Поздравляю! Вы проделали отличную работу:вы сэкономили, вы спланировали, вы дважды проверили свой список дел. И теперь, когда вы завершили свой последний рабочий день, настало время выйти на пенсию и заняться тем, о чем вы мечтали годами.

Теперь вы все это видите: Вы и ваш любимый человек отправитесь в места, которые никогда не видели. Вы будете находить новые хобби, проводить время с друзьями и семьей, оставаться здоровыми и активными и максимально эффективно использовать каждый день в течение следующих 20 или 30 лет - или даже больше!

Единственная проблема в том, что он может не сработать так, как вы ожидали. В тени скрывается скрытая угроза, которая может разрушить ваши планы. Однажды все будет в порядке. И тогда это не…

Что делать, если вы попали в аварию или инсульт с долгосрочными изнурительными последствиями? Или вы заболели хронической болезнью Паркинсона или другим заболеванием, изменяющим жизнь, и вам нужна помощь в двух или более повседневных делах, таких как купание, еда, одевание, пользование туалетом, воздержание и перевод? Или у вас развивается слабоумие или болезнь Альцгеймера. Благодаря любому из этих мероприятий вы присоединились к растущему населению, нуждающемуся в услугах по долгосрочному уходу. По оценкам государственной статистики, 7 из 10 американцев в возрасте 65 лет и старше будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе в течение всей жизни. Это 70%. Вы действительно можете игнорировать этот риск?

Затраты на длительный уход могут быть огромными, и если вам или вашему супругу потребуется длительный уход, это может полностью израсходовать ваши пенсионные сбережения.

И все же многие люди не учитывают этот риск в своих пенсионных планах. Некоторые об этом не думают. Многие не верят, что это им когда-нибудь понадобится, или ошибочно полагают, что могут рассчитывать на то, что Medicare оплатит все, включая долгосрочное лечение, когда им исполнится 65 лет.

Они не могут. Долгосрочный уход считается опекой. Программы Medicare, дополнения к программе Medicare, планы приема лекарств и льготные планы предназначены для оплаты медицинского обслуживания и затрат на лекарства, связанных с травмой и / или болезнью. Эти планы обычно не оплачиваются . на расходы на расширенное долгосрочное опекунство в большинстве ситуаций (например, помощь с купанием, приемом пищи, одеванием, воздержанием, посещением туалета и переводом), хотя могут быть обстоятельства, такие как краткосрочная реабилитация или неизлечимая болезнь, когда программы Medicare, дополнения Medicare, планы приема лекарств и планы Advantage могут оплатить уход.

Согласно отчету Fidelity за 2018 год, среднестатистической паре, выходящей на пенсию в возрасте 65 лет, потребуется 280000 долларов, чтобы покрыть свои медицинские расходы до выхода на пенсию. Это не включает долгосрочный уход.

зачем так много? Расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана растут во всех категориях - на лекарства по рецепту, посещение врача, пребывание в больнице и т. Д. И мы также живем дольше. По данным Общества актуариев, в одной трети семей супружеских пар хотя бы один супруг доживает до 92 лет.

Если вам повезет, вы останетесь психологически и физически в хорошей форме до старости. Моей двоюродной бабушке в прошлом году исполнилось 98 лет, и это был первый год, когда она не участвовала в чемпионате! К сожалению, не всем так повезет.

Трудно предсказать, понадобится ли вам долгосрочный уход, и я лично надеюсь, что вам никогда не понадобится, но в рамках вашего финансового планирования и планирования выхода на пенсию вам необходимо учитывать сегодняшние расходы на уход и то, как вы их покроете. Исследование стоимости медицинского обслуживания Genworth в 2017 году показало, что среднегодовая стоимость услуг домашнего медицинского обслуживания по стране составляет 49 192 долларов США; 45 000 долларов на проживание и питание в доме с обслуживанием; и 97 455 долларов за отдельную комнату в доме престарелых - и все это неуклонно растет с каждым годом. Это национальные деятели; вы можете проверить стоимость в вашем регионе на сайте www.genworth.com. В Колорадо, например, средние годовые затраты на проживание и питание в рамках ухода за престарелыми составляли 46 200 долларов; а отдельная комната в доме престарелых стоила 102 565 долларов. Пребывание в палате частного дома престарелых в течение трех лет может легко стоить 300 000 долларов или больше в зависимости от вашего местоположения.

Вы знаете, что если вам или вашему близкому нужен долгосрочный уход, каким-то ... каким-то образом вы его получите. Вопрос в том, как вы за это заплатите?

Есть множество альтернатив, которые следует рассмотреть, и некоторые из них включают:

1. Потратьте сэкономленные средства на пенсию.

Для одних это сработает, для других - нет. Вопрос для размышления:если вы израсходуете значительную часть своих сбережений на уход за одним супругом, хватит ли средств на содержание другого до конца его или ее жизни?

2. Попросите членов семьи помочь.

Супруги, братья и сестры и взрослые дети часто помогают в обеспечении ухода и / или помогают оплачивать расходы по долгосрочному уходу. Если это ваш план, обязательно обсудите его с семьей заранее. Имейте в виду, что помощь по уходу на дому часто включает в себя уход за личной гигиеной, к которому вы или ваши близкие не готовы. Также обратите внимание: Более половины штатов несут сыновнюю ответственность . закон, который может требовать от взрослых детей оплачивать часть или все расходы своих родителей по долгосрочному уходу. Квалифицированный юрист может помочь вам определить, применим ли этот закон к вашей ситуации.

3. Приобретите традиционную страховку на случай длительного ухода.

Сегодняшняя политика обычно предназначена для оплаты услуг по долгосрочному уходу, необходимых на дому, в условиях проживания с уходом, дневного ухода за взрослыми, дома престарелых и хосписа. Страховые взносы могут быть дорогими и, как правило, тем дешевле, чем раньше вы подаете заявление. Вам нужно будет оценить свою ситуацию, чтобы определить, подходит ли она для вашего финансового пенсионного плана. Если вы уже испытываете определенные проблемы со здоровьем, возможно, вы имеете право на этот вид страхования, а можете и не иметь его.

Для пары 60 лет, приобретающих идентичные полисы, средний годовой комбинированный страховой взнос для двух полисов, каждый из которых обеспечивает трехлетние льготы, начиная с 150 долларов в день или 4500 долларов в месяц, с 3% среднегодовым ростом и 90-дневным периодом отмены ( период ожидания до выплаты пособия после постановки диагноза о необходимости длительного ухода) может составлять примерно 3490 долларов в год.

4. Рассмотрите вариант страхования жизни.

Вы можете приобрести полис страхования жизни, который позволит вам получить доступ к пособию в случае смерти, пока вы еще живы, для оплаты долгосрочного или хронического ухода. Некоторые из современных полисов страхования жизни предлагают пассажирам пособия по долгосрочному уходу. Добавление райдеров для получения пособий по долгосрочному уходу может увеличить размер страховых взносов по полису. Чтобы иметь право приобрести страхование жизни с выплатами по долгосрочному уходу, вам потребуется пройти определенные требования по страхованию здоровья. Если вам никогда не понадобится доступ к полису для покрытия расходов на долгосрочное лечение, ваши бенефициары получат пособие в случае смерти, которое представляет собой не облагаемую налогом выплату после вашей смерти.

5. Приобретите аннуитет с расширенными льготами для долгосрочного ухода.

Некоторые аннуитеты предлагают льготникам, которые помогут оплатить долгосрочное обслуживание, когда это необходимо. Некоторые требуют страхования здоровья, а другие нет. Выгоды и дополнительные затраты на это покрытие зависят от контракта. Аннуитет также может обеспечить вам стабильный доход после выхода на пенсию. Как и другие финансовые продукты, характеристики и льготы по аннуитету сильно различаются в зависимости от контракта. Аннуитеты - это страховые продукты, которые могут облагаться комиссионными сборами, комиссионными сборами и сроками удержания, которые зависят от компании. Аннуитеты обычно предназначены для пенсионных или других долгосрочных нужд. Гарантии для всех страховых продуктов подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Обратитесь к надежному консультанту, который поможет вам выбрать подходящий продукт.

6. Подумайте о переезде в учреждение, предлагающее возможность постоянного ухода.

Некоторые учреждения предлагают независимое проживание с возможностью перехода (при необходимости) в специализированные учреждения, квалифицированный медперсонал или услуги по уходу за памятью в пределах одного и того же кампуса учреждения. Доступность, стоимость, варианты проживания, уровни ухода, удобства и услуги могут сильно различаться в зависимости от учреждения, поэтому вам необходимо тщательно оценить и сравнить то, что доступно в вашем районе.

7. Потратьте свои активы и получите право на участие в программе Medicaid.

Medicaid - это государственная программа, которая может оплачивать долгосрочное лечение и обычно доступна лицам, имеющим активы ниже определенного уровня. Правила меняются от штата к штату; вы можете получить конкретную информацию на https://longtermcare.acl.gov и / или встретиться с квалифицированным специалистом. Использование Medicaid может ограничить ваш выбор медицинского обслуживания, в том числе место, где вы его получаете, поскольку не все учреждения принимают пациентов Medicaid. Решение, которое вы примете, может повлиять на образ жизни вашего супруга, поэтому четко осознавайте последствия.

Мне было 45, когда моя мама попала в дом престарелых. До этого момента в моей жизни я никогда не думал, что буду делать, если мне понадобится помощь. А потом, когда мама устроилась в своей комнате в учреждении по уходу, мы встретили ее соседку по комнате - 42-летнюю мать, дети которой приходили к ней каждый день, когда они заканчивали школу. У нее был рассеянный склероз. Она была на программе Medicaid, и у нее был ограниченный выбор, где получить помощь.

Я немедленно начал процесс покупки собственного полиса страхования по уходу.

Если вам за 50 или 60 и вы чувствуете себя в хорошей форме, вы можете подумать, что это не повод для беспокойства. Однако финансовый или пенсионный план, который не решает эти проблемы, является неполным и потенциально подвержен риску. Поговорите со своим консультантом о том, как подготовиться, чтобы не сбиться с пути.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Brookstone Capital Management LLC (BCM), зарегистрированного инвестиционного консультанта. Blue Heron Capital LLC и BCM независимы друг от друга. Страховые продукты и услуги не предлагаются через BCM, а предлагаются и продаются через индивидуально лицензированных и назначенных агентов. Предоставленная информация не предназначена для использования в качестве налоговой, инвестиционной или юридической консультации и не должна рассматриваться как таковая. Мы рекомендуем вам обратиться за консультацией по вопросам налогообложения, инвестиций или юриспруденции к квалифицированному специалисту.