Для многих пенсионеров термин «длительный уход» обычно ассоциируется с домом престарелых. По мере старения возрастает вероятность того, что в будущем нам понадобится какой-то долгосрочный уход. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, 70% людей старше 65 лет в какой-то момент жизни будут нуждаться в длительном уходе.
Хуже всего то, что многие не будут (или не захотят) обсуждать необходимость планирования, пока, возможно, не станет слишком поздно. Хорошая новость в том, что у вас есть много вариантов, но вам, возможно, придется проявить немного творчества. Возьмем, к примеру, одного из моих клиентов. Пятнадцать лет назад, в возрасте 60 лет, она приобрела полис страхования по долгосрочному уходу и за эти годы заплатила около 45000 долларов в виде страховых взносов на пособие по долгосрочному уходу из расчета 7600 долларов в месяц с 90-дневной франшизой (известной как «период ликвидации»). Срок действия полиса - пять лет, а общая вероятность выплаты составляет 456 000 долларов.
Теперь, в возрасте 75 лет, она беспокоилась о росте стоимости ее страхового покрытия, а также о возможности того, что она никогда не воспользуется этим полисом, не получая ничего за все деньги, которые она заплатила по страховым взносам. У нее был компакт-диск на сумму 200 000 долларов, который ей не понадобился для покрытия ее расходов на проживание, поэтому мы придумали альтернативный план. Она отказалась от своего старого плана долгосрочного ухода и использовала 200 000 долларов, чтобы заменить его ежемесячным пособием по долгосрочному уходу в размере 8 800 долларов с нулевым периодом исключения в течение четырех лет (общая выплата 422 000 долларов). Вдобавок ко всему, если она никогда не воспользуется пособием, ее дети получат пособие в случае смерти в размере 211 000 долларов (возврат ее депозита и минимальные проценты).
Итак, как можно подготовиться к затратам на долгосрочное лечение? Вот шесть вариантов:
Самый очевидный выбор, но за него стоит изрядная цена. Исследование стоимости медицинского обслуживания Genworth, проведенное в июне 2017 года, выявило медианное значение по стране для следующих услуг:
Из-за более высоких затрат на рабочую силу и ужесточения законов расходы продолжали расти. Несмотря на то, что лечение на дому более доступно, чем в доме престарелых, вы никогда не сможете предвидеть потребности в будущем.
Многие пенсионеры думают, что Medicare оплатит их долгосрочное лечение. К сожалению, это неправда и часто является одним из самых больших заблуждений. Хотя Medicare частично покрывает уход на дому и в доме престарелых, он предназначен только для целей реабилитации и не относится к категории долгосрочных.
Если ты ветеран, есть пенсия с пособием и уходом. Сумма зависит от того, если вы:холост (до 1830 долларов в месяц); женат (до 2170 долларов в месяц); или оставшаяся в живых супруга ветерана (до 1176 долларов в месяц). Чтобы получить пособие, необходимо выполнить определенные условия, такие как подтверждение услуги и заключение врача.
Пенсионеры также могут продолжить свою государственную программу Medicaid для покрытия расходов по долгосрочному уходу. Но получить право на участие в программе Medicaid непросто, поскольку она основана на федеральных нормах бедности. Если вы одиноки, в зависимости от штата, в котором вы живете, предел дохода составляет около 2000 долларов в месяц, а ваши активы (без учета стоимости вашего дома и автомобиля) не могут превышать 2000 долларов. Супружеские пары могут иметь активы до 120 900 долларов. Если вы решите пойти по этому пути, убедитесь, что у вас есть опытный адвокат.
Планирование долгосрочного ухода за счет государственных пособий может оказаться сложной задачей, особенно для пар.
Этот выбор существует уже несколько десятилетий, но уже не так рентабелен, как раньше. Для пенсионера, решившего приобрести традиционную страховку по уходу сегодня, это может вызвать сожаление в будущем. Почему? В связи с ростом страховых взносов и ужесточением требований к государственным резервам, страховых компаний больше не из чего выбирать.
Кроме того, если в прошлом не было приобретено райдера с возвратом премиум-класса - функция, отсутствующая в новых полисах, - ваш традиционный полис долгосрочного медицинского страхования не будет иметь ценности сегодня, если срок его действия истечет или вы скончаетесь.
Один из вариантов, который используют пенсионеры, - это комбинированный полис страхования жизни с выплатами по долгосрочному уходу (также известный как «наездник»). Доступны не только аналогичные функции (например, защита от инфляции и различные периоды исключения на выбор), но и в случае преждевременной смерти ваши бенефициары получают не облагаемое налогом пособие в случае смерти.
Самая большая разница, о которой вы должны знать, заключается в том, есть ли у полиса хроническое заболевание или участник долгосрочного ухода. Компетентный финансовый консультант, хорошо разбирающийся в вопросах долгосрочного ухода, поймет разницу между ними обоими.
Подобно вышеупомянутому, комбинированный аннуитет с пособиями по долгосрочному уходу может предлагать более высокую сумму в долларах или более мягкое страхование вместо не облагаемого налогом пособия в случае смерти.
В настоящее время его предлагают несколько избранных страховых компаний, и главное - убедиться, что он классифицируется как долгосрочное лечение. Некоторые финансовые консультанты продают полисы аннуитета с двойным пособием (также известный как «удвоитель медицинского обслуживания на дому»), которые платят максимум пять лет и не считаются долгосрочным уходом.
Если у вас есть действующий полис страхования жизни - срочный или постоянный - юридически это актив с правами собственности. Полисы страхования жизни содержат какую-то ценность, которая часто остается незамеченной. Фактически, вы можете позволить прекратить действие вашего страхования жизни, потому что оно больше не нужно, но вы могли бы превратить его в пособие по долгосрочному уходу. Многие пенсионеры, в том числе один из моих клиентов, используют существующие полисы страхования жизни в качестве залога для финансирования своих будущих потребностей в долгосрочном уходе.
Мой 76-летний клиент имел полис страхования жизни с выплатой в случае смерти 1,2 миллиона долларов, по которой он платил 35 000 долларов в виде ежегодных премий. У полиса была очень минимальная денежная стоимость, и он думал, что она потеряет силу. Используя пожизненное соглашение Medicaid, он смог обменять свой полис страхования жизни на долгосрочное обслуживание на сумму около 350 000 долларов на оплату домашнего здоровья, вспомогательного проживания или расходов на дом престарелых в будущем.
Никогда не рано планировать долгосрочное лечение, поэтому обязательно включите его в свой финансовый план при выходе на пенсию.