Если вы новичок на пенсии, вы можете рассчитывать на некоторые ошибки. В конце концов, это для вас неизведанная территория, и вам придется разбираться в некоторых вещах по ходу дела.
Но вы можете многому научиться на опыте тех, кто ушел до вас, и это особенно важно, когда речь идет о ваших финансах. Слишком много спотыканий и сюрпризов могут сказаться на вашем кровном заработке.
Вот несколько распространенных ошибок, которых следует избегать:
Мы наблюдаем колоссальный рост фондового рынка в течение почти десяти лет - это второй по продолжительности бычий рост в истории США. Достаточно долго, чтобы многие люди, кажется, забыли, что случилось с их сбережениями и / или собственным капиталом во время рецессии 2008 года. Они ослабили бдительность, а это неизбежно ведет к слишком большому риску. Все бычьи рынки заканчиваются, часто резко. Если вы близки к пенсии или находитесь на пенсии, когда происходит коррекция, это может иметь разрушительные последствия. Мы увидим очередную коррекцию рынка; мы просто не знаем когда. Крайне важно отложить в сторону свои эмоции - эйфорию, жадность, самоуверенность - и скорректировать свой риск в соответствии с тем, где вы находитесь в жизни.
Хотя облигации считаются менее волатильными, чем акции, у них есть свои недостатки, особенно в условиях повышения процентных ставок. Процентные ставки и цены облигаций обычно имеют обратную зависимость:когда одна растет, другая падает. ФРС трижды повышала ставки в 2017 году и прогнозирует еще три повышения в этом году. Если это произойдет, многие инвесторы увидят убытки в своих портфелях облигаций. Это еще одна причина для диверсификации. Некоторыми альтернативами для более безопасных денежных стратегий могут быть рассмотрение депозитных сертификатов банков. С ростом процентных ставок компакт-диски становятся немного более привлекательными за последние 12 месяцев. Кроме того, существуют очень привлекательные аннуитеты с фиксированным индексом, которые также могут быть отличной альтернативой облигациям.
Было бы неплохо, если бы все было черным по белому, и мы могли бы сказать, что инвестиции A прекрасны, а инвестиции B ужасны. Но в реальном мире один может быть хорошим для одних и плохим для других. Аннуитеты, например, часто либо превозносятся как идеальное решение для выхода на пенсию, либо осуждаются как худший финансовый продукт, который вы могли бы купить. На самом деле, это зависит от типа аннуитета, на который вы рассчитываете, и от того, как он вписывается в ваш общий финансовый план. Это верно для большинства продуктов и стратегий:не существует универсального решения.
Согласно опросу Genworth 2017 Cost of Care Survey, средний американец недооценивает стоимость длительного ухода на дому (самый популярный вариант долгосрочного ухода) почти на 50%. Даже те, кто осведомлен о затратах, часто перекладывают на покупку страховки на случай длительного ухода - либо потому, что это дорого или сложно получить, либо потому, что им не нравится идея о том, что, если они не воспользуются ею, они потеряют ее, а страховая компания побеждает. Но существует множество альтернативных вариантов покрытия расходов, связанных с долгосрочным уходом, которые пенсионеры, возможно, захотят изучить. Эти преимущества обычно добавляются через райдера, что может потребовать дополнительных затрат. Некоторые из них предлагают защиту основной суммы от рыночных потерь, но также могут обеспечить более высокий процентный доход. Эти страховые продукты - а также их преимущества и особенности - различаются от штата к штату, но определенно стоит проверить, если вы хотите защитить свои сбережения.
Независимо от размера вашего гнездового яйца, после того, как вы выйдете на пенсию и ваши зарплаты прекратятся, почти всегда возникает некоторая обеспокоенность по поводу того, что у вас не хватит денег или придется вносить изменения в образ жизни. Имея план дохода и надлежащие стратегии максимизации социального обеспечения, вы и ваш супруг (а) сможете лучше понять, сколько вам нужно и откуда они будут поступать. Составив карту следующих 20, 30 или 40 лет, вы можете ясно увидеть, как может выглядеть будущее пенсионеров, и есть ли дефицит, который потребует от вас изменений или продолжения работы. Или вы можете узнать, что вы на правильном пути и в финансовом отношении более стабильны, чем вы думали.
Путь к выходу на пенсию и через нее может быть сложным, и, как и любое путешествие в первый раз, хорошо иметь проводника. Совет друга или члена семьи может помочь с некоторыми проблемами, но когда дело доходит до ваших финансов, вы можете работать с финансовым консультантом, который в курсе последних продуктов и стратегий. Встреча с независимым финансовым консультантом, имеющим опыт работы с пенсионерами и предпенсионерами и уделяющим приоритетное внимание планированию доходов, может помочь вам обойти многие подводные камни и препятствия на этом пути.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.
Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные пособия обычно относятся к страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.
Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые Kanani Advisory Group, зарегистрированным инвестиционным консультантом. Ценные бумаги, предлагаемые через Madison Avenue Securities, LLC (MAS), члена FINRA / SIPC. MAS и Kanani Advisory Group не являются аффилированными компаниями. Лицензия CA № 0B34918