Некоторые люди подходят к выходу на пенсию стратегически, будучи уверенными, что у них будет гарантированная работа, которая продлится до выбранной ими даты выхода на пенсию, и достаточное богатство, когда придет время.
Эти немногие счастливчики могут рассчитывать на выход на пенсию иначе, чем большинство из нас. Их не заставляют выходить на пенсию в определенном возрасте, они скорее определяют, каким должен быть уровень своих активов, чтобы иметь возможность комфортно выйти на пенсию, и сосредоточиться на накоплении достаточного богатства для его достижения. Ключом к их удовлетворенности является гибкость рабочего графика и понимание их финансовых потребностей при выходе на пенсию на основе стратегического процесса.
Вывод:они не уходят на пенсию в 65 лет, потому что «это то, чем вы занимаетесь». Вместо этого они узнают, сколько нужно времени для комфортного выхода на пенсию, ставят это своей целью и, как только они ее достигают, выбирают время выхода на пенсию на своих условиях.
К сожалению, многие из нас не обладают такой гибкостью из-за неожиданной работы или проблем со здоровьем. Поэтому крайне важно иметь план со встроенными непредвиденными обстоятельствами, чтобы справиться с возникающими последствиями для образа жизни.
Все сталкиваются с одной реальностью:никто не знает, как долго они будут на пенсии. Итак, знать, сколько сэкономить, - непростая задача. Пенсионерам часто предлагают жить на 70–80% своего предпенсионного дохода. К сожалению, этот совет может привести к нереалистичному и неудачному выходу на пенсию, когда нехватка средств вызывает нежелательные изменения в образе жизни.
Пенсионеры сталкиваются с множеством переменных, многие из которых они не могут контролировать или ограниченно контролировать, например, доходность инвестиций, ожидаемая продолжительность жизни, расходы на здравоохранение и темпы инфляции. С другой стороны, определенные расходы можно контролировать в зависимости от предпочтений в отношении качества жизни, а также от образа жизни и выбранного пенсионного возраста.
Определяя свои финансовые потребности при выходе на пенсию, люди часто смотрят на свою зарплату и используют ее в качестве основы для своего планирования. Но не все так просто. Теоретически, кто-то, кто зарабатывает 100 000 долларов в год в качестве заработной платы, имеет процентную долю, идущую на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (7,65%), и, возможно, пенсионные накопления до вычета налогов в размере 10%. Принимая во внимание только эти две переменные, этот человек может подумать, что ему не нужно откладывать достаточно, чтобы получать 100000 долларов в год пенсионного дохода, чтобы вести такой же образ жизни. Сейчас им требуется 82350 долларов в год.
Однако это уравнение не учитывает то обстоятельство, что определенные дополнительные льготы, предоставляемые работодателем, теперь, возможно, придется оплачивать лично при выходе на пенсию, включая медицинское обслуживание, взносы по программе Medicare, взносы по страхованию жизни и другие аналогичные выплаты. Подобные упущения могут привести к тому, что пенсионеры столкнутся с проблемами в будущем.
Суть в том, что при попытке определить, сколько вам потребуется для выхода на пенсию, делать общие допущения о скидке к заработной плате не имеет смысла.
Лучший стратегический пенсионный план начинается с формального процесса и строит реалистичный жизненный план, который учитывает все вышеперечисленные переменные, а затем подвергает их стресс-тестированию, чтобы продемонстрировать, что выход на пенсию может быть успешным. Затем план становится живым документом, который следует обновлять не реже одного раза в год, чтобы подтверждать достижимость целей выхода на пенсию.
Слишком часто пенсионное планирование начинают в конце жизни, близком к пенсионному возрасту. Это создало тенденцию откладывать выход на пенсию на срок до 10 лет из-за недостаточных сбережений и увеличения продолжительности жизни.
Планирование выхода на пенсию включает количественную оценку расходов, и это не должно основываться на мифах о расходах или практических правилах. Например, как мы видели выше, использование эмпирического правила 70% -80% без учета утраченных дополнительных льгот и медицинских потребностей может означать, что реальных активов для выхода на пенсию будет на 20% меньше, чем необходимо.
Учитывая важность учета пенсионных переменных, с которыми сталкиваются люди, лучше всего потратить время на то, чтобы пройти методический процесс, который включает в себя выяснение ваших текущих расходов и вашего реалистичного образа жизни на пенсии.
Разбейте, сколько вы тратите сейчас, на широкие категории, такие как постоянные и переменные затраты.
Другие области расходов, которые следует учитывать, включают не покрываемое страховкой медицинское обслуживание (например, стоматологическое обслуживание, зрение), благотворительные пожертвования и страхование рисков, например страхование жизни, страхование долгосрочного ухода для ухода в доме престарелых и страхование ответственности.
Знание о том, планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии, сколько вы можете рассчитывать на пособия по социальному обеспечению и какую пенсию вы можете рассчитывать на получение, поможет определить некоторые решения о пенсионных расходах и образ жизни, который вы можете вести.
После того, как вы определитесь с тем образом жизни, на который рассчитываете жить, для целей составления бюджета разделите свои пенсионные потребности на следующие три интервала. Эти интервалы отражают различные уровни активности и расходов и предполагают, что вы здоровы, когда выйдете на пенсию:
Нередко обнаруживается, что в течение первого сегмента после выхода на пенсию расходы фактически увеличиваются на 10-25%, в зависимости от уровня желаемой активности, с последующим выравниванием или падением на 10% в следующем сегменте. Последний сегмент на самом деле является функцией предполагаемых потребностей, связанных со здоровьем и связанными со здоровьем, но мы считаем, что лучше предполагать отсутствие спада расходов на втором уровне. Во всех случаях помните, что при планировании переменные затраты необходимо скорректировать с учетом инфляции. Постоянный ежегодный обзор вашего пенсионного плана позволяет вам обновлять эти сегменты, чтобы они были более внимательными и внимательными к вашим фактическим и ожидаемым ограничениям в отношении здоровья и образа жизни.
Очевидно, что затраты после выхода на пенсию зависят от образа жизни. Большинство людей не ожидают, что восемь-десять часов в день, которые ранее проводились на работе, будут заменены при выходе на пенсию на диванное время, скорее они предполагают, что их время будет потрачено на путешествия, посещение семьи, волонтерство или работу на неполный рабочий день, инвестирование в новые дома для отдыха и т. д.
Внезапно отсутствие работы может привести к скуке. Успешный выход на пенсию - это больше, чем просто наличие средств, он должен иметь смысл. Пенсионеры хотят целеустремленности и предпочитают регулярный график. Постановка пенсионных целей и планирование образа жизни после выхода на пенсию так же важны, как и наличие денег на тот момент, когда вы наконец решите бросить это дело.
Ключевой вывод - начать процесс планирования как можно раньше. Не основывайте свои решения на эмпирических правилах, а делайте математические расчеты, исходя из своего образа жизни. Наконец, примите во внимание непредвиденные обстоятельства и планируйте соответственно.
Эта статья предназначена только для информационных целей. Он не предназначен для использования в качестве инвестиционного или налогового совета и не рассматривает и не учитывает обстоятельства отдельных инвесторов / налогоплательщиков. Щелкните здесь, чтобы раскрыть важную дополнительную информацию.