; нам необходимо знать эти числа как исходные данные для процесса финансового планирования. Бюджет может быть самым важным числом в финансовом плане. Вы должны быть честны с собой, потому что если вы недооцените свой бюджет на пенсии, вы получите только более радужные результаты, чем реальность.

Мой совет:не торопитесь и рассчитайте свой бюджет. Есть два простых способа помочь с этим упражнением. Во-первых, вы можете ввести «бюджетный лист» в Google и выбрать его в разделе изображений. Второй способ рассчитать свой бюджет - взять чистую зарплату по мере ее поступления на ваш текущий счет, вычесть все деньги, которые вы откладываете на сберегательный счет, неквалифицированный брокерский счет или IRA - все, что останется, - это ваш семейный бюджет, потому что если вы не экономите, вы тратите. Еще одно поведение, которое я заметил у пенсионеров, заключается в том, что большинство людей не меняют свой образ жизни после выхода на пенсию, поэтому планируйте полную стоимость образа жизни.

2. Каковы ваши источники гарантированного дохода? Сложите их все.

• Большинство американцев рассчитывают получить пособие по социальному обеспечению в какой-то момент выхода на пенсию. В чем они не могут быть так уверены, так это в том, как будет выглядеть программа социального обеспечения к тому времени, когда они дойдут до финиша, и когда (или если) они увидят корректировки стоимости жизни (COLA), которые идут в ногу с инфляция. Поэтому важно максимально использовать эти преимущества с помощью стратегий, соответствующих потребностям вашей семьи.
• Пенсии работодателя, которые когда-то были важным фактором в плане доходов почти каждого пенсионера, встречаются гораздо реже, чем раньше. Если вам посчастливилось иметь такой, обязательно поймите, есть ли у вас COLA и как он работает. Кроме того, постарайтесь определить, будет ли ваша компания оставаться стабильной и надежен ли ваш пенсионный план.
• У вас могут быть другие источники дохода, на которые вы рассчитываете, например доход от аренды, который зависит от занятости, и доход от аннуитета, для которого, вероятно, нет COLA. Если это так, скажите себе честно, насколько стабильными будут эти источники дохода на протяжении всей вашей пенсии.

3. В чем недостаток?

Если ваших гарантированных источников дохода недостаточно для оплаты ваших жизненных целей - скажем, вам требуется 5000 долларов в месяц, а ваш гарантированный доход составляет 3000 долларов, - у вас есть дефицит или дефицит в размере 2000 долларов в месяц. Вам нужно будет нажать на свое яйцо, чтобы компенсировать разницу. Недостаток в 2000 долларов - это реальная цифра, вокруг которой вы должны строить свою стратегию вывода средств - и свой общий финансовый план.

Далее:определитесь со скоростью вывода средств

Затем нам нужно будет определить нашу скорость вывода средств .

В течение многих лет безраздельно властвовало «правило 4%» как мера того, сколько пенсионеры могут снимать каждый год из своих инвестиционных сбережений - с ежегодным увеличением инфляции - и чувствовать себя достаточно уверенно, что они не переживут свой пенсионный портфель. Например, если вы сэкономили 400 000 долларов, согласно правилу 4% вы можете снять около 16 000 долларов в первый год выхода на пенсию.

Следует отметить, что, хотя правило 4% - хорошее место для начала, у него есть некоторые проблемы - в основном потому, что оно делает определенные предположения, основанные на исторических данных, которые не обязательно применимы к сегодняшнему рынку.

Старое правило 4% было бы замечательно, если бы мы были в идеальном мире, где вы знали бы, что можете получать волшебные 7% прибыли каждый год; К сожалению, мы живем в нестабильной среде, и я считаю, что инвесторам следует подготовиться к выходу на рынки, которые могут вырасти на 10% в один год и упасть на 20% в следующем.

Однако правило 4% простое и, я считаю, все еще хорошая отправная точка - ориентир, а не правило - для пенсионного планирования. Он предназначен для того, чтобы помочь вам достичь ориентиров.

А теперь займемся математикой

А теперь давайте вернемся в восьмой класс алгебры. Мы можем решить проблему Nest Egg, взяв наш годовой дефицит в размере 24 000 долларов США и разделив его на нашу норму вывода средств в размере 4%, получив в результате 600 000 долларов США. Это то, что вам нужно было сохранить, исходя из этих предположений. Это не так страшно, как цифра в 2 миллиона долларов, которую мы приводили ранее, но это тоже не мелочь.

После того, как у вас будет этот расчет отправной точки, я настоятельно рекомендую поговорить с вашим финансовым консультантом о проведении стресс-теста, чтобы увидеть, как ваши инвестиции отреагируют на серьезный спад или длительный медвежий рынок. Затем внесите необходимые изменения, чтобы обеспечить себе образ жизни на пенсии.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .